فرابانکیسم

نوآوری در خدمات مالی یک بحث داغ است که با سرمایه گذاری های فزاینده در بخش  فینتک، قدیمی شدن سامانه های بانکداری متمرکز، و مقرراتی نیرو می گیرد که بانک را ملزم می کند به سوی فناوری های نوین برود. با این حال، با در نظر گرفتن تنوع گوناگون بانک ها، تعیین روندهای اصلی بانکداری 2018 ممکن است چالش  آفرین باشد، با این حال تلاش  می کنیم به این موضوع بپردازیم.

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک به نقل از ماهنامه بانکداری آینده شماره 29 ، هر ساله شاهد این هستیم که یک موضوعی از جایگاه اساسی در بانکداری برخوردار می شود و کل این صنعت را به خود مشغول می کند. وقتی که یک یا چند موسسه ویژگی، خدمات، محصول، یا رویکرد نوینی را با موفقیت در پیش  می گیرند، بقیه هم از پی آن می آیند و این گونه است که یک روند شکل می گیرد.

با این همه، روندهای اصلی بانکداری در 2018 چه خواهند بود؟ می کوشیم به این موضوعی نگاهی اجمالی داشته باشیم:

یک روند بانکداری آشکار: هرچه بیش تر آنلاین شدن
با اینکه بانک ها از مدت ها پیش  آنلاین شده اند اما هنوز هم رویه های آفلاین بسیاری دارند. برای مثال به فرایند گشایش حساب جدید توجه کنید: آیا آنلاین انجام دادن همه مراحل آن در همه بانک ها ممکن است؟ نه و متاسفانه این درباره اکثر موسسات مالی صادق است. مهم ترین مانع، فرایند «شناخت مشتری» است که اغلب نیازمند احراز هویت شعبه محور، امضای انگشتی، و یا ارائه مدارک بیش تر است. برای ساده سازی این تجربه کاربری، بانک ها باید تلاش  بیش تری در بهبود روش های تایید هویت مشتری انجام دهند تا آنکه مشتری بتواند بدون نیاز به دیدار حضوری از شعبه بانکی، به طور آنلاین کارهایش را انجام بدهد. این فنون می توانند بر پایه API باشند تا بتوان داده ها را از حساب کنونی مشتری در دیگر موسسات به دست آورد، یا می تواند متکی به راهکارهای شخص ثالث باشد، مانند زیست سنجی (تشخیص صدا، چهره، اثر انگشت)، به دست آوردن اطلاعات شناسنامه ای، دیجیتال سازی اسناد کاغذی، و غیره.

پردازش  اپلیکیشن نه تنها برای حساب های جدید بلکه برای محصولات درون یک حساب باز، می بایست واقعا چند مجرایی باشد. وقتی که با دستگاه تلفن همراه تان کاری را آغاز می کنید، در صورت نیاز دوست دارید گزینه ای باشد تا بتوانید آن را موقع بازگشت به خانه از طریق مرورگر لپ تاپ تان به اتمام برسانید یا برعکس. و یا اینکه مثلا فرمی را نیمه پر کرده اید، اکنون می خواهید آن را ذخیره کنید و بعدا بدون نیاز به دوباره کاری و ورود مجدد همان داده ها، آن را از سر بگیرید. شگفت آنکه در بسیاری از موارد، چنین گزینه ای فراهم نیست.

یک روند مستمر بانکی – رواج هرچه بیش تر موبایل
وقتی از موبایل حرف می زنیم یعنی آنکه هیچ ویژگی، محصول و خدماتی نباشد که فقط بتوان با مرورگر دسکتاپ به آن دسترسی داشت. اکنون که مرورگری موبایلی از مرورگری دسکتاپی پیشی گرفته است، دست کم هوشمندانه نیست که بین کاربران این دو دستگاه، صرفا به دلیل ترجیح متفاوت شان تبعیض برقرار کنیم و به این موضوع توجه کنیم که یک دستگاه موبایل در طول روز در اغلب اوقات مورد استفاده قرار می گیرد. به علاوه، به دلیل ارائه خدمات مکان یابی، می توان با استفاده از موبایل، خدمات ویژه ای را به کاربر در مکان های مختلفی ارائه داد که وی در آن لحظه در آنجا قرار گرفته است. هم چنین، دستگاه موبایل می تواند جایگزین کارت های بدهی/ اعتباری شود که همین ما را به روند سوم می رساند.

