فینتکها نوآوریهای توفنده جهان امروز
یک فعال صنعت فینتکی مطرح کرد:
11 شهریور در کافه IT کارگاه آموزشی صنعت فینتک برگزار شد که مهمانان آن مهدی عبادی، بنیانگذار فینتک پولام، مسعود خرقانی، معاون فناوری اطلاعات شرکت یاس ارغوانی، احسان رفیعی و مدیر بانکداری دیجیتال شرکت داتین بودند. مهدی عبادی در ارائهای نسبتا طولانی تمام ابعاد فینتک را بررسی و تحلیل کرد. در ادامه میخوانیم.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، 11 شهریور در کافه IT کارگاه آموزشی صنعت فینتک برگزار شد که مهمانان آن مهدی عبادی، بنیانگذار فینتک پولام، مسعود خرقانی، معاون فناوری اطلاعات شرکت یاس ارغوانی، احسان رفیعی و مدیر بانکداری دیجیتال شرکت داتین بودند. مهدی عبادی در ارائهای نسبتا طولانی تمام ابعاد فینتک را بررسی و تحلیل کرد. در ادامه میخوانیم.
فینتکها بر هم زننده کسب و کار سنتی
یک کارشناس صنعت فینتک درباره این صنعت اینطور توضیح داد: به طور کلی فینتک کاربرد نوآورانه فن آوری در ارائه خدمات مالی است که به صورت روزمره استفاده میشود و ابزار دست مصرف کنندگان باشد. صنعت فینتک از اواسط سال 2014 به شروع به گسترش کرد و در حال حاضر به اوج خود رسیده است. در تمام دنیا هنوز واژه فینتک شناخته شده نیست.
مهدی عبادی ادامه داد: به عبارت سادهتر ما استارتآپهایی را که برهم زننده وضعیتی هستند در زمره فینتکها قرار میدهیم. برای مثال اگر تمام اپلیکیشنها و استارتآپهایی که اکنون فعالیت دارند را بررسی کنیم آنها مدل تجارت، رفتار معمولی و کسب و کار سنتی را بر هم زدند. معمولا استارتآپهایی موفق مانند یوتیوب برهم زننده یک رفتار معمولی و کسب و کار سنی هستند.
او با بیان اینکه برهم زنندگی به نوآوری توفنده هم ترجمه شده خاطرنشان کرد: نوآوری توفنده همیشه باید همراه با بهبود مستمر باشد. منظور از بهبود مستمر این است که یک استارتآپ نه تنها از رقبای سنتی، بلکه از رقبای مدرن و امروزی خود نیز سبقت بگیرد. برای مثال اسنپ با آنکه از اوبر تقلید کرد، اما در ایران پیشگام بود و دیگران پست سر اسنپ فعالیت خود را آغاز کردند.
عبادی با اشاره به اینکه در حال حاضر واقعیت مجازی به پرداخت و بانکداری الکترونیک اضافه شده گفت: هوش مصنوعی اصل جدایی ناپذیر فینتکها بوده و اساسا بدون هوش مصنوعی صنعت فینتک هیچ است. همچنین باید در نظر داشت که فینتک الزاما نباید در موبایل جمع شود؛ ما استارتآپهایی مانند میبینیم که اپلیکیشن ندارند. به عنوان مثال استارتآپ مامان پز ابتدا اپلیکیشن نداشت و فعالیت میکرد.
بنیانگذار فینتک پولام عنوان کرد: بانکداری، پرداخت، بورس و بیمه از جمله خدمات مالی است که صنعت فینتک میتواند آنها را پوشش دهد، اما اولین و مهمترین حوزه صنعت فینتک پرداخت الکترونیک است. پرداختی که با جلوه فناوری وارد کارتهای اعتباری زندگی مردم شد.
او خاطرنشان کرد: پی پال مافیایی بود که اولین بذرهای پرداخت الکترونیک را کاشت. ایده را پی پالیها به وجود آوردند نه آنهایی که مسترکارت و ویزا کارت را به وجود آوردند.
