دنیا در تسخیر فینتک ها

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، فینتک هنوز ستاره در حال ظهور عرصه کارآفرینی است و در عرصه بانکی همواره تکنولوژی را با بانکداری پیوند می‌زند. اخیرا انواع خدمات مالی از امنیت اطلاعات گرفته تا ارزهای رمزنگار و سایر تکنولوژی‌های مالی کانون توجه صنعت بانکداری واقع شده است. تمرکزها به سمت بهبود تجربه مشتری، خودکارسازی و امنیت گرایش پیدا کرده و همین موجب ایجاد بسیاری از تکنولوژی‌های جدید بوده است. هر چه این صنعت خود را با سرعت تغییرات و تحول‌ها همگام می‌کند، موسسات مالی نیز باید بیشتر به تحرکات مربوط به تکنولوژی‌های جدید توجه کنند تا بتوانند در عرصه رقابت باقی بمانند. در زیر زمینه‌هایی که در سال 2018 مورد توجه قرار گرفته است را بررسی می‌کنیم.

استراتژی کانال

چشم‌انداز رقابتی و تقاضاهای دیجیتال فزاینده مشتریان موجب می‌شود که موسسات مالی به سمت استراتژی‌های جامع‌تر و متنوع‌تر روی آورند. در سال 2018، ابزارهای افتتاح حساب آنلاین به یک اولویت برای موسسات مالی تبدیل شده و ارائه سایر امکانات دیجیتال پیشرفته تا سال 2019 در دستور کار همه موسسات قرار خواهد داشت. بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری در تلاش هستند تا یک فرآیند دیجیتالی ساده ارائه کنند که دسترسی به خدمات حساب از طریق نماینده‌های آنلاین و مراکز تماس تلفنی فراهم شود.
افزایش خدمات سلف-سرویس در بانکداری همچنان ادامه خواهد یافت و موجب می‌شود عناصر دیجیتالی بیشتری در شعبه‌ها قرار بگیرد. تبلت‌ها، امضاهای دیجیتال و دستگاه‌های تعاملی سخنگو (ITMها) هم در تعداد و هم در موارد کاربرد گسترده‌تر خواهند شد. هرچه خدمات سلف-سرویس رشد می‌کند موسسات منطقه‌ای و اجتماعی نیز بهتر می‌توانند با به کارگرفتن یک تجربه کاربری شخصی‌سازی شده در سرویس‌های دیجیتال خود را متمایز کنند. اگر تجربه کاربری مبتنی بر روابط طراحی شود در خدماتی که به صورت مکالمه‌ای انجام می‌شوند نیز این امکان به وجود می‌آید که خدمات پیچیده‌تر نیز در خارج از شعبه قابل انجام باشند.

اعطای وام

اعطای وام‌های تجاری همچنان حوزه ناامیدی بسیاری از موسسات منطقه‌ای است زیرا فرآیندی پیچیده و از هم گسسته دارد. در سال جاری، بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری از جریان‌های کاری جدید و خودکارسازی‌هایی استفاده کردند که بتوانند امکان ارائه این سرویس به صورت یک فرآیند بدون کاغذبازی را نیز فراهم کنند. اگر این ایده‌ها به صورت کارآمد قابل اجرا باشد بانکدارها می‌توانند روابط بسیار بلندمدتی را برای مشتریان خود مدیریت کنند. همچنین می‌توانند وام‌ها و خدماتی ارائه کنند که روابط سودآور میان بانک و مشتری را تقویت کند.
گسترش سریع راهکارهای CECL نیز موجب خودکارسازی گزارش‌گیری فرآیند اعطای وام می‌شود. موسسات مالی باید تلاش کنند تا راهکارهای CECL خود را به صورت موازی با ابزارهای فعلی خود پیش ببرند تا روند تغییر ملایمی داشته باشند.

