درس‌های بریتانیا برای بکارگیری پرداخت‌های در ایالات متحده

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک،آخرین آمارهای به دست آمده از بریتانیا نشان می‌دهد که از هر 10 تراکنش کارتی، یک تراکنش غیرتماسی است و این از افزایشی چشمگیری نسبت به سال گذشته خبر می‌دهد. اضافه کردن قابلیت پذیرش پرداخت غیرتماسی در سیستم حمل‌ونقل لندن نقش بسزایی در این افزایش چشمگیر داشده است. در حال حاضر روزانه هزینه نزدیک به 1 میلیون سفر درون شهری از طریق پرداخت غیرتماسی پرداخت می‌شود. علاوه بر این، نزدیک به 320 هزار پایانه از یک میلیون و 700 هزار پایانه فروشگاهی بریتانیا نیز مجهز به قابلیت پرداخت غیرتماسی هستند که پیش‌بینی می‌شود تا سال 2020 میلادی تمامی این پایانه‌ها از قابلیت پذیرش پرداخت غیرتماسی برخوردار شوند.
در استرالیا نیز 66 درصد استرالیایی‌ها دارای کارت‌هایی هستند که به آن‌ها امکان پرداخت غیرتماسی را با یک ضربه روی موبایل می‌دهد. 53 درصد از استرالیایی‌ها می‌گویند که هفته‌ای حداقل یک‌بار در خواربارفروشی، رستوران‌ها و داروخانه‌ها که اغلب آن‌ها دارای پایانه‌های غیرتماسی هستند، از پرداخت غیرموبایلی استفاده می‌کنند.
کانادا بازار دیگری است که استفاده از پرداخت‌های غیرتماسی با سرعت خیره‌کننده در آن رو به افزایش است. 75درصد از خرده‌فروشان این کشور قابلیت پذیرش پرداخت‌های غیرتماسی را دارا هستند. نزدیک به 10 درصد از کل تراکنش‌های داخلی در این کشور به صورت غیرتماسی صورت می‌گیرد و گفته می‌شود که هر ماه یک درصد رشد دارد.
در آمریکا چه خبر؟
به خاطر داشته باشید که در ایالات‌متحده که در حال حاضر اصلی‌ترین راه پرداخت همان ضربه زدن یا تکان دادن موبایل است زیرا به خاطر خطاهای بسیار، کارت‌های غیرتماسی در این کشور رونق خود را از دست دادند. کارت‌های غیرتماسی در ایالات متحده امروزه به اندازه شیر مرغ کمیاب شده‌اند. به نظر می‌رسد در آمریکا، مصرف کنندگان و خریداران در پزهای فیزیکی چندان علاقه‌ای به پرداخت غیرتماسی ندارند. «اپل پی» که در ماه سپتامبر 2014 راه‌اندازی شده و از فناوری NFC بهره می‌گیرد، کیف پولی موبایلی است که بیشترین قدمت را در بازار ایالات متحده دارد. ما به‌کارگیری و استفاده از این کیف پول موبایلی را از بدو راه‌اندازی و عرضه باب بازار زیر نظر داشته و در این بررسی 18 ماهه به نتایجی در خصوص آن دست یافته‌ایم. مشاهدات ما در ماه مارس 2016 در قیاس با نتایج قبلی بسیار تعجب‌برانگیز و غافلگیرکننده بود.
تعداد افرادی که تا کنون «اپل پی» را نصب کرده و حداقل یک بار از آن استفاده کرده‌اند، با رشد قابل توجهی همراه بوده است. اما استفاده مجدد همچنان درصد پایینی داشته و حتی روندی معکوس داشته است. در حال حاضر، تنها 5/3 درصد از تراکنش‌های حائز شرایط برای مشتریان از طریق «اپل پی» صورت می‌گیرد که نسبت به میران 9/5 درصدی در مارس 2015 کاهش یافته است. تراکنش‌های حائز شرایط، تراکنش‌هایی هستند که در آن گوشی تلفن مشتری با فناوری POS فروشنده همخوانی دارد منظور دارا بودن iPhone 6 یا iPhone 6S از سوی مشتری و پایانه‌های غیرتماسی توسط فروشنده. در توضیح کاهش استفاده از پرداخت‌های غیرتماسی باید گفت، آن سرعت و راحتی NFC یا پرداخت‌های غیرتماسی در نقطه خرید (پُز) که مشتریان بریتانیایی، استرالیایی و کانادایی را به خود جلب می‌کند، به نظر برای کاربران «اپل پی» در آمریکا جذابیت نداشته و آن‌ها از گوشی‌های اپل خود به مانند کیم کارداشیان بیشتر برای گرفتن سلفی استفاده می‌کنند.
