بانکداری آنلاین و بانکداری دیجیتال چه تفاوتهایی دارند
آیا دیجیتال تنها کلمهای مشابه آنلاین است یا تفاوتهایی وجود دارد که نیازمند درک بیشتر است؟
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، در حالی که ابعاد بسیاری برای بررسی وجود دارد، در این مقاله ۸ مورد مهم را بیان میکنیم:
مشتریان مقدم هستند
هر کسبوکاری با وجود مشتریان خود پابرجاست اما در طول سالها بانکهای سنتی و مدیران بانکی با حاشیه سود بالایی که دریافت میکنند نسبت به خواستهی مشتری بیاهمیت شدهاند و تلاش خود را بر دریافت سود بالاتر متمرکز کردهاند. بانکهای آنلاین نیز سعی بر ارائه محصولات خود به مشتریان از طریق کانالهای جدید مانند وبسایت، ایمیل، تلویزیون، روزنامه و… دارند اما آنها نیاز مشتری را فراموش کردهاند.
در مقابل، بانکهای دیجیتال نوظهور به طور عمده بر مشتریان دیجیتال و نیازهای آنها تمرکز میکنند مانند راحتی دسترسی به بانک و قابلیت استفاده از دستگاهها و کانالهای دیجیتال. در واقع بانکهای دیجیتال به اکوسیستم دیجیتالی اهمیت میدهند تا بتوانند تجربهی دیجیتالی خوبی را به مشتریان ارائه دهند و کالا و خدمات دیجیتالی خود را به فروش برسانند. نمونهای از این نوع بانکها، بانک آلمانی Fidor و بانک آمریکایی Simple است.
محصولات جدید دیجیتالی
ترک فروش محصولات به روش تزریق به بازار و تمرکز بر مشتریان دیجیتالی به این معنا نیست که بانکهای دیجیتالی به محصولات خود اهمیت نمیدهند. بانکهای دیجیتال محصولات سنتی مانند حسابها، انتقال وجه، وامها و خدمات امینتی را با ویژگیهای جدید و از طریق کانالهای جدید به کاربران خود ارائه میدهند. برای مثال به کار بردن تکنولوژی بلاکچین در صنعت بانکداری. استفاده از این تکنولوژی بسیار ارزانتر است و تراکنشها سریعتر انجام میشوند.
انجام فرآیندها به طور مستقیم و خودکار
بانکها از کاربران اولیه فناوریهای کامپیوتری هستند و صدها میلیارد دلار و یورو در طی ۵۰ سال گذشته بر این موضوع سرمایهگذاری کردهاند. بسیاری از فرآیندهای بانکی همچنان بر اساس تکنولوژیهای سختافزاری و نرمافزاری قدیمی طراحی شدهاند. در طول ۱۵ سال گذشته بانکهای سنتی تلاش کردهاند تا خدمات و کالاهای مبتنی بر کاغذ را به فضای وب بیاورند و از این طریق به مشتریان خود خدمت کنند. این وضعیت فعلی بانکهای آنلاین سنتی است.
در مقابل بانکداری دیجیتال، فرآیندهایی را طراحی میکند که به طور ویژه برای وب طراحی شدهاند: ۱۰۰% به طور مستقیم، بدون ایجاد صف، به صورت اتوماتیک، دارای قابلیت تجزیه و تحلیل و با بهره گیری از تکنولوژی هوش مصنوعی انجام میشود. این موضوع، به عنوان مثال نقل و انتقالات بینالمللی ارزی را به جای چند روز، در چند ثانیه فراهم مینماید. ریپل، اتریوم، بلاکچین و بیتکوین از اولین ارائه دهندگان و مخترعان این تکنولوژی هستند.
توسعه با سرعت بیشتر
بانکهای آنلاین سنتی عمدتاً از مدلهای توسعهی سنتی استفاده میکنند. برای مثال توسعه آبشاری و توسعه دورهای ۳ ماهه و ۶ ماهه از انواع متداول توسعه هستند. این روند با فضای به سرعت در حال تغییر بانکداری دیجیتال سازگار نیست. در واقع این روند باعث بی انگیزه شدن متخصصان IT با تجربه و با استعداد میشود و این متخصصان برای بانک گرانقیمت هستند.
این در حالی است که در بانکهای دیجیتالی نرمافزارها به طور روزانه یا هفتگی آپدیت میشوند و همچنین از مدل MVP(minimum viable product) در توسعه استفاده مینمایند. این به آنها اجازه میدهد تا به سرعت خود را با نیاز مشتری تطبیق داده و در این بازار با سایر رقبا در سطحی بالا به رقابت بپردازند.
