پرداخت الکترونیک بازاری بکر برای بیمه گران/ پیش شرط های عملیاتی شدن بیمه تراکنش های خرید

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک به نقل از ریسک نیوز  تحقق فرایند پوشش بیمه ای تراکنش های خرید در گام اول مستلزم افزایش فاصله زمانی واریز ها به ۴۸ ساعت و بیشتر است. به تعبیر دیگر زمانی امکان بیمه کردن تراکنش ها وجود دارد که فاصله زمانی قابل قبولی بین پرداخت و واریز وجود داشته باشد. چنین فاصله زمانی ریسک بیمه گر را برای بیمه کردن تراکنش ها منطقی می کند در غیر این صورت طبعا ریسک بالا مانع رغبت بیمه گر به این نوع بیمه گری خواهد شد.

مروری بر تجارب شبکه پرداخت الکترونیک بیانگر آن است که بخش عمده ای از هزینه های شبکه پرداخت بین المللی بر دوش بیمه قرار دارد و این مهم از انجا ناشی می شود که بازیگران عرصه پرداخت بر آنند تا ریسک عملیات خود را پایین آورند .

در شرکت های بزرگی چون ویزا و مستر واریز ها اغلب در مرز 72 ساعت انجام می پذیرد به طوریکه در این فاصله از سلامت پول اطمینان حاصل می شود و علاوه براین هویت مالک پول مشخص می گردد این در حالی است که در ایران پایا با حداکثر دو ساعت زمان پس از واریز پول تسویه را انجام می دهد که به به باور کارشناسان پرداخت این عملکرد به خودی خود ایجاد خطردر  شبکه را افزایش می دهد زیرا هر تراکنشی که با مشکلات امنیتی مواجه باشد از آنجا که تسویه به سرعت انجام می پذیرد ؛ دیگر قابل بازگشت نخواهد بود .

در این راستا و با توجه به اهمیت ارایه محصولات خلاقانه و نواورانه از سوی بیمه گران به مشتریان حقیقی و حقوقی می توان گفت ورود شرکت های بیمه به این حوزه در شرایط فعلی ضروری به نظر می رسد چرا که بیمه تراکنش های خرید (کارتخوان ، اینترنت و موبایل پیمنت) با آینده شبکه پرداخت گره خورده است زیرا هر پرداختی که منجر به خرید می شود می تواند منجر به بیمه شود .

پیش شرط های ورود به بیمه تراکنش ها

گفتنی است ، مدت زمانی است که بحث دریافت کارمزد از پایانه های فروشگاهی به بحثی داغ و حساس در بین بانکداران و اصناف تبدیل شده است و در این بین بسیاری این تصور را دارند که در حال حاضر پیاده سازی نظام کارمزد ضروری ترین نیاز شبکه پرداخت است در حالی که  بسیاری از امورهستند که اگر چه به چشم نمی ایند اما از کارمزد مهمترند.

اگر از مباحث فنی و امنیت گذر کنیم همان طور که پیش ازین هم مطرح شد یکی از مهمترین مباحث مقوله بیمه تراکنش های پرداخت است و با توجه به شرایط فضای سایبرو توسعه فنون کلاهبرداری ،بیمه از مقوله های بسیار مهم و حتی مهمتر از کارمزدمحسوب می شود.

نکته اساسی آن است که تحقق فرایند بیمه تراکنش ها در گام اول مستلزم  افزایش فاصله زمانی واریز ها به 48 ساعت و بیشتر است. به تعبیر دیگر زمانی امکان بیمه کردن تراکنش ها وجود دارد  که فاصله زمانی قابل قبولی بین پرداخت و واریز وجود داشته باشد. چنین فاصله زمانی ریسک بیمه گر را برای بیمه کردن تراکنش ها منطقی می کند در غیر  این صورت طبعا ریسک بالا مانع رغبت بیمه گر به این نوع بیمه گری خواهد شد.

البته باید گفت ورود بیمه گران به بیمه تراکنش ها نیازمند شناسایی ریسک در این زمینه است به طوریکه بررسی آمار تقلب ، فراد ها ، کیفیت فعلی سامانه های پرداخت در ایران و شناسایی ساختار فنی و حقوقی کسب و کار پرداخت در ایران از شاخصه هایی است که باید از سوی بیمه گران مورد ارزیابی قرار گیرد.

بدون شک شرکت های بیمه می توانند برای ورود به این  حوزه نسبتا بکر و دست نخورده با شرکت های PSP مذاکرات لازم را انجام دهند زیرا این حوزه آنچنان بکر و نیازمند ورود است که غیر از بیمه تراکنش ها پوشش های تازه ای چون بیمه سامانه های بانکی ، بیمه سوییچ های پرداخت و …که عمدتا در دایره پوشش های سایبری می گنجد را در بر می گیرد.

تجارب جهانی چه می گوید؟

جدیدترین تحقیقات نشان می دهد ۷ درصد از کل تراکنش ها که مربوط به ایجاد حساب در بانک است، ۵.۲ درصد در معرض خطر هستندو از ۱۴ درصد از کل تراکنش ها که مربوط به ورود به حساب بانکی است، ۵.۵ درصد در معرض خطر هستندبر این اساس لزوم همگرایی نهادهای مرتبط یعنی شرکت های بیمه ، بانک ها ، شرکت های پرداخت الکترونیک و دولت در عملیاتی کردن بیمه تراکنش ها ضروری است و بدون شک فرصت منحصر بفردی برای شرکت های بیمه در خلق خدمات جدید بشمار می رود.

یافته های این تحقیق نشان می دهد: در حالی که 1 درصد از تراکنش ها و ورود به سیستم ها در سرویس های مالی پرخطر محسوب می شوند، سرویس های  مالی آستانه ای بالاتر را تحمل می کنند و در عوض تلاش های خود را صرف پی گیری امنیت در امور انتقال وجوه کرده و یا به دنبال روش هایی برای احراز هویت با درصد اطمینان بالاتر هستند. میزان در معرض خطر بودن تراکنش های سرویس های مالی عبارتست از:  2 درصد هنگام ایجاد حساب که درصد خطر آن 1.7 درصد است، 83 درصد از تراکنش ها هنگام ورود به حساب کاربری هستند که 0.7 درصد خطر دارند و 15 درصد از تراکنش ها مربوط به پرداخت هستند که 0.5پرخطرند.

پیش بینی بیمه تراکنش ها در قانون برنامه ششم توسعه ضروری است

گفتنی است ، پیش ازین عبدالحمید منصوری ، کارشناس بانکداری الکترونیک ، در گفتگو با ریسک نیوز  پیش بینی بیمه تراکنش ها در تدوین قانون برنامه ششم توسعه را ضروری دانست.

 بنابراین گزارش حمید پورمحمدی ، معاون برنامه ریزی معاونت نظارت راهبردی ریاست جمهوری نیز درهمایش هم‌اندیشی بانک‌ها و فن‌آوری اطلاعات  که سال گذشته برگزار شد با بیان این‌که 70 درصد تبادلات بانکی الکترونیکی است بر تشکیل سازمان حسابرسی امنیت بانکداری الکترونیک تاکید کرد که ذکر رقم 70 درصدی برای تبادلات بانکی خود دلیلی بر اهمیت پرداختن به بیمه تراکنش ها خواهد بود .

در این راستا توجه به این نکته و ایجاد همگرایی میان نهادهای مرتبط یعنی شرکت های بیمه ، بانک ها ، شرکت های پرداخت الکترونیک و دولت ضروری به نظر می رسدکه بدون شک مستلزم یکسری مقدمات خواهد بود.