برای اولین بار در این بازه 18 ماهه از ماه نوامبر سال 2014، شاهد رشد مثبت در تعداد کاربرانی هستیم که با کیف پول «اپل‌پی» در فروشگاه‌هایی که پرداخت غیرتماسی را قبول می‌کنند، حضور پیدا می‌کنند. با این حال طبق اعلام افرادی که علاوه بر برخورداری از این کیف پول موبایلی هنوز از کارت یا پول نقد استفاده کی کنند، عدم استفاده از «اپل‌پی» هیچ دلیل خاصی نداشته و آن‌ها تنها نخواسته‌اند که از آن استفاده کنند.
آن چه بازارهای بریتانیا، استرالیا و کانداد درباره تجربه پرداخت غیرتماسی در پُز به ما یاد می‌دهد دقیقا همان عامل و علتی است که باعث می‌شود خریداران در ایالات‌متحده از کارت‌های خود برای پرداخت استفاده کنند. اما نقطه اشتراک بریتانیا و استرالیا در چیست؟ نقطه اشتراک این دو کشور علاوه بر زبان مشترک، برخورداری از بانکداری، پذیرندگی و بخش‌های خرده‌فروشی بسیار متمرکز است. بریتانیا را در نظر بگیرید که بیش از 40 درصد تمام کارت‌های اعتباری و بانکی «بارکلایز» در آن جا خرج می‌شود. این بانک هم چنین با دارا بودن 38 درصد سهم از بخش پذیرندگی فروش، جایگاه دوم را در این حوزه به خود اختصاص داده است. بنابراین وقتی بزرگ ترین صادرکننده کارت و دومین پذیرنده در بریتانیا تصمیم می‌گیرد تا به فناوری پرداخت غیرتماسی روی بیاورد، شما ناگهان با وضعیتی مواجه می‌شوید که در آن فائق آمدن بر بزرگ‌ترین مانع در کنترل و اختیار شماست: دادن کارت‌های غیرتماسی به مشتریان و محل‌هایی که بتوانند از آن‌ها استفاده کنند. این کاری است که بسیاری از دیگر صادرکنندگان بزرگ کارت و پذیرندگان نیز انجام داده‌اند.
شرایط بریتانیا
در مکان‌ها و فروشگاه‌هایی که در آن‌ها شاهد تکرار بالای تراکنش‌هایی با ارقام پایین هستیم، کلی پایانه‌های فروش غیرتماسی وجود دارد. طبق گزارش «انجمن کارت بریتانیا» که آمار و اطلاعات دقیقی پیرامون تمامی حوزه‌ها و جزئیات پرداخت در بریتانیا در اختیار دارد، کارت‌های بانکی غیرتماسی بیش از نیمی از کل کارت‌های موجود (معادل 54 درصد) در بازار این کشور را تشکیل می‌دهند که از افزایشی تقریبا 50 درصدی نسبت به سال ماقبل آن خبر می‌دهد. علت این افزایش را باید در افزایش مکان‌هایی جستجو کرد که امکان استفاده پرداخت غیرتماسی در کنار کارت بانکی، حتی پول نقد فراهم شده است. میانگین و متوسط 8 پوند (معادل 5/11 دلار) برای هر تراکنش نشان می‌دهد که مشتریان به به صورت منظم و حتی روزانه از این کارت‌ها برای پرداخت آسانو راحت پول قهوه، ناهاز یا بلیط متروی خود استفاده می‌کنند. با این حال، بخش از این فعالیت در لندن متمرکز شده است. با جمعیتی 5.8 میلیون نفری (تقریبا به اندازه نیویورک) و سه میلیون مسافر درون شهری روزانه، لندن می‌تواند با مشکلات زیادی مواجه باشد که به لطف پرداخت‌های غیرتماسی بخشی از آن برطرف شده است. در استرالیا، 95 درصد کارت‌های اعتباری توسط پنج بانک صادر می‌شوند که این قضیه در مورد کارت‌های بانکی نیز صادق است. در حالی که کل جمعیت استرالیا 23 میلیون نفر است، دو شهر بزرگ آن یعنی سیدنی و ملبورن (با مجموع جمعیت 8 میلیون نفر) یک سوم جمعیت و بیش از نیمی از تولید ناخالص داخلی (GDP) این کشور را دربردارند. استرالیا نیز به مانند بریتانیا دارای یک بخش خرده‌فروشی بسیار متمرکز است. تا همین اواخر، بیشتر خرده‌فروشان داخلی در این کشور فعالیت داشتند. به عنوان مثال، غذا و دارو دومین بخش عمده خرده‌فروشی در استرالیا است که 98 درصد آن بازار در اختیار چهار شرکت داخلی است.