خطر و امنیت

از آنجا که حملات سایبری همواره گسترده‌تر و پیچیده‌تر می‌شوند، امنیت سایبری نیز به یک حوزه اصلی تمرکز در سال جاری تبدیل شده است. موسسات مالی تاکید زیادی بر چندعاملی کردن مراحل احراز هویت دارند و پروتکل‌های امنیت سایبری خود را تقویت می‌کنند تا از مشتریان خود بهتر محافظت کنند. موسسات بیشتر در راهکارهایی سرمایه‌گذاری می‌کنند که بر شناسایی زودهنگام این حوادث متمرکز است. همچنین انتظار دارند که ببینند موسسات مالی واکنش‌های جامع‌تر و پایدارتر و سازگار با برنامه‌های کسب‌وکار خود ارائه می‌کنند.
برای این‌که تلاش‌های امنیت سایبری قابل مدیریت باشد، موسسات مالی زیادی از طریق برون‌سپاری سطح امنیت اطلاعات خود را افزایش می‌دهند. اغلب این موضوع چالش‌برانگیز است و برای یافتن افراد مستعد برای چنین موقعیت‌هایی هزینه زیادی صرف می‌شود. بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌توانند با برون سپاری این بخش از مسئولیت‌ها از تخصص‌های بالاتر و مقرون به‌صرفه‌تر بهره ببرند.

پرداخت‌های آنی

پرداخت‌های آنی و پرداخت‌های P2P (شخص-به-شخص) در سال 2018 حرکت بزرگی در پیش گرفته‌اند. سازمان نقل و انتقالات همواره شبکه RTP خود را گسترش می‌دهد. سیستم پرداخت Zelle فعالیت‌های خود را ارتقاء داده و نتایج آن در فضای رقابت با سایر همکاران پرداخت‌های P2P قابل بحث است. انتظار می‌رود Zelle به فراتر از ارائه خدمات P2P گسترش یابد و کاربردهای B2C و C2B را نیز به شبکه خود اضافه کند. آن دسته از سرویس‌های پرداخت P2P که مبتنی بر موسسات مالی توسعه یافته‌اند بیشتر کاربرپسند و اجتماعی طراحی می‌شوند تا بتوانند با سایر رقیبان غیربانکی خود مانند Venmo, Apple Pay و Facebook رقابت کنند.
همین‌طور که پرداخت‌های آنی پیشرفت قابل توجهی دارند و تا دو سال آینده برای همه مکان‌ها و همه افراد مورد استفاده واقع می‌شوند، صنعت پرداخت نیز زیرساخت بانکداری آنی را با آن تطبیق خواهد داد. مشتریان انتظار ندارند که فقط پرداخت‌های آن‌ها آنی باشد بلکه انتظارات آن‌ها به سمتی می‌رود که تمایل دارند همه سرویس‌های بانکی را به صورت آنی دریافت کنند. موسسات مالی متعهد قابلیت‌هایی ارائه می‌کنند که با انتظارات در حال تغییر مشتریان موسسات مالی سازگاری داشته باشد.

نوآوری

با پیشرفت تکنولوژی موسسات نیز روش‌ها و ایده‌های نوآورانه را برای بانک‌ها آزمایش می‌کنند. قابلیت‌های هوش مصنوعی (AI)، از مراحل برنامه‌ریزی به استقرار می‌رود. موسسات مالی ابتدا از روش‌های ساده‌تر و جذاب‌تر برای کاربران استفاده می‌کنند مانند بات‌هایی که کارهای تعاملی‌تر را انجام می‌دهند. از دید مقرون به صرفه بودن، نوآوری‌ها در مبارزه با تقلب در مجموعه سرویس‌های این حوزه پیشرو است.
در سال جاری کاربردهای تکنولوژی دفاتر توزیع و بلاکچین نیز بیشتر شده است و موسسات مالی با شرکت‌های تکنولوژی و شبکه‌ها همکاری می‌کنند تا سرویس‌های متنوعی مبتنی بر بلاکچین ارائه کنند. مثال‌های رایجی از این کاربردها، پرداخت‌های برون مرزی، قراردادهای هوشمند و اعطای وام و تصمیم‌گیری برای اعطای وام خواهد بود.
برای پشتیبانی از این حوزه‌های در حال تحول در سرویس‌های مالی، بانک‌ها و موسسات اعتباری با شرکت‌های تکنولوژی مالی همکاری می‌کنند تا بهتر بتوانند با موج تغییرات تکنولوژی همسو شوند. تغییرات و گذارهای زیادی در این مسیر وجود دارد که موسسات نباید همه آن‌ها را خودشان مدیریت کنند. بلکه از این پس بسیار بحرانی و ضروری است که شرکای مورد اعتماد خود از شرکت‌های تکنولوژی را برگزینند تا بتوانند با سایر بازیگران صنعت به رقابت بپردازند.

