افزایش ریسک اخلاقی در صنعت بیمه

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیکبه نقل از ریسک نیوز، اگر چه از نظر برخی منتقدان اتاق بازرگانی ایران نیازمند تحولات ساختاری برای اثرگذاری بیشتر در عرصه اقتصادی کشور است اما در حال حاضر نقش بسزایی در ارتقا بخش خصوصی و توسعه کسب و کار ها و  ارتباطات فرامرزی دارد.

علاوه براین با شکل گیری کمیته ای در رابطه با  موضوع ماده 76 قانون کسب و کار تلاش شده در راستای “خصوصی سازی” فعالیت هایی صورت پذیرد از جمله لزوم دخالت نکردن دولت در کار قیمت گذاری گر چه که به زعم بسیاری صاحب نظران اقتصادی کارکردهای اتاق های بازرگانی در صورتی اثرگذار خواهد بود که بخش خصوصی در شاکله اقتصادی پررنگ بوده و به معنای واقعی شکل گرفته باشد این در حالی است که در ایران شان اصل 44 قانون اساسی در مسئله خصوصی سازی به تغییر مالکیت نزول پیدا کرده است.

اما با وجود همه این ها ورود کسب و کار و بازار های مالی به اتاق بازرگانی که به عنوان نماد بخش خصوصی در اقتصاد محسوب می شود با توجه به کاردکردهای این نهاد مدنی بی فایده نخواهد بود اگر چه که وظیفه اتاق بازرگانی ایران این است که نظر مشورتی دهد و قدرت اجرایی ندارد.

و این ورود بدون شک برای بیمه گران نیز اثر گذار خواهد بود اما آنچه که مسلم است بیمه گران هیچ گاه تمایلی به حضور در نهادهای مدنی و خصوصی نداشته اند و شاید یکی از علل آن سهم بالای بخش دولتی در صنعت بیمه باشد چرا که در حال حاضر بالاترین پرتفوی در صنعت بیمه از آن بیمه دولتی ایران و سه شرکت واگذار شده است که به باور کارشناسان عملا افکار دولتی را به یدک می کشند و تنها تغییر مالکیت در آنها رخ نموده است و همین امر سبب بی رمقی بخش خصوصی شده اگرچه که این انتقاد نیز به بخش خصوصی صنعت بیمه همواره وارد آمده که نتوانسته اثر گذاری خود را در بدنه صنعت ایفا کند این در حالی است که حضور بیمه گران در اتاق امکان بهبود کسب و کار ، دخالت در سیاست گذاری های بالادستی ، حل دعاوی تجاری و … را میسر تر خواهد کرد.

در همین راستا کاظم دوست حسینی ، عضو سابق اتاق بازرگانی در گفتگو با ریسک نیوز اذعان داشت: متاسفانه هم در حوزه بیمه و هم بانک در مقایسه با صنایع دیگر دچار کمبود هستیم و چه بسا این کندی در صنعت بیمه نسبت به بانک نیز مشهود تر است.

وی ضمن بر شمردن دلایل این امر اظهار داشت:محدودیت های فضای اقتصادی کشور درین امر اثر گذار بوده به طوریکه در برخی حوزه ها مثل بیمه های مسوولیت و اعتباری رشد قابل ملاحظه ای مشاهده نمی شود این در حالی است که در دنیا دراین رشته های بیمه ای سرمایه گذاری زیادی می شود اما صنعت بیمه ایران در ورود به خلق محصولات نوآورانه نه تجربه ای داشته و نه حاضر است که خود را محک بزند.

وی در ادامه به مقایسه بخش خصوصی در شبکه  بانکی  و بازار  بیمه پرداخت و عنوان کرد: در شبکه بانکی ، بخش خصوصی نسبتا موفق عمل کرده در حالیکه در بازار بیمه شرکتهای خصوصی متاسفانه چندان موفق نبوده است یک نمونه ان مئفقیت بانکهای خصوصی در ارایه محصولات نوین بخصوص در حوزه بانکدار یالکترونیک به مشتریان است که سبب شده نسبت به بانکهای دولتی پیشرو باشند.

وی علت عدم موفقیت بخش خصوصی در صنعت بیمه را به عوامل برون زا مرتبط دانست و گفت : به هر حال فضای ناسالم اقتصادی بر روند حرکتی این بخش اثر گذاشته است و شاید بتوان گفت ریسک های اخلاقی بر صنعت بیمه و رشد بخش خصوصی بیشتر اثر گذاشته است همین امر سبب شده بخش خصوصی که باید بهره وری بیشتری داشته باشد با چالش مواجه شود.