کمبود مکان‌های مجهز به فناوری NFC مانعی بر سر راه پرداخت‌های غیرتماسی
به رغم سادگی استفاده از پرداخت‌های غیرتماسی که نیازمند دانلود کردن اپلیکیشن کیف پول موبایلی و تهیه کارت و بیرون آوردن گوشی برای انجام تراکنش است، تعداد کم مکان‌ها و فروشگاه‌هایی که امکان پرداخت غیرتماسی در آن‌ها میسر است یک عامل بازدارنده در ایالات متحده برای روی آوردن مشتریان به پرداخت‌های غیرتماسی و NFC محسوب می‌شود. شاید به همین خاطر باشد که 22 درصد تمام تراکنش‌های صورت گرفته در فروشگاه‌های استارباکس توسط کیف پول موبایلی استارباکس صورت می‌گیرد. مشتریان هر روز و شاید روزی چند بار به استارباکش مراجعه کنند و می‌توانند با هر گوشی موبایلی اپلیکیشن کیف پول موبایلی استارباکس را دانلود کرده و از همان گوشی برای پرداخت در فروشگاه‌های استارباکس استفاده کنند. پس شاید فکر کنیم که ایالات متحده نیازمند این است که پایانه‌های پز غیرتماسی را در حجم وسیع در مکان‌های مختلف به کار گیرد. ولی شرایط در ایالات متحده به این سادگی‌ها نیست. وجود 2 میلیون پایانه غیرتماسی در ایالات متحده حداقل روی کاغذ می‌تواند شروع خیلی خوبی باشد. در حال حاضر، بدون احتساب دستگاهی پز (POS) موبایلی(متحرک)، چیزی حدود 13 میلیون پایانه پز (POS) در سراسر این کشور وجود دارد. ایالات متحده علاوه بر این، بازاری است که در آن 1 میلیارد 200 میلیون کارت پرداخت در آن در گردش است که سالانه در آن 47 میلیارد تراکنش کارت بانکی و 26 میلیارد تراکنش کارت اعتباری صورت می‌گیرد. با توجه به 14 موسسه مالی معظم صادر کننده کارت و بی شمار فروشگاه پذیرنده و استانداردهایی که در خصوص استفاده و بکارگیری پایانه‌های جدید در این کشور وجود دارد، تغییر این اکوسیستم که در آن مشتریان در 50 سال گذشته به کارت‌های پلاستیکی خو گرفته‌اند، اندکی سخت است.
وضعیت کیف پول‌های موبایلی در آمریکا
قبل از هر چیز باید به سرعت به مشتریان آمریکایی دلیلی برای استفاده از کیف پول‌های موبایلی غیرتماسی داده شود. در واقع عادت پرداخت پول نقد در فرشگاه‌های فیزیکی هنوز شکسته نشده است. ولی دادن یک کیف پول موبایلی که پرداخت از طریق آن و با یک کارمزد پایین صورت بگیرد، شاید بتواند به کنار گذاشته شدن این عادت از سوی مشتریان کمک کند. نباید فراموش کرد بالا بودن کارمزد این کیف پول‌های موبایلی می‌تواند بار دیگر مشتریان را به استفاده از همان کارت‌های پلاستیکی سوق دهد. در واقع قبل از هر چیز باید با اتخاذ یک سری تمهیدات، مشتریان ارزش استفاده از پرداخت‌های غیرتماسی را احساس و لمس کنند.
منبع: ماهناهمه بانکداری آینده شماره 14، مهر 95