یک روند بانکی ممکن – کنار رفتن فزاینده استفاده از کارت
بانکداری موبایلی 2018 همچنین می بایست تمرکز بیش تری صرف پرداخت های بدون کارت بکند. گوشی های هوشمند مجهز به NFC که از فناوری HCE هم برخوردارند اکثر بودجه سال جاری را به خود اختصاص می دهند و به نظر می آید که پوشیدنی ها نیز از این ویژگی برخوردار باشند. همچنین، شمار انتقالات و پرداخت های مستقیم فرد به فرد به کمک اپ موبایلی افزایش  خواهد یافت و حتی دیگر نمی توان اینها را اپ بانکی نامید. اگر بانک ها بخواهند در این رقابت، بخشی از بازار را از دست ندهند، می بایست به استقبال این روند بروند و در اپ های خود از آن بهره بگیرند.

یک روند نوظهور – بانکداری به کمک هوش  مصنوعی
هوش  مصنوعی یا یادگیری ماشینی اکنون دیگر در همه جا حاضر است. آن را همین حالا در گوشی تان در اشکال سیری، کورتانا و دیگر دستیاران شخصی دارید، ماشین های بی سرنشین را می راند، با آن خرید آنلاین می کنید و یا فیلمی سینمایی برای عصرهنگام تان می خرید. در بانک ها برای ممانعت از حقه به کار گرفته می شود، به ارزیابی ریسک یاری می رساند و ابرداده ها را برای یافتن الگوها و روندهایی استفاده می کند که کسب و کارها را بهتر با نیاز مشتریان همراستا می کنند. یادگیری ماشینی نیز برای اعتبارسنجی سریع و بادقت به کار گرفته می شود.

اما امکانات هوش  مصنوعی در بانکداری منحصر به پشت صحنه نیست. به کمک چت بات ها که می توانند با زبان طبیعی با کاربران ارتباط برقرار کنند، می توان تجربه مشتری را به نحوی چشمگیر بهبود بخشید و دقیقا مانند یک آدم واقعی هر گونه کمک و پاسخی را برای آنان فراهم کرد. شعب مجازی که اکنون صرفا مراکز تماس سنتی ای هستند با مجراهای ارتباطی بیش تر (چت و ویدئو در کنار صدا) به تدریج تبدیل به دستیاران مجازی هوش  مصنوعی بنیانی در محیط های مجازی همسان می گردند که در واقعیت مجازی یا واقعیت افزوده ارائه می شوند.  کنترل صدا گزینه طبیعی نسل بعدی اپ های بانکداری موبایلی است.

روندهای مهم بانکداری: رابط برنامه  نویسی (API) و فینتک
در اتحادیه اروپا، سال 2018 آخرین سالی است که بانک های می توانند داده های تمام مشتریان شان را دور از دسترس تمامی موسسات نگه دارند. بانک های اروپایی دارند آماده کار بست دستورالعمل دوم خدمات پرداخت می شوند که داده های بانکی را از طریق رابط برنامه نویسی برای اشخاص ثالث فراهم می کند.

آنچه زمانی تهدیدی برای صنعت بانکداری سنتی مستقر به نظر می رسید، هم اکنون بیش  از هر چیز تصویری از آینده آن است و علت آن ورود فینتک ها از فاز رقابت بنیان برافکن به همکاری گسترده با بانک هاست.

شرکت های فینتک محصولات و خدمات نوآورانه ای ارائه می کنند که یا جایگزین راهکارهای کنونی بانک ها می شوند و یا کیفیت و تجارب نوینی برای مشتریان می آفرینند. با وجود اندازه کوچک فینتک ها نسبت به بانک ها، آنها در برآوردن نیازها و ارائه سریع و چابک پیشرفت های فناورانه به مشتریان بسیار جلوتر از بانک ها هستند. نیز به کمک دسترسی شان به داده های بانکی مشتریان از طریق رابط برنامه نویسی، می توانند در شرایط برابر با حریفان بزرگ خود رقابت کنند و جای تعجب نیست که بانک ها در برابر چنین تغییراتی دست به عصا حرکت می کنند.