APIهای بانکی برای ایجاد کسب‌وکار

APIهای باز نیز فرصت‌های بی پایانی برای توسعه‌دهندگان نرم‌افزار فراهم کرده است تا سرویس‌های بیشتری بر روی پلتفرم‌های بانکی ارائه کنند.
امروزه ثابت شده است که APIهای بانک‌ها ابزاری برای ایجاد کسب‌وکار در همه انواع شرکت‌ها است. پلتفرم استرایپ (Stripe) یکی از واضح‌ترین نمونه‌های پلتفرم‌های باز است. اگرچه محبوب‌ترین و پرکاربردترین پلتفرم پرداخت در جهان (با بیش از 180 میلیون کاربر) همواره پی‌پال است. اما پلتفرم استرایپ که توسط برادران کالیسون تاسیس شده است، خدمات تراکنش‌های آنلاین و موبایلی مبنی بر APIهای باز را ارائه می‌کند. به گونه‌ای که نه‌تنها امنیت در تراکنش‌ها تضمین می‌شود بلکه هیچ اطلاعاتی از خریداران را بر روی سرور فروشندگان ذخیره نمی‌کند. این پلتفرم تسهیلاتی برای توسعه‌دهندگان فراهم کرده و از طریق یک فرآیند پیاده‌سازی ساده، امکان گسترش قابلیت‌های پلتفرم را باز گذاشته است.
یکی دیگر از هزاران مسیری که APIهای باز را ابزاری برای ایجاد کسب‌وکار می‌سازد، داده‌ها هستند. این دقیقا همان کاری است که پلتفرم زیگنایت (Xignite ) انجام می‌دهد. این پلتفرم از طریق به اشتراک گذاشتن فضای ذخیره‌سازی ابری داده‌های مالی را برای ایجاد کسب‌وکارهای متفاوت فراهم می‌کند.
زیگنایت یکی از شرکت‌های پیشرو در زمینه ارائه API است که می‌تواند حتی با وجود 15 هزار درخواست در ماه، پایگاه داده‌ها را به صورت آنی پر کند. این APIها در بیشتر وب‌سایت‌ها و اپلیکیشن‌ها مورد استفاده واقع شده‌اند. ابزاری است که نه تنها امکان خرید و ذخیره داده بر روی بازار مالی را فراهم می‌کند بلکه این کار را بر مبنای سادگی و سهولت انجام می‌دهد. یعنی برای استفاده از API زیگنایت تنها کافی است 3 خط کد برنامه‌نویسی پیاده‌سازی شود.
مثال دیگری که در آن داده‌های فینتک قابلیت‌های ایجاد کسب‌وکار را از طریق API فراهم کرده‌اند، پلتفرم کنتوماتیک (Kontomatik) است. در این پلتفرم نه‌تنها ابزار احراز هویت کاربر در اختیار همه اپلیکیشن‌های مالی قرار می‌گیرد لکه داده‌های حساب‌های بانکی مشتریان را نیز برای پردازش جمع‌آوری می‌کند و براساس این اطلاعات پیشنهادات متنی ارائه می‌کند.
مسترکارد نیز سعی دارد روش خود برای ورود به بازار توسعه نرم‌افزارها را پیدا کند. این پلتفرم نیز ابزارهای متفاوتی ارائه می‌کند که فرصت‌های هر دو کسب‌وکار را به هم پیوند زند. همچنین انتقال وجه بین افراد و شرکت‌ها را نیز با API خود تحت عنوان MoneySend فراهم می‌کند. در همین زمان، شرکت‌های ارائه‌دهنده کارت‌های بدهی و اعتباری از API مربوط به موقعیت جغرافیایی از سرویس مسترکارد استفاده می‌کنند. این ابزار اطلاعات مشخصی درباره دسترسی سرویس‌های پرداخت مختلف در همه مکان‌های مختلفی که کاربر ممکن است به آن‌ها نیاز داشته باشد ارائه می‌کند.
بنابراین، API مسترکارد در هر اپلیکیشن مالی که پیاده‌سازی می‌شود براساس موقعیت جغرافیایی دسترسی به پایگاه داده ابزارهای نزدیک به کاربر را ارائه می‌کند. علاوه بر این، فروشگاه‌هایی که گزینه‌های پرداخت نوآورانه و جدیدی ارائه می‌کنند را نیز معرفی می‌کند.
این قابلیت و سایر APIها فرصت‌های کسب‌وکار جدیدی برمبنای دنیای فینتک ارائه می‌کنند تا بخش صنعت مالی بتواند بدون آسیب زدن به حریم شخصی ظرفیت پیشرفت و گسترش نامحدودی را ایجاد کند.

منبع: ماهنامه بانکداری آینده شماره 35