مهاجرت دشوار از مغناطیس به تراشه
قیمت بالا و کندی، دو مانع پیادهسازی فناوری «ایاموی»
مادامی که بازار کارت ایالات متحده بتواند به صاحبان کسبوکار راه حلهایی کارگشا ارائه دهد که نسبت به ایاموی (EMV) ارزانتر و سریعتر باشند، گذار و مهاجرت به فناوری «ایاموی» با مخاطرات و چالشهای بسیاری مواجه خواهد بود و تکمیل آن سالها به طول خواهد انجامید. در شرایط کنونی، یک مشکل اساسی این است که نه صاحبان کسبوکار و نه مشتریان به نظر نمی رسید که به اندازه کافی با مزایای «ایاموی» آشنا باشند. از یک سو، مشتریان از سرعت پائین و کندی انجام تراکنشها گلایه میکنند و از دیگر سو، صاحبان کسبوکار نیز جز صرف پول و زمان برای به روز رسانی پایانههای خرید از لحاظ سخت افزاری و نرمافزاری، در بهرهگیری از این استاندارد جدید مزیتی نمی بینند.
65 درصد ازپذیرندگان پرداختهای کارتی که در نظرسنجی ما پیرامون کاربست «ایاموی» در ایالات متحده شرکت کردند، نیاز به این چنین فناوری را قبول دارند ولی این مساله فقط به جلوگیری و کاهش تقلب و شیادی محدود نمیشود. از نظر 66 درصد از شرکتکنندگان در این نظرسنجی، تامین استانداردهای انطباق یک چالش و معضل اصلی محسوب میشود؛ 75 درصد، بیش از حد پیچیده بودن این فرایند را معضل اصلی آن عنوان کردند و 80 درصد نیز بر گرانی و هزینه بر بودن آن انگشت گذاشتهاند. با توجه به این اظهارات و بازخوردها، توجه به مقرون به صرفه بودن در کنار اطلاعرسانی در خصوص مزایای این استاندارد و فناوری نوین که از آن جمله میتوان به نقش این فناوری در جلوگیری و کاهش تقلب و کلاهبرداری اشاره کرد، به یک میزان حائز اهمیت است.
از جمله دیگر مزایای این فناوری و استاندارد جدید میتوان به سازگاری آن با سیستم پرداخت جهانی اشاره کرد که از اهمیتی ویژه برای فروشندگانی و کسبوکارهایی برخوردار است که یا در مقایسی جهانی تجارت میکنند و یا در مناطق توزیستی فعالیت دارند. آمارهایی که اخیر توسط موسسه اینجنیکو (Ingenico) منتشر شده، نشان میدهد، فروشندگان و تاجرانی که آماده بهرهگیری از استاندارد «ایاموی» را ندارند، طی سالهای آتی فرصتهای درآمدی مهم و بزرگی را از دست خواهند داد.
تجارت و بازار کارت ایالات متحده در حال حاضر شاهد رشد در میزان تقلب و کلاهبرداریهای کارتی است که میتواند یک انگیزه و عامل مهم برایگذار به استاندارد و فناوری «ایاموی» محسوب شود اما نباید از دیگر مزایای این استاندارد نیز غافل شد. در سال 2015 میلادی، تقلب کارتی در ایالات متحده رکورد جدید 8.5 میلیارد دلاری را ثبت کرد که برخی علت آن را در حرکت شیادان از بازار کشورهایی چون کانادا میدانند که در نتیجه بکارگیری و پیادهسازی استاندارد «ایاموی» در سال 2008 میلادی، کاهشی 88 درصدی در میزان تقلب از طریق پرداخت کارتی را تجربه کرده بود. این در حالی است که بازارهای اروپا نیز در سال 2001 به «ایاموی» مهاجرت کرده بودند.
بیش از 90 درصد مدیران ارشد اجرایی در ایالات متحده بر این باورند که تقلب و کلاهبرداری عامل و رانه اصلی صنعت پرداخت برای حرکت و گذار به «ایاموی» محسوب میشود. با این حال، شرکتکنندگان در این نظرسنجی هم چنین عنوان میکنند که اندازه، حجم و پیچیدگی بازار ایالات متحده در کنار فقدان الزامات قانونی دولتی برای پیادهسازی «ایاموی» منجر شده تا پیادهسازی این استاندارد جدید نسبت به بازارهای کشورهای بریتانیا، ایرلند و کانادا، روند کندتری داشته باشد. این مطلب در حالی عنوان میشود که از 14 میلیون پذیرنده کارت در سراسر ایالات متحده، تا کنون تنها حدود یک میلیون به استاندارد «ایاموی» مجهز شدهاند. علاوه بر این، در حالی که 10 صادرکننده برتر کارتهای پرداخت و اعتباری که روی هم رفته 70 درصد از کل بازار کارت ایالات متحده را در اختیار دارند، به مشتریان خود کارتهای تراشهای ارائه میکنند، با این حال صاحبان کسبوکار و فروشندگان در مقام پذیرندگان پرداخت، هنوز به کارتهای تراشهای اقبال چندانی نشان نمیدهند. در حال حاضر، برآورد میشود که پذیرش و اقبال به «ایاموی» رشدی حدود 4 تا 5 درصد داشته باشد که با این احتسابگذار کامل به این فناوری و استاندارد نوین، سالهای متمادی به طول خواهد انجامید.
گذشته از مخاطرات و ریسکهایی که افزایش تقلب و نتیجتا کاهش درآمد به دنبال دارد، گذار به «ایاموی» مزایایی را به دنبال دارد که از آن جمله میتوان به قابلیت به اصطلاح معروف «تک مجرایی» (omnichannel) اشاره کرد؛ قابلیتی که به مشتری اجازه میدهد در هر جا، هر زمان و از هر دستگاهی اقدان به خرید کند. رشد و توسعه چشمگیر تجارت الکترونیک در ده سال گذشته تنها یک نمونه از این فضای «تک مجرایی» است: مشتریان و مصرفکنندگان بیش از پیش از صاحبان کسبوکار انتظار خواهند داشت تا زمینه و امکان انجام خرید و پرداخت از طریق دستگاههای موبایلی، سفارشات تلفتی، کیفهای پول موبایلی و دیگر طرق و شیوهها را فراهم آورند که در تمامی این روشها استاندارد «ایاموی» نقشی مهم و کلیدی در انجام تراکنش و حفاظت دادهها ایفا میکند.
از این گذشته، 76 درصد از کارشناسان و متخصصین صنعت پرداخت بر این باورند که فناوری «ایاموی» به گسترش و رشد هر چه بیشتر پرداختهای موبایلی و غیرتماسی کمک میکند. در حال حاضر، تمامی ذینفعان و فعالان عرصه پرداخت بر این مساله اتفاق نظر دارند که صنعت پراخت با سرعت چشمگیری در حال تغییر و تحول است. ورود بازیگران جدیدی چون «اپل پی» و سیستمهای پرداخت فرد به فرد با سرعتی زیادی در حال جایگزین کردن روشهای قدیمی و سنتی پرداختاند که توسط بانکها حمایت میشوند. برای بهرهگیری از این فضای جدید، صاحبان کسبوکار و فروشندگان باید زیرساختهای درست را برای مواجهه و بهرهگیری از پدیدهای نوین و نوظهوری هم چون کیف پولهای دیجیتال و سیستمهای پرداخت غیرتماسی ایجاد کنند و در این میان، «ایاموی» استانداردی است که میتواند امنیت و ردگیریپذیری را برای تمام این روشها و مسیرها به ارمغان آورد.
منبع: ماهنامه بانکداری آینده – شماره 10