یک ضرب المثل معروف می گوید: «وقتی با کسی نمی توانی بجنگی، هم پیمانش  شو»، از همین روست که اکنون بانک ها می دانند فینتک ها رقبایشان نیستند و بلکه متحدشان نیز می شوند به شرطی که مصالحه خوبی میانشان صورت بگیرد. روند امسال همکاری با این چالش آفرینان کوچک خواهد بود: بانک ها اجاره دسترسی به داده های مشتریان شان را می دهند و در عوض، از این بخت برخوردار می شوند که محصولات و خدمات شان را به مشتریانی جدید ارائه کنند یا از ویژگی های نوآورانه ای استفاده کنند که در غیر این صورت نیازمند تحولات درون شعبه ای، وقت، تلاش ، و سرمایه هنگفتی می بود.

شراکت بانک و فینتک مزایای متقابلی دارد و صنعت بانکداری را برای همیشه دچار تحول می کند. بانکداری رابط برنامه نویسی بنیان به معنای انعطاف است: فینتک ها می توانند از زیرساخت و داده های بانک های مختلف بهره ببرند تا بهترین ترکیب گزینه ها را برای مشتریان خاص ارائه دهند، و از آن سو بانک ها می توانند مشتریان بیشتری پیدا کنند، فناوری ها، خدمات، و ویژگی های نوین را بسیار سریع تر از زمانی به کار گیرند که سامانه هایی بسته و اختصاصی بودند.

مقررات بانکی روند سال 2018 هستند
دستورالعمل دوم خدمات پرداخت تنها مقرراتی نیست که بانک ها می بایست در سال 2018 برای طراحی راهبردهای شان به کار بندند. دستورالعمل دوم ابزارهای مالی بازار از اول ژانویه 2018 محدودیت هایی جدی بر سودآوری بانک ها از صندوق سرمایه گذاری اشخاص ثالث تحمیل کرده است. درآمد حاصل از فروش  سامانه های صنعتی و مالی (Ifs) شدیدا کاهش  خواهد یافت و بانک ها مجبور خواهند شد که الگوهای کسب و کاری خود را بر این اساس تنظیم کنند.

مقررات دیگری که باید به آن پرداخت، بازل 3 است. این مقررات بانک ها را وامی دارد که ضریب سرمایه خود را بر پایه دارایی های موزون به ریسک افزایش  دهند که به معنی سرمایه گذاری کمتر و از این رو سودآوری کمتر خواهد بود.

در سال جاری مسلما راهکاری نوین بانکداری هم پدیدار می شوند که برای سال بعدی تبدیل به روند می گردند. با این حال، نحوه پیاده سازی روندها و فناوری های امروز و نتایج حاصله خود به اندازه کافی جالب خواهد بود.

فناوری های نوین بانکداری در حال تحول دنیای مالی است و چشم انداز بانکداری سنتی در پنج سال آینده به سرعت تغییر می کند. ویژگی های امنیتی مانند رمزنگاری پیشرفته و زیست سنجی، بانک ها را در برابر حملات نفوذ پشتیبانی می کنند و اپلیکیشن های از راه دور انجام عملیات بانکداری غیرحضوری را بسیار آسان می کند و اگر هم در شعبه حاضر شوید با تجریه مشتری پسندی مواجه خواهید شد. نگاهی می اندازیم به چگونگی تغییراتی که فناوری بانکداری در شیوه استعمال پول شما ایجاد می کند:

فناوری بلاکچین
بلاکچین بانکداری و خدمات مالی را از اساس تغییر خواهد داد و با تمرکززدایی از آن، مدیریت مالی را به شبکه ای از رایانه های پراکنده تبدیل می کند. تراکنش  های مالی تبدیل به بسته یا بلاک هایی رمزنگاری شده می شوند که سپس به زنجیره ای از کدهای رایانه ای افزوده و برای افزایش  امنیت سایبری رمزنگاری می شوند؛ فرایندی که مدیر ارشد  اجرایی استارتاپ بلاکچین بلیت مسترز آن را «ایمیل زدن برای کسب پول» نام نهاده است. بنا به مدرسه وارتون دانشگاه پنسیلوانیا، از آنجا که این فناوری بالقوه جنبه های مختلف بانکداری را بهبود می بخشد و پایه دیگر روندهای فناورانه بانکداری مانند بیتکوین است، پرسشی که مطرح می شود این نیست که آیا بلاکچین صنعت بانکداری را متحول می کند، پرسش  دقیق تر بر سر زمان آن است.

ارتقاء دستگاه های خودپرداز
زمانی که این دستگاه ها برای اولین بار در سال 1967 به بازار آمدند، سامانه بانکداری متحول شد. انقلاب بعدی در دستگاه های خودپرداز، پرداخت های غیرتماسی است. به زودی می توانید درست مثل اپل پی یا کیف پول گوگل، با استفاده از گوشی هوشمندتان تراکنش  های غیرتماسی با دستگاه های خودپرداز داشته باشید.