وی البته به عدم اشاعه فرهنگ بیمه در کشور نیز اشاره کرد و متذکر شد: اگر چه بیمه شخص ثالث به سبب اجباری بودن گسترش یافته اما بیمه های عمر و سرمایه گذاری و بیمه های اعتباری گسترش قابل توجهی دیده نمی شود.

به گفته وی مجموعه عوامل برون زای اقتصادی ، بالا بودن ریسک های اخلاقی و عدم اشاعه بیمه های عمر سبب شده کارکرد صنعت بیمه در شاکله اقتصادی کشور از اثر گذاری قابل توجهی برخوردار نباشد.

عضو اسبق اتاق بازرگانی به این نکته نیز اشاره کرده که اگر چه سابقه بیمه گری در ایران طولانی است و قدمت زیادی دارد اما تعاریف بیمه گری همچنان بدون تغییر باقی مانده و قوانین بیمه ای مطابق با شرایط روز مورد بازنگری قرار نگرفته است .

دوست حسینی یادآور شد : صنعت بیمه در زمینه بیمه مسولیت و بیمه های اعتباری بسیار محدود عمل کرده در ضمن اینکه در خلق محصولات نوین منطبق بر نیازهای مشتری نیز با سستی مواجه است اگر چه در همه حوزه های اقتصادی با خلاقیت اندکی مواجهیم اما این عدم نواوری درصنعت بیمه بیشتر به چشم می خورد و در مقایسه با کشورهای دارای ضریب نفوذ بالا بسیار اندک است.

راهکار ورود بیمه ها به پوشش ریسک های کسب وکار های نوین

وی در ادامه عنوان کرد : من و همکارانم در اتاق بازرگانی تحقیقاتی را انجام دادیم مبنی بر اینکه گلوگاههای عدم توسعه در بخش های مختلف اقتصادی و بازار های مالی مانند بیمه چیست که در ابتدا تصور بر این بود که پول و چالش های مالی سهم بسزای دارد اما با بررسی های بیشتر مشخص گردید که فاینانس و پول اگر چه  سهمی دارد اما گلوگاه اصلی که سبب شده اقتصاد در حوزه های مالی بر مدار توسعه قرار نگیرد،  این است که ایده نداریم.

به گفته دوست حسینی در این راستا در اتاق بازرگانی یک بانک ایده شکل گرفت و با مراکز علمی و دانشگاهی ارتباطاتی برقرار کردند مبنی بر اینکه ایده های نوین را خریداری می کنند و در قالب استارت آپهایی پرورش می دهند تا تبدیل به کسب و کارهای نوین شود.

وی ضمن ارایه پیشنهاداتی به صنعت بیمه خاطر نشان ساخت : از انجا که راه اندازی کسب و کارهای نوین و به نوعی استارت آپها ریسک بالایی دارد و کسی که درین زمینه سرمایه گذاری می کند ریسک بالایی متحمل می شود در این راستا به اعتقاد من صنعت بیمه  می تواند ریسک های سرمایه گذاری را پوشش دهد به طوریکه به حوزه استارت آپها وارد شود و مثل کارهایی که در حال حاضر صندوق های ضمانت سرمایه گذاری انجام می دهند ، عمل کرده  و در واقع شرکتهای کوچک و کسب و کار های نوین را بیمه کند ؛ البته به شرط اینکه توجیه اقتصادی ان برای بیمه جا بیفتد .

به گفته وی ممکن است در سالهای اول ضریب خسارت بالا باشد ولی اگر می خواهند مطرح شوند و در عین حال کار مفیدی برای اقتصاد کشور انجام دهند با در نظر گرفتن  ارزیابی ریسک  و تعیین حق بیمه فنی می تواند حوزه خوبی برای ورود باشد.

 دوست حسینی تصریح کرد: ورود صنعت بیمه به استارت آپها ، صنایع نوین و دانش بنیان می تواندراهکار مناسبی برای حضور بیمه گران در عرصه اقتصادی باشد چرا که اینده اقتصادی جهان در دست کسب و کارهای نوین است واگر بیمه ها سهمی داشته باشند ، حضورشان در صحنه اقتصادی چشمگیر تر خواهد بود.