سرویس‌های پرداخت الکترونیک در صنعت بیمه / AIA ؛اولین بیمه‌گر جهانی که کارتخوان مستقل بیمه ای راه اندازی کرد

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک،صنعت بیمه جزء لاینفک نظام مالی در هر کشوری محسوب می‌شود. شرکت‌های بیمه از نهادهای مهم در بازار سرمایه هستند که در کنار دیگر نهادهای مالی در امر تهیه و تخصیص سرمایه و کمک به تامین مالی واحدهای اقتصادی کمک می‌کنند.

از طرفی ورود تجارت الکترونیک و اینترنت، استراتژی روند تجاری مشاغل و دولت‌ها را تغییر داده و به همین نسبت تاثیرات مهمی در زندگی انسان‌ها ایجاد کرده است. صنعت بیمه نیز از این امر مستثنی نیست اما به نظر می‌رسد برای ورود فعال شرکت‌های بیمه به تجارت الکترونیک لازم است بانک‌ها، کارگزاران امنیت و شرکت‌های پرداخت الکترونیک در عین سود جستن از پتانسیل موجود در این صنعت، موانع اجرایی و قانونی لازم را برطرف نمایند.

این مقاله که به بهانه روز 13 آذر تهیه شده است، تلاشی است در راستای شناخت بهتر تعامل این دو صنعت و تاثیرات متقابل آن‌ها بر یکدیگر.

نقش شرکت‌های PSP در صنعت بیمه

در جهان امروز شرکت‌های PSP بین‌المللی راهکارهای نوآورانه‌ای برای حل مشکلات سنتی شرکت‌ها ارایه داده‌اند. یکی از شرکت‌های مطرح در آمریکا کمپانی «بیل ماتریکس» است که با ارایه راهکارهای پرداخت الکترونیک برای یک شرکت بیمه با بیش از 300 هزار مشتری، تراکنش‌های بیمه‌ای این شرکت را چند برابر کرد. در توضیح باید گفت کمپانی بیل‌ماتریکس که هم‌اکنون به Fiserv تغییر نام داده است، خدمات پرداخت الکترونیک را برای مشتریان بین‌المللی خود و نمایندگان آنها، از طریق کارت‌های اعتباری، کارت‌های ATM ، کارت‌های نقدی، چک‌های الکترونیک یا Paypal فراهم می‌کند. مشتریان این غول پرداخت الکترونیک اغلب از موسسات مالی، صنایع پزشکی و درمانی، بیمه، مخابرات و شرکت‌های ارایه‌دهنده تسهیلات نظیر آب و برق و گاز هستند و خدمات قابل ارایه این شرکت، پرداخت‌های تلفنی، پرداخت‌های وب‌محور و پرداخت‌های مکرر است.

این شرکت سابقه درخشانی در ارایه راه‌حل‌های پرداخت به شرکت‌های حوزه صنعت بیمه نیز داشته است. یکی از این شرکت‌های بیمه با 1200 نمایندگی مستقل و بیش از 300 هزار مشتری که عموما حق بیمه خود را به صورت اقساط پرداخت می‌کنند، سالانه بیش از یک و نیم میلیون قبض پرداخت، صادر می‌کرد که پرداخت اکثر این قبوض با استفاده از چک‌های کاغذی صورت می‌گرفت. شرکت بیل‌ماتریکس با فراهم کردن خدمات پرداخت، امکان پرداخت از طریق اینترنت یا با استفاده از کارت‌های نقدی و روش‌های پرداخت ACH و ATM را برای مشتریان فراهم و با میزبانی یک وب‌سایت برای نمایندگان مستقل این شرکت، امکان دسترسی از راه دور را برای کنترل پرداخت‌ها ایجاد کرده است. به این ترتیب تراکنش‌های اولین سال کمپانی بیمه بعد از پیاده‌سازی سیستم پرداخت الکترونیک، تقریبا دو و نیم برابر شد.

تاثیر متقابل شرکت‌های بیمه بر رونق تجارت و پرداخت الکترونیک

صنعت بیمه با ارایه خدمات خود به کاربران فضای سایبری توانسته تا اندازه زیادی از استرس‌های کاربران کاسته و امنیت پرداخت الکترونیک را برای آن‌ها فراهم کند. همچنین برخی از شرکت‌های بیمه با بیمه کردن دستگاه‌های POS در موارد آتش‌سوزی، سقوط یا از کار افتادن به افزایش رضایت مشتریان پرداخت الکترونیک کمک می‌کنند.

مخاطبان بیمه سایبر

– شرکت‌ها و موسسات فعال در حوزه تجارت الکترونیک

– موسسات دولتی و غیردولتی که نسبت به امکانات یا خدمات ارایه شده از سوی خود به موجب قانون، قرارداد یا عرف در قبال خسارات وارده به اشخاص ثالث مسوولیت مدنی دارند مانند بانک‌ها، رسانه‌ها و موسسات مخابراتی

– اشخاصی که احتمال دارد در فتا (فضای تولید و تبادل اطلاعات) قربانی سرقت هویت، سرقت شماره و شناسه‌های بهادار (رمز کارت اعتباری و …) یا جعل سمت شوند

– شرکت‌های مرتبط با رایانه‌هایی که از آنها برای انعقاد قرارداد یا تبادل اطلاعات استفاده می‌شود

– هر موسسه‌ای که اقدام به ذخیره الکترونیک اطلاعات کرده و این اطلاعات از طریق شبکه جهانی اینترنت یا شبکه داخلی توسط افراد مجاز یا غیرمجاز قابل دسترس است

– موسساتی که به صورت آنلاین اقدام به نشر، پخش و برقراری ارتباط با عموم یا مخاطبان خاص می‌کنند (بیمه ارتباطات و رسانه)

– شرکت‌ها و موسساتی که به‌طور قابل توجهی در فعالیت‌های تجاری، صنفی یا حرفه‌ای خود از نامه الکترونیک استفاده می‌کنند

– شرکت‌هایی که به هر نحو از فناوری بهره‌مند می‌شوند و به دلیل وجود دو عامل «استمرار بهره‌مندی» و «ارتباط عمومی یا خصوصی قابل توجه» در معرض خطرهای امنیتی قرار دارند

– موسساتی که دارای پایگاه اینترنتی فعال برای ارتباط با مشتریان یا مخاطبان هستند

– افرادی که اقدام به دریافت کالا یا خدمات از طریق اینترنت نموده یا به طور مستمر از این شیوه برای خرید یا اطلاع از وضعیت روز بازار استفاده می‌کنند
– اشخاصی که اطلاعات آنها دارای ماهیت خاصی است و به دلیل ارزش تجاری، امنیتی، شخصی و… مخاطرات بیشتری آنها را تهدید می‌کند.

– کسانی که از کارت‌های اعتباری یا دیگر سامانه‌های الکترونیک/ اینترنتی بهطور مکرر در معاملات و فعالیت‌های روزمره خود استفاده می‌کنند.
انواع بیمه‌های تجارت الکترونیک

طرفین قرارداد بیمه تجارت الکترونیک عبارتند از شرکت بیمه که یک شرکت تجاری است و بیمه‌گذار که عبارت است از شخص حقیقی یا حقوقی که قرارداد بیمه را با شرکت بیمه منعقد کرده و پرداخت حق بیمه را به ترتیب مندرج در بیمه‌نامه تعهد می‌کند.

بیمه‌نامه‌های قابل عرضه در حوزه تجارت الکترونیک را می‌توان به دو دسته تقسیم کرد: بیمه‌های شخص اول و بیمه‌های شخص ثالث

بیمه شخص اول: شخص بیمه‌گذار خساراتی که احتمال وقوع آن برای خود وی وجود دارد تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد.

خسارت‌هایی که بیمه تجارت الکترونیک (شخص اول) تحت پوشش قرار می‌دهد عبارتند از:

1-  نقض حقوق مالکیت فکری و حقوق مرتبط (از جمله مالکیت علایم تجاری، نام دامنه، پوشش تجاری و سایر حقوق) متعلق به بیمه‌گذار از سوی شخص یا اشخاص ثالث

2- خسارت‌های ناشی از توقف یا اخلال در فعالیت تجاری بیمه‌گذار از طریق اخلال یا توقف شبکه اینترنت یا هر شبکه ارتباطی داخلی

3- خسارت مربوط به از دست دادن اطلاعات که به خود بیمه‌گذار وارد شده باشد

4- تخلف از قواعد تبلیغ مذکور در قانون تجارت الکترونیک (مواد 57-50) و قواعد رقابت عادلانه از سوی بیمه‌گذار که موجب طرح ادعا از سوی اشخاص ثالث شده باشد

5- پوشش مخاطره اخاذی اینترنتی؛ به این معنی که در صورت تهدید شدن بیمه‌گذار از سوی اشخاص دیگر به حمله رایانه‌ای، افشای اطلاعات، اخلال یا قطع خدمات و موارد مشابه، شرکت بیمه مبلغ درخواستی تبهکاران را تا سقف مشخصی تامین خواهد کرد

6- هزینه‌های طرح دعوی علیه شخص ثالث با خواسته یکی از موارد فوق

بیمه شخص ثالث: بیمه‌گذار اقدام به پوشش آن دسته از خساراتی نزد شرکت بیمه می‌نماید که احتمال رخداد آنها از قبل اعمال و فعالیت‌های وی به اشخاص ثالث وجود دارد. تجارت الکترونیک می‌تواند برای حریم خصوصی، حقوق مالکیت معنوی، داده‌های رایانه‌ای، نرم‌افزارها، برنامه‌ها یا رایانه اشخاص ثالث خسارت ایجاد کرده و در نتیجه تاجر الکترونیک را در معرض مسوولیت در قبال دیگران قرار دهد. خسارت‌هایی که بیمه تجارت الکترونیک (شخص ثالث) تحت پوشش قرار می‌دهد عبارتند از:

1- خسارت ناشی از نقض حقوق مالکیت فکری، حقوق مرتبط به حریم خصوصی که از سوی بیمه‌گذار یا عوامل او وارد شده باشد
2- خسارات وارده به مصرف‌کنندگان طبق مواد 33 الی 49 قانون تجارت الکترونیک

3- خسارات ناشی از افشای اطلاعات مالی اشخاص ثالث که به موجب قرارداد یا رویه حرفه‌ای، بیمه‌گذار ملزم به حفاظت و عدم افشای آنها بوده است
4- خسارت ناشی از قطع یا اخلال در خدمات ارتباطی بیمه‌گذار که به شخص ثالث وارد شده باشد

5- خسارت ناشی از هر فعل خطا یا بی‌مبالاتی بیمه‌گذار یا عوامل او که موجب ضرر به مشتری یا طرف قرارداد شده باشد
6- هزینه‌های دفاع در برابر ادعای شخص ثالث با خواسته یکی از موارد فوق

سرویس‌های پرداخت الکترونیک در صنعت بیمه در سطح بین‌الملل

علاوه بر سرویس‌های پرداخت الکترونیک که به صورت معمول در تمام صنایع ارایه می‌شود مانند پرداخت با کارت‌های نقدی، کارت‌های اعتباری و چک‌های الکترونیک، خدمات دیگری توسط برخی از شرکت‌ها به مشتریان بیمه ارایه می‌شود که در زیر به دو نمونه از آنها اشاره می‌کنیم.

1– سرویس پرداخت ماهانه
این سرویس برای پرداخت‌های دوره‌ای مناسب است و به صورت اتوماتیک با سررسید اقساط هر ماه مبلغ مورد نظر از حساب بیمه‌گذار کسر و به حساب نماینده بیمه واریز می‌شود. این سرویس معمولا برای بیمه‌هایی از نوع بیمه عمر مناسب است. این سرویس:

– فاقد کارمزد ماهانه است

– دارای قابلیت تنظیم و تغییر روز برداشت از اول تا 28ام ماه (با بررسی موجودی حساب می‌توان به صورت آنلاین تاریخ برداشت را تنظیم کرد) است

– نیازی به صدور چک ندارد

2- سرویس iPOS
 AIA Group Limited بزرگترین شرکت بیمه عمر در آسیا است که 14 شعبه در آسیا/ پاسیفیک، هنگ‌کنگ، تایلند، سنگاپور، مالزی، چین، کره، فیلیپین، استرالیا، تایوان، ویتنام، نیوزلند، مکه، برونئی و همچنین سرمایه‌گذاری مشترک 26 درصدی در هند دارد.

 AIA سنگاپور اعلام کرد که در حال راه‌اندازی یک دستگاه موبایل و سیستم پایانه فروش تعاملی کامل بر روی iPad است.  AIA اولین بیمه‌گر جهانی است که یک سیستم پایانه فروش مستقل ویژه iPad معرفی و فرایند مشاوره مالی جامع را به‌وسیله بیمه عمر الکترونیک امن، امکان‌پذیر کرده است. با این عمل، راندمان پروسه خرید بیمه افزایش می‌یابد و مشتریان می‌توانند پوشش بیمه‌ای را در کمتر از یک روز به‌دست آورند.

با ترویج استفاده از پرداخت الکترونیک، بیمه‌گران می‌توانند صرف زمان کمتر برای امور اجرایی و زمان بیشتری را به مشاوره مالی خود اختصاص داده و موجب افزایش بهره‌وری کسب‌و‌کار و سازمان خود شوند.

منابع
 بیمه سایبر و نقش آن در توسعه اعتماد به خدمات الکترونیک، رضا کلانتری، سیدهادی سجادی، مرکز تحقیقات مخابرات ایران

http://www.billmatrix.com
Insurance Company – Service Transaction Fee Paid By Consumer,
http://www.billmatrix.com/success-absorbed-insurance-3.htm

منبع:تارنمای شرکت ایران کیش