برخی نوآوری ها در دستگاه های خودپرداز هم اکنون انجام شده است و خیلی زود در ایالات متحده هم رایج می شود. برای مثال، احراز هویت زیست سنجشی سال گذشته در هندوستان به کار گرفته شد و شناسایی عنبیه همین حالا در خودپردازهای بانک ملی قطر مورد استفاده قرار می گیرد. این فناوری ها با پشتیبانی از دستگاه های خودپرداز در برابر نفوذ، امنیت بانک را افزایش  می دهند.

تکثیر غیربانک ها
بنا به گزارش  سال 2016 یک شرکت هوش  بازار به نام گرینیچ اسوشیت، بانک ها امیدوارند که فناوری به آنها اجازه دهد تجربه ای شفاف تر و سریع تر برای مشتریان ارائه کنند. بنابراین، بخش  زیادی از هزینه هایشان صرف امنیت، تطبیق، و دیگر ملزومات ویژه این صنعت می شود که اجازه شکوفایی غیربانک ها یا ارائه کنندگان خدمات مالی ای را فراهم کرده است که مانند بانک ها تحت مقررات صنعت بانکداری قرار ندارند.  چون این شرکت ها می توانند درصد بیش تری از دارایی شان را صرف فناوری های مالی کنند، نوآوری سریع تری نسبت به بانک های سنتی دارند و طی این فرایند مشتریان آشنا با دنیای فناوری را به خود جذب می کنند.

تجربه فروشگاه مانند اپل
تجربه درون بانکی در آینده مشابه خرید در یک فروشگاه اپل خواهد بود. از آنجا که اکنون افراد هر چه بیشتری می توانند اپ های بانکداری کاربرپسند را بارگیری کنند یا خیی ساده تراکنش  های اصلی بانکداری را با خودپرداز انجام دهند، امروزه مشتری نمونه وار درون شعبه ای به کمک نیاز دارد و به ویژه در پی تعامل شخصی است. بانک هایی که دوست دارند در آینده فروش خود را افزایش دهند به این تحول به عنوان شیوه ای برای مشارکت مستقیم تر مشتریان در بانک و خرید محصولات آنها نگاه می کنند، درست مانند فروشگاه اپل که مشتریان را برای تعامل به کیوسک های فناوری هدایت می کند تا تراکنش  انجام دهند و یا برای دریافت پاسخ سوالات شان و برآورده شدن نیازهای خاص شان، روابط فرد به فرد با متصدیان خبره برقرار کنند.

ماشین های کارمند در بخش  خدمات مالی
برآمد فناوری مالی به کاهش  کارمندان درون شعبه می انجامد. یک گزارش  سال 2016 سیتی گروپ نشان می دهد که 30 درصد مشاغل بانکی به دلیل ماشین سپاری خدمات بانکداری خرده فروشی از بین خواهد رفت و کارکنان خدمات مالی تبدیل به ربات های مشاور خواهند شد که پول شما را مدیریت می کنند.

بانکداری موبایلی و دیجیتالی
تحول موبایلی و دیجیتالی در بانکداری هنوز در مرحله آغازین خود قرار دارد و با این حال رشد عظیمی فراهم آورده است. بانک ها در حال سرمایه گذاری های هنگفتی در حوزه فناوری های بانکی دیجیتال هستند تا مشتریان بتوانند با گوشی، وب، یا پلتفورم های دیجیتالی از خدمات بانکی بهره ببرند. در یک پیمایش  فوربس در اواخر 2016 درباره مشارکت مشتریان در بانکداری، گزارش  شد که 86 درصد بانک ها اظهار داشتند که این نوع خدمات اولویت اصلی سرمایه گذاری های فناورانه شان است.

شراکت ها
هرچند بانک ها می توانند سرمایه گذاری هایی عظیم در حوزه فناوری بکنند، سریع ترین راه برای دست یابی به نوآوری های مالی در آینده ایجاد شراکت های راهبردی است. شرکت های سریعا در حال رشدی که هم اکنون فینتک های موج نوین یا پلتورم های رسانه اجتماعی دارند، بهترین شرکا برای بانک های سنتی خواهند بود که در پی افزایش  تجربه مشتری می گردند.

منبع:
Innovation in the financial industry (January 2018), Alireza Golriz