موسسه اعتباری توسعه مبتکرخدمات انحصاری در نظام بانکی کشور
هدف گذاری برای برنامه آتی جامع ای تی موسسه در بهمن ماه که فراتر از سرویس های فعلی بانکداری الکترونیکی است و متعاقب آن بانکداری نوین که عمدتا نقل و انتقال وجوه در بین شرکت ها و گشایش اعتبارات از طریق شبکه های اینترنتی می باشد از جمله برنامه هایی است که برای اولین بار در نظام بانکی کشور معرفی می شود.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک موسسه اعتباری توسعه امروز خدماتی مانند شتاب، سحاب ، ساتنا، پایا،سوئیفت ، توسعه کارت ارزی و خدمات متنوع بانکی را در سبد محصولات خود دارد.
دکتر حیدر مستخدمین حسینی، مدیرعامل موسسه اعتباری توسعه که در مصدر شکوفایی محصولات و دست آورد های جدید موسسه اعتباری توسعه در یک سال اخیر قرار دارد، باسعه‌صدر درخواست نگاه توسعه را برای انجام گفت‌وگویی اختصاصی به مناسبت نگاهی به آنچه در یک سال اخیر با همکاران خود در موسسه ساخته قبول کرد و ما با ایشان به نظاره نشستیم آنچه را که ساخته شد به نام موسسه اعتباری توسعه ، بانک توسعه فردا…..
در جریان گفت‌وگو با آمادگی روحی و صراحت کم‌نظیری که حاکی از اعتماد به نفس و تسلط ایشان بر مسائل و مشکلات موسسه اعتباری توسعه و آگاهی از نظام بانکی کشور است، به پرسش‌های نگاه توسعه پاسخ می‌دهد.
دکترمستخدمین حسینی که در نظام بانکی در همه عرصه های خرد و کلان مسئولیت داشته ، اینک در سمت مدیرعامل موسسه اعتباری توسعه که سیزده سال از تاریخ تاسیس آن می‌گذرد، تمامی دانش و تجربه طولانی خود در صنعت بانکداری را برای توسعه کمی و کیفی این نهاد خصوصی به کار گرفته و در همین مدت کوتاه به موفقیت‌های بزرگی هم نایل آمده است.
در گفت‌وگو با دکتر مستخدمین حسینی ، دریافتیم که وی آگاهی و شناخت گسترده‌ای هم از نیروی انسانی به عنوان سرمایه های یک سازمان دارد. او نقطه نظرات خود را درباره آنچه از موسسه اعتباری توسعه در دی ماه 1387 تحویل گرفته و آنچه با کمک همکاران موسسه ساخته با صراحت بیان کم نظیری ادامه می دهد و در طول مصاحبه مکررا اظهارات خاضعانه ای دارد که همه شکوفائی ها با کمک همکاران به وجود آمده ، همکارانی که در طول 13 سال اخیر همراه موسسه بودند اما آنچه امروز از موسسه اعتباری توسعه دیده و شنیده می شود ، به حق با 12 سال گذشته متفاوت است .
دکتر مستخدمین حسینی در ابتدا به آنچه در دی ماه سال 1387 به عنوان موسسه اعتباری توسعه تحویل گرفته اشاره ای دارد و در این خصوص وجود فعالیت هایی با سمت و سوی قرض الحسنه و عدم برنامه منسجم در عرصه بانکداری نوین را مهمترین شاخصه آن دوران می داند و در ادامه از استقرار فعالیت هایی با حمایت های بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و همکاران موسسه خبر می دهد که توانست پل ارتباطی را میان موسسه و نظام بانکی کشور پدید آورد که از آن جمله می توان به اتصال به شبکه شتاب ، انتقال وجوه بین بانکی از طریق ساتنا (برای مبالغ بیشتر از 150 میلیون ریال)،سحاب (برای مبالغ تا 150 میلیون ریال)و نقل و انتقال وجوه دارندگان کارت های عضو شتاب توسط دستگاههای خود پرداز تا مبلغ 30میلیون ریال اشاره کرد.
دکتر مستخدمین حسینی اذعان دارد که کلید استاندارد سازی فعالیت های موسسه در دو محور تطبیق فعالیت ها با مقررات داخلی و مقررات بین المللی زده شد .
ایشان با اشاره به افزایش سرمایه و طی مراحل قانونی ، تطابق سایر فعالیت های موسسه با استانداردهای بانک مرکزی و مقررات داخلی کشور را به اذعان بازرسین نهاد عالی ناظر پولی مطلوب عنوان می کند و بحث تطبیق با مقررات را با محور تطابق با استانداردهای بین المللی ادامه می دهد و می گوید ؛ موضوع مدیریت ریسک و تطبیق با مقررات های کمیته بازل یک با تشکیل کارگروه هایی دنبال و پیاده سازی شد و تا پایان سال در این دو محور همسان سازی نهایی به عمل خواهد آمد.
تشکیل 7 کارگروه تخصصی
مدیر عامل موسسه اعتباری توسعه تشکیل کارگروههای اصلاح نسبت کفایت سرمایه ، اصلاح ساختار اداری ،اصلاح ساختار مالی ،اصلاح ساختار اعتباری و وصول مطالبات ، اصلاح ساختار های بازاریابی ، اصلاح ساختار فعالیت های بین المللی و برنامه جامع انفورماتیک را به عنوان ابزار های مهم و تاثیر گذار در تحقق اهداف تعیین شده می داند و در ادامه نگاه ویژه خود را به عملکرد هر یک از کارگروهها تشریح می کند.
اصلاح نسبت کفایت سرمایه و اصلاح ساختار مالی
وقتی از دکتر مستخدمین حسینی خواستیم که در یک یا دو جمله بیان کند که موسسه اعتباری توسعه چه بود و چه شد ؟ ایشان با مکثی تامل برانگیز می گوید ؛ تشریح آنچه در این مدت حاصل شد در یک جمله کوتاه بسیار سخت است اما در ادامه به گوشه هایی از آنچه در این مدت انجام شده اشاره خواهم کرد تا شما و خوانندگان گرامی بدانید که موسسه چه بود و چه شد.
به گفته وی برای دست یابی به استاندارد 8 درصدی در شاخص نسبت کفایت سرمایه و متعادل سازی دارایی ها و بدهی های موسسه توانستیم این نسبت را 60 درصد ارتقا دهیم.
ایشان آنچه را که در کارگروه اصلاح ساختار مالی نیز حاصل آمده تشریح و می گوید ؛ برنامه انضباط مالی از طریق سیاست های نحوه تجهیز منابع ، بازاریابی و نحوه تخصیص منابع و تدوین روش های عملیاتی ، شناسایی بازارهای هدف ،بازنگری در آئین نامه های سیستم کنترل داخلی و آماده سازی برای ورود به بورس اوراق بهادار که مقدمات آن فراهم آمده از جمله فعالیت های صورت گرفته در این حوزه است .
اصلاح ساختار اداری
بازنگری نحوه ارتباطات درون سازمانی ،تهیه شرح وظایف تک تک واحد ها ،تدوین ساختار جدید سازمانی و تشکیلاتی ،بررسی صلاحیت حرفه ای و تخصصی مدیران ارشد ،بررسی نسبت و کمیت نیروهای فعلی برای جذب نیروهای جدید و تدوین برنامه های جدید نظام آموزشی نیروی انسانی از جمله دستاورد های ملموس موسسه در این کار گروه است که دکتر مستخمین حسینی به آن اشاره کرد .
اصلاح ساختار اعتباری
مدیر عامل موسسه اعتباری توسعه ثبت رکود وصول 60 درصد از معوقات موسسه را از جمله آمارهایی می داند که بانک مرکزی نیز بر آن صحه گذارده ، که این مهم نیز با تشکیل کارگروه اصلاح ساختار اعتباری و زیر شاخه این کارگروه یعنی کمیته وصول مطالبات معوق حاصل آمده است .
اما فعالیت های کارگروه اصلاح ساختار مدیریت ریسک از دیگر موارد مطروحه ایشان بود .
وی در تشریح فعالیت های این کارگروه می گوید ؛ تهیه و تدوین ذخیره گیری های مناسب در قبال انواع تسهیلات ، بحث مدیریت ریسک اعتباری ، بررسی وضعیت سهامداران و نحوه میزان توزیع سهام و اعمال برنامه برای تطبیق وضعیت سهامداران با قوانین اصل 44 قانون اساسی و پیاده سازی اعتبار سنجی مشتریان حقیقی و حقوقی از جمله فعالیت های این کارگروه است که بخشی جنبه مطالعه به خود گرفته و برخی تا پایان سال اطلاع رسانی می شود.
اظهارات ایشان در خصوص بحث اعتبار سنجی مشتریان بسیار بدیع بود . وی در هدف اعتبارسنجی مشتریان را اعطای تسهیلات می داند و معتقد است ؛ هدف ما از پیاده سازی سیستم سنجش اعتبار این است که به مشتریان بگوئیم شما مشمول دریافت تسهیلات هستید ، بدون آنکه مشتری تقاضای دریافت تسهیلات داشته باشد . با پیاده سازی این مهم در نظام بانکی کشور می توان گفت که سیستم سنجش اعتبار به رسالت اصلی خود دست یافته است .
کارگروه بازاریابی
دکتر مستخدمین حسینی در ادامه این گفت و گو اذعان دارد که موسسه اعتباری توسعه به گسترش بازار و افزایش سهم فعلی از بازار بانکی در قالب تشکیل کارگروه بازاریابی نیز نگاه ویژه دارد و در این خصوص می گوید ؛ کارگروه بازار یابی توانسته در حوزه تعیین هدف مشتریان موسسه حرکت کند و با پاسخ گویی به سوالات مشتریان حقیقی و حقوقی در کنار سیاست توسعه شعب ،خود را بیشتر به جامعه معرفی نماید. ایجاد شرکت های صرافی و کارگزاری نیز در راستای خدمت رسانی به مشتریان و سهامدارن از دیگر دستاوردهای این حوزه قلمداد می شود.
کارگروه بانکداری بین الملل
مدیر عامل موسسه اعتباری توسعه ایجاد واحد بین الملل موسسه را همگام با آموزش همکاران این واحد از فعالیت های موسسه در مدت اخیر می داند و در خصوص موفقیت های حاصل شده در این مدت به اعطای تسهیلات ارزی به صادر کنندگان ، راه اندازیسوئیفت و ارائه توسعه کارت ارزی (توسکا) برای اولین بار در نظام بانکی برای مسافران خارج از کشور نیز اشاره می نماید.
کارگروه بانکداری الکترونیک
به گفته دکتر مستخدمین حسینی برنامه های بانکداری الکترونیک در سه ماهه پایانی سال گذشته تدوین شد و اتصال به شبکه شتاب در آخرین روز کاری سال گذشته اولین موفقیت حاصل شده در این زمینه بود و متعاقب آن اتصال به شبکه های مختلف بانکداری الکترونیکی در این مدت نوید افزایش سود آوری برای موسسه را به دنبال داشت . هدف گذاری برای برنامه آتی جامع ای تی موسسه در بهمن ماه که فراتر از سرویس های فعلی بانکداری الکترونیکی است و متعاقب آن بانکداری نوین که عمدتا نقل و انتقال وجوه در بین شرکت ها و گشایش اعتبارات از طریق شبکه های اینترنتی می باشد از جمله برنامه هایی است که می رود تا جامه عمل بپوشد و برای اولین بار در نظام بانکی کشور معرفی شود.
مدیر عامل موسسه اعتباری توسعه بحث را با این جمله ادامه می دهد که حالا می توان پاسخ داد که موسسه کیست و کجاست . کلام ایشان با این مطلب که دستاوردهای موسسه کوچک اعتباری توسعه بسیار بزرگ و تعیین کننده در نظام بانکی کشور بود وارد مبحث مشتری مداری شد .
بانکداری نوین و مشتری مداری
گفت و گو با دکتر مستخدمین حسینی از جائی وارد بحث مشتری مداری شد که نظر ایشان را در خصوص شرایط فعلی نظام بانکی کشور و وجود شرایط و مقررات یکسان بانکها در پیروی از نرخ های واحد سود جویا شدیم .
به گفته وی در بانکداری جهانی این سود نیست که مشتری را در ادامه تعامل با یک بانک مجاب می کند ، بلکه ارائه خدمات نوین بانکی و دریافت حق الزحمه بابت این خدمات است که این رابطه را متداوم می نماید . به عبارت دیگر در بانکداری نوین امروز اخذ سود با نرخ بالا مطرح نیست ، بلکه ارائه خدمات و در قبال آن حق الزحمه دارای اهمیت است .
مدیر عامل موسسه اعتباری توسعه در خصوص توانائی موسسه با تطبیق شرایط فعلی نیز می گوید ؛ موسسه اعتباری توسعه گسترش فیزیکی شعب را در دستور کار ندارد و صراحت بیان ایشان با این جمله تکمیل می شود که هدف از حضور درجامعه برقراری پیوند بین موسسه و جامعه است ، نه گسترش خدمات .
بیش از 75 درصد جمعیت کشور را جوانان تشکیل می دهند و این قشر علاقمند به استفاده از خدمات بانکداری الکترونیکی هستند ، به لحاظ این دید موسسه قابلیت و انعطاف بیشتری را برای تغییر و اصلاح ساختار ها در مقایسه با نظام بانکی دارا است .
به گفته وی موسسه ، مشتریان را شریک خود می داند و در ارائه مشاور مالی به آنها و ایجاد همراهی و هم گرائی با آنها نهایت تلاش را دارد و این چنین است که بدون تاثیر عواملی چون نرخ سود و تورم می توان در مسیر اعتلای نام موسسه حرکت کرد .
اما اعتلای نام موسسه و همراهی با مشتریان از چه طریقی و توسط چه عناصری ایجاد می شود محور بحث بعدی را شکل داد یعنی نیروی انسانی .
نقش نیروی انسانی در اعتلای نام موسسه
دکتر مستخدمین حسینی وجود دیدگاههای مختلف سازمانها در بحث نیروی انسانی را عاملی برای موفقیت یا عدم موفقیت دانست و به وجود دو دیگاه در شرایط فعلی در سازمان ها اشاره کرد.
وی اعتقاد برخی سازمان ها در خصوص نگرش به نیروی انسانی را متاثر از سالهای 1970 میلادی بیان نمود که به نیروی انسانی به عنوان عاملی هزینه بر نگریسته می شد که در کنار ابزار های هزینه بر تولید قلمداد می گردید .
مدیر عامل موسسه اعتباری توسعه در تشریح نگرش دوم نیروی انسانی را جزء سرمایه ها و از عوامل سود آوری یک سازمان برشمرد .
مدیر عامل موسسه اعتباری توسعه که اعتقاد فراوانی به نگرش دوم دارد ، در ادامه این بحث نیروی انسانی را جزء دارایی های موسسه می داند و می افزاید ؛ فعالیت ها زمانی گسترش می یابد که منابع افزوده شود و رقابت ایجاد شود و در نهایت بهروری و کارایی متاثر گردد و این چنین شد که با این نگاه توانستیم با همان نیروهایی که طی 12 سال گذشته در موسسه فعالیت داشتند به این موفقیت ها دست یابیم.
وی در ادامه آموزش نیروی انسانی را به عنوان ارتقای دارایی های موسسه قلمداد میکند و به برگزاری 54 دوره آموزشی و 11929 نفر ساعت آموزش در موسسه در 9 ماهه امسال اشاره دارد.
مبحث نیروی انسانی با این جمله خاتمه یافت که اگر مشتریان را شریک موسسه می دانیم در قدم اول نیروی انسانی است که این شراکت را هدایت می نماید بنابر این برای داشتن سازمانی چابک ، پویا و خلاق ربات ها نمی توانند موثر باشند و این نیروی انسانی است که تحرک و نوآوری را برای سازمان به ارمغان می آورد.
افزایش سرمایه موسسه
افزایش سرمایه موسسه و شرایط فعلی اقتصادی کشور و نزدیک شدن به روزهای پایانی سال که اجازه برگزاری موفقیت آمیز این فرآیند را می دهد یا خیر نیز از دیگر مباحث این نشست بود که ایشان در پاسخ به این پرسش نیز معتقد است ؛ اصل اول سرمایه گذاری ایجاد شرایط مطلوب و امن برای سرمایه گذاری است . موسسه اعتباری توسعه بنگاهی اقتصادی است که شرایط مطلوبی برای سرمایه گذاری دارد اما پرسشی که در اینجا مطرح می شود اینکه آیا سرمایه گذاری ذر موسسه دارای ترجیح است یا خیر ؟
در پاسخ به این سوال باید گفت که حجم سرمایه مورد نیاز موسسه نسبت به نقدینگی جامعه عددی بسیار کوچک است .بنابر این باید اطلاع رسانی شفاف و درستی از فعالیت های صورت گرفته ، برنامه های موسسه و پروژه های بزرگی که موسسه در آنها سرمایه گذاری کرده و ارزش افزوده ای که در سالهای آینده از سوی این پروژه ها متوجه موسسه خواهد شد ، به صورت دقیق و شفاف برای انتخاب گزینه درست توسط سرمایه گذاران صورت گیرد . برای تکمیل این بخش باید گسترش فعالیت های بانکی در بخش های مختلف خصوصا بخش ارزی که سود آوری حداقل 82 میلیارد ریالی در بودجه سال آینده برای آن متصور هستیم را نیز اضافه کرد .
با برند بانک یا موسسه ، چه تفاوتی دارد
در ادامه تفاوت ورود به بورس با برند بانک یا موسسه را از دکتر مستخدمین حسینی جویا شدیم .
این دو از لحاظ اصلاح ساختار سرمایه با یکدیگر متفاوت هستند و اصلاح ساختار سرمایه با اصلاح نسبت کفایت سرمایه و تطبیق با استاندارهای بین المللی حاصل می شود و تفاوت دیگری ندارد اما ورود با برند بورس می تواند قیمت سهام را در وضعیت مناسب تری قرار دهد.
برنامه های موسسه تا پایان سال
مدیر عامل موسسه اعتباری توسعه برنامه های تا پایان سال موسسه را در 3 محور طبقه بندی کرد .محور اول راه اندازی سیستم پایا برای اولین بار در نظام بانکی کشور در چند روز آینده بود که با این سرویس انتقال وجه از یک حساب به چند حساب یا از یک بانک به چند بانک و در سطخ خرده پرداخت ها امکان پذیر می شود.
محور دوم ، راه اندازی نرم افزار بانکداری نوین عنوان شد . نکته جالبی که در این بحث مورد اشاره ایشان بود ، عدم الزام مشتری به استفاده از خدماتی است که توسط بانکها راه اندازی می شود. مشتریان حق انتخاب خدمات مورد نیاز را دارند و در این سیستم طراحی محصول مورد نیاز مشتریان مورد توجه قرار گرفته است .
بانکداری الکترونیک ، محور سوم و پایانی این گفت و گو بود . تلاش برای دست یابی به نسخه تکامل یافته بانکداری الکترونیکی فعلی مورد ارائه سیستم بانکی بدون وجود تهدید های موجود بانکداری در این برنامه دنبال می شود.