عبادی درباره پرداخت در ایران گفت: زرین پال اولین و موفقترین فینتکهایی است که در زمینه پرداخت شروع به کار کرده است. بعد از زرین پال فینتکهایی نظیر باهمتا، جیرینگ، آی دی پی، pay.ir، وین وین، pay ping و 30tpay فعالیت میکنند. دلیل این دستهبندی شباهت آنهاست، اما در این بین جیرینگ یک کیف پول الکترونیکی است که پذیرنده هم دارد.
شیوه کسب درآمد فینتکها چگونه است؟
این فعال فینتکی شیوه کسب درآمد فینتکها را بر اساس کارمزد دانست و بیان کرد: یعنی پذیرنده فینتکها که از سرویس دریافت میکند باید کارمزدی پرداخت کند که هر کدام مدل کارمزدی خاص خود را دارند. زرین پال از pspها درگاه پرداخت دریافت میکند و تقریبا با تمام شرکتهای پرداخت ارتباط و تعامل دارد.
Ussd تا چه زمانی دوام میآورد و کاربرد دارد؟
عبادی با بیان اینکه باید دو سال پیش ussd در ایران از بین میرفت، گفت: به طور کلی در کشورهای توسعه یافته مردم تمایل دارند آیکون و عکس ببینند تا متن و شماره و هشتک. البته ussd در هر دو جامعه آزمایش شده که در کشورهای در حال توسعه جواب داده، اما در کشورهایی نظیر کانادا اپلیکیشن جوابگو بوده بوده است.
گونههای مختلف در صنعت فینتک
1- پولهای رمزگذاری شده مانند بیت کوینها
2- مدیریت ثروت
3- مدیریت سرمایه
4- تامین مالی جمعی
5- استارتآپهای قرض دهی
6- ملاحظات درآمدی
7- انتقال پول
8- بانکداری روزمره
9- رگ تکها
پولهای رمزگذاری شده
بنیانگذار فینتک پولام گفت: بیت کوین اولین پول دیجیتالی بود و بعد از آن آتریوم هم کارکرد بیت کوین را دارد. بنیانگذار آن ناگاتومو بود که البته نمیتوان برای بیت کوینها بنیانگذار در نظر گرفت. بیت کوینها مانند دیگر حوزهها و فناوریها server ندارد و غیرقابل پیگیری است. به عبارت دقیقتر بیت کوین شمشیر دولبه است. یعنی هم میتوان از آن در تجارت مواد مخدر استفاده کرد و هم در اقدامات خداپسندانه و خیریه. عدهای اما بر این باورند وجه خداپسندانه بیت کوینها بیشتر است؛ چراکه این پول دیجیتالی میتواند باعث آزادی بیان شود و قدرت دولتها را در مقابل مردم کاهش دهد. در ایران استارتآپ چکاد و rodpay درگاه بیت کوین در اختیار مردم و شرکتها قرار میدهند. بلاکچینها بسیار پیچیدهتر از بیت کوینهاست هنوز نه در ایران و نه در کشورهای دیگر هنوز بلاکچین را به خوبی نمیشناسند.
گونه مدیریت ثروت فینتکها
عبادی درباره گونه بعدی فینتکها اینطور توضیح داد که آنها هزینههای فردی را مدیریت میکنند تا افراد عادی بتوانند پول و هزینههای خود را مدیریت کنند. از جمله فینتکهای این بخش میتوان پولام، هلو، پارمیس، آنالیزا، دراپز، نیوود و محک را نام برد که محک تنها استارتآپی است که کاربرد خارجی دارد. همانطور که گفته شد در مدیریت مالی هم هوش مصنوعی پایه و اساس است. نمونههای خارجی استارتآپهای مدیرت ثروت را میتوان pfm را نام برد.
