پرداخت های آنی ؛ از افسانه تا واقعیت/ جهار تفکر درباره پرداخت بی درنگ
توجه به گزارشی از celent ، درباره پرداخت های آنی، بیشتر این بحث ها، برمبنای افسانه ها و درک نادرست افراد بود. این یعنی ممکن است مردم به نتایج نادرستی برسند./هرگونه بحثی که در آن حقایق کمی مطرح شده باشد، نیز ممکن است به نظر درست بیاید. بعضی از این افسانه ها در بعضی از جزئیات اشتباه نیستند. بلکه کاملا غلط هستند. بانک ها باید موضوع پرداخت های آنی را به صورت عمیق مورد بررسی قرار دهند.»/ر 5 سال آینده، حداقل ده سیستم جدید معرفی خواهند شد و بیش از نیمی از کشورها سیستم های پرداخت آنی خواهند داشت.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک،امسال، وقتی مذاکرات ایالات متحده درباره پرداخت های آنی مطرح شد، بحث های حول این مبحث به صورت قابل توجهی بالا گرفت.
توجه به گزارشی از celent ، درباره پرداخت های آنی، بیشتر این بحث ها، برمبنای افسانه ها و درک نادرست افراد بود. این یعنی ممکن است مردم به نتایج نادرستی برسند.
جورج لاج، تحلیلگر حوزه پرداخت ها در celent، و نویسنده آن گزارش می گوید: «هرگونه بحثی که در آن حقایق کمی مطرح شده باشد، نیز ممکن است به نظر درست بیاید. بعضی از این افسانه ها در بعضی از جزئیات اشتباه نیستند. بلکه کاملا غلط هستند. بانک ها باید موضوع پرداخت های آنی را به صورت عمیق مورد بررسی قرار دهند.»
چهار تفکر افسانه ای
لاج چهار تفکر افسانه ای رایج را این گونه عنوان می کند:
- سرویس آنی محدود به چند کشور مخصوص است.
- سرویس آنی یکی از نوآوری های اخیر است.
- توسعه سرویس آنی تحت فشارهای نظارتی است.
- توسعه سرویس آنی باعث بوجود آمدن مشکلاتی برای سایر جریان های مالی می شود.
پروژه های «پرداخت سریعتر»در انگلستان، «سریع» در سنگاپور، تحقیقات استرالیایی ها درباره سیستم های آنی و مذاکرات ایالات متحده، از پروژه هایی هستند که در این حوزه مردم بیشتر از آن ها یاد می کنند. اما واقعیت این است که بنابه گزارش celent، در زمان اجرای آن تحقیقات، بیش از 35 مورد تحقیقات بین المللی دیگر در حال اجرا بود. از آن زمان به بعد، چندین کشور دیگر نیز برنامه هایی برای ایجاد سرویس پرداخت های آنی ارائه کرده اند.
عملکرد افراد مربوط به پروژه «پرداخت های سریع» در انگلستان، باعث شد مردم گمان کنند؛ این اولین پروژه در حال انجام در این حوزه در سراسر جهان است. اما لاج (که قبلا در سیستم های سنگاپور مشغول به کار بوده است) می گوید:« تعداد سیستم های مطالعاتی شناخته شده نشان می دهد این موضوع حقیقت ندارد و در تحقیق مذکور مشاهده می شود که تعدادی از آن ها کار خود را از ابتدای همین پروژه آغاز کرده اما به این اندازه مورد توجه قرار نگرفته اند. تحقیقات ما نشان می دهد که قدیمی ترین سیستم، زنگین (Zengin) در ژاپن است که بیش از 40 سال سابقه دارد. این یعنی سیستم زنگین حتی از سوئیفت(swift) هم قدیمی تر است. از زمان شروع فعالیت های مربوط به اکثر این سیستم ها بیش از یک دهه می گذرد.»
بخشی از این افسانه که می گویند؛ ایجاد سیستم های پرداخت آنی فقط نتیجه تقاضای بخش های نظارتی تا حدی درست است: این مورد در استرالیا و انگلستان و در مذاکرات ایالات متحده مطرح شده است و آن ها تقاضا داشته اند؛ قدرت های این سیستم های آنی تا حد ممکن افزایش یابند. در بعضی از کشورها مانند سوئد و لهستان موسسات غیربانکی هم سیستم های پرداخت آنی را راه اندازی کرده اند و فشاری رقابتی برای بانک ها ایجاد شده است. این برای جامعه ای مانند ایالات متحده، که حداقل دو شبکه پرداخت آنی به صورت خصوصی در حال اجرا دارد، قابل توجه است.
آخرین افسانه که می گویند: «توسعه سرویس آنی باعث بوجود آمدن مشکلاتی برای سایر جریان های مالی می شود.»، قابل درک است اما در آن به نکته ای بی توجهی شده است. انتقال با کابل برای انتقال حجم بسیار زیاد داده طراحی شده است، اما پرداخت های آنی، مبتنی بر انتقال اطلاعات کم حجم و سریع هستند. در این جا به نظر می آید مقداری همپوشانی مشاهده شود اما در واقع نوع داده های در حال حمل، روی کابل اثری ندارند. فقط ممکن است روی بعضی از پرداخت ها مثلا جابه جایی همه محتویات کارت ها موثر باشد. اما در نگاه کلی، یک جریان درآمدزایی اضافی به وجود می آید.
طبق بررسی انجام شده توسط سلنت، به نظر می رسد توسعه سیستم های آنی بسیار سریع است. با تحلیل برنامه های کشورهایی که شناسایی کرده است و در این جهت حرکت می کنند، به این نتیجه می رسد که «در 5 سال آینده، حداقل ده سیستم جدید معرفی خواهند شد و بیش از نیمی از کشورها سیستم های پرداخت آنی خواهند داشت. از زمانی که تحقیقات کامل شده است، حداقل یک کشور -فنلاند- چنین سیستمی را معرفی کرده و به نظر می رسد؛ سه کشور دیگر در حال بهبود کیفیت سیستم های خود هستند. »
گسترش تکنولوژی جدید، چالش های متعددی برای بانک ها ایجاد کرده است، حداقل چالش ایجاد شده عبارت است از: «بنابه عقیده بخش های نظارتی، توانایی استفاده از سیستم های پرداخت آنی و ابداع آن، کلیدی برای عامل تمایز بانک ها و ایجاد رقابت بین آن هاست.» در بازاری که پرداخت ها بدون درنگ انجام شوند، حتما چنین موقعیتی به وجود خواهد آمد.
لاج معتقد است : «این موقعیت، مشکلات بانک ها را افزایش داده، زیرا ضمینی وجود ندارد که همه انتقال وجوه آن روز به صورت آنی انجام شده باشند. اثر سیستم های پرداخت آنی، بسیار گسترده و واقعی است. به نظر می رسد در آینده، موفقیت بانک ها به این وابسته است که بانک ها چگونه و با چه کیفیتی پاسخگو خواهند بود.»
هم چنین لاج اعلام کرد که قرار است در ماه آینده گزارش هایی تفصیلی و گزارش هایی مختصر به صورت مجزا، از اجرای این سیستم در 7 کشور تهیه شود.