استفاده از تکنولوژیهای متناسب
در اکثر بانکهای سنتی تکنولوژی دورههای مختلف قابل توجه است. با توجه به سن سیستمهای فناوری اطلاعات، هر تکنولوژی در هر دههای را خواهید یافت – از Cobol و IBM mainframe از طریق Smalltalk و یونیکس سرور گرفته تا جاوا و شبکههای اینتل. با این حال بسیاری از دستورالعملهای سختافزاری و نرمافزاری زیادی وجود دارد که بسیاری از متخصصان IT از آن آگاهی ندارند. به طور کلی بانکهای سنتی آنلاین با آشفتگی در فناوریهای قدیمی مواجه هستند.
از سوی دیگر، سایر رقبا مانند بانکهای دیجیتالی و فینتکها مدل کسبوکار بانکداری دیجیتالی خود را از ابتدا با تکنولوژیهای متناسب و پیشرفته برپا میکنند. در نتیجه با استفاده از تکنولوژیهای سختافزاری و نرمافزاری متناسب به راحتی میتوان در فضای IT پیشرفت کرد و عملکرد سیستم را بالا برد و همچنین هزینههای بخش IT نسبت به هر مشتری کاهش پیدا خواهد کرد. در این فضا متخصصین IT نیز به راحتی به فعالیت میپردازند.
فرصت توسعه با توجه به قوانین و محدودیتهای موجود
در حالی که اکثر بانکهای سنتی بسیاری از قوانین و رویههای اضافی را به قوانین موجود اضافه میکنند، بانکهای دیجیتال در حال جستجو برای تعیین حداقل استانداردها و رقابت با سایر رقبای خود هستند. در برخی موارد، بازیکنان جدید قوانین موجود را گسترش میدهند، محدودیتهای موجود را آزمایش میکنند و قوانین جدید را ترویج میدهند. امضاهای دیجیتال، قراردادهای دیجیتال و ارزهای مجازی، نمونههایی از قوانین جدید هستند.
متخصصین دیجیتال
همچنان بسیاری از متخصصان بانکی وجود دارند که در حوزه IT آموزش دیدهاند و در بانکهای سنتی فعالیت میکنند. امروزه بسیاری از آنها در سمتهای مدیریتی هستند ولی همچنان درک خوبی از موضوعات حوزه IT ندارند. اینترنت، شبکههای اجتماعی و موبایل، تکنولوژیهای جدیدی هستند که این متخصصان به راحتی با آن کنار نمیآیند و نمیتوانند متناسباً با آنها برخورد کنند. در واقع بسیاری از متخصصان فناوری اطلاعات در بانکهای سنتی بخش IT را مدیریت میکنند ولی تلاشی برای از نو ساختن آن ندارند.
در مقابل بانکهای دیجیتال عمدتاً به دنبال استخدام digital native ها هستند؛ یعنی فردی که در عصر دیجیتال بزرگ شده است، ابزارهای دیجیتالی عضوی از زندگی اوست و به راحتی با آنها کنار میآید. در واقع آنها به دنبال افرادی هستند که در پیادهسازی مدلهای کسبوکار بر مبنای وب موفق هستند و در آن تخصص کافی دارند. آنها به دنبال کارشناسانی هستند که هرگز دنیا را بدون اینترنت تجربه نکردهاند و همچنین افرادی که به تجربهی مشتری، سرعت، اتوماسیون و مقیاس پذیری ارزش مینهند.
رهبری در مقابل مدیریت
مدل سازمانی سلسله مراتبی، روشی غالب برای ادارهی یک بانک آنلاین سنتی است. بسیاری از رهبران بانکهای آنلاین درک صحیحی از چگونگی ایجاد یک مدل کسبوکار بانکداری دیجیتال با تمام خصوصیات آن را ندارند؛ بخصوص در مواردی که به تعامل دیجیتالی با مشتری، تجربهی مشتری، محصولات دیجیتالی و زیرساختهای تکنولوژی مرتبط است.
مدیران بانکهای دیجیتالی تیمهای مدیریتی باهوش و متخصص را استخدام میکنند. سلسله مراتب در این بانکها وجود ندارد. تمام رهبران درک درستی از مشتریان دیجیتال دارند، محصولات جدید بانک دیجیتال را پیش بینی میکنند و خود دارای تجربه در بخش IT هستند.
منبع: پرداخت برتر