گونه مدیریت سرمایه فینتکها
او در این باره گفت: اصلیترین فعالیت این حوزه بورس و بازار سرمایه است. هوش مصنوعی این استارتآپها پول شما را در جای مناسبی سرمایهگذاری میکند و خودش سهام خرید و فروش میکند. خوشبختانه در سالهای اخیر شبکه بورس ما بیشتر و سریعتر از شبکه بانکی رشد کرده است. این موارد باعث شده تا استارتآپها بتوانند در زمینه بورس و بازار سرمایه دست بازی داشته باشند. بورسیهای نیز به راحتی با استارتآپها همکاری میکنند. آنها تعداد زیادی API آماده دارند که میتوان بر اساس آن استارتآپ راه اندازی کرد. از جمله این استارتاپها میتوان به بورسیه، 100 تحلیل، بدان، کوانکوم، XTRANDER و… را نام برد.
گونه تامین مالی جمعی فینتکها
عبادی خاطرنشان کرد: این گونه برای گروههایی است که یک نیاز جمعی را دنبال میکنند. برای مثال این گونه برای جامعه هنرمندان میتواند کارساز باشد که درآمدی جز بازیگری ندارند و بازیگرانی که در پروژه فیلمبرداری فعال هستند، به بازیگران بیکار کمک میکنند. بسیاری از این فینتکها به تهدید به فیلتر توسط دادستانی شدند؛ به همین دلیل مجبور بودند مجوزهای خیریه دریافت کنند و از کانال خیریه و کمک جمع کردند وارد حوزه پرداخت شوند. از جمله این فینتکها میتوان به حامی جو، مهربانی، شمعدونی، نیک استارتر، باهم، فاندوران را نام برد.
استارتآپهای قرض دهی( Lendingیاloan) در صنعت فینتک
این فعال صنعت فینتک با بیان اینکه این گونه استارتآپها در ایران وجود ندارد، اظهار کرد: بیشتر این اپلیکیشنها از منابع مردم استفاده میکنند و خدمات میدهند. اساس این گونه فینتکها این است که از منابع افراد عادی برای وام استفاده میکنند. اسکوئر شرکتی است که برای این اپلیکیشن به شما pos همراه میدهد. روش اعتبارسنجی آنها نیز بسیار پیچیده است. برای مثال paping قرار بود یک اپلیکیشن lending راه اندازی کنند که فقط کسانی میتوانستند از آن اپلیکیشن استفاده کنند که کسی آنها را معرفی کرده باشد. مانند همان چیزی که ما در ایران با عنوان ضامن از آن یاد میکنیم. ملاحظات درآمدی آنها نیز فقط کارمزد است و بهره و سود ندارد و ممکن است از خواب پول استفاده کنند.
گونه انتقال پول فینتکها
او با بیان اینکه انتقال پول یکی از مهمترین گونههایی است که در صنعت فینتک وجود دارد، خاطرنشان کرد: ابتدا برای فعالیت این نوع استارتآپ باید از بتوانیم از پولهای بینالمللی استفاده کنیم که در ایران به دلیل تحریمها نمیتوانیم از تمام ارزها استفاده کنیم. در امارات که پر است از کارگران پاکستانی و هندی چالشهای زیادی به وجود آمد؛ چراکه این افراد برای انتقال پول به خانوادههایشان دچار مشکل میشدند. در حال حاضر امارات و به طور کلی کشورهای مهاجرپذیر بیشترین استفاده را از استارتآپهای انتقال پول استفاده میکنند. بزرگترین استارتآپ در حوزه انتقال پول transferwise که در لیست آن پرچم تمام کشورها وجود دارد؛ یعنی تمام ارزها را میتوانید انتقال دهید. در ایران چند استارتآپ وجود دارد که هنوز کارکرد آنها مشخص نیست. برای مثال، بله، مانیار و پیگیر. سوالی که مطرح میشود این است که آیا این استارتآپها پول انتقال میدهند و در کنار این عمل میتوان چت هم کرد یا برعکس؟
بانکداری روزمره گونه دیگر فینتکها
عبادی درباره این گونه گفت: در ایران به دلیل اینکه بانکهایمان سنتی هستند و سنتی فکر میکنند نمیتوانیم سرویس دهی همه جانبه ای داشته باشیم. در حال حاضر اوج فناوری بانکهای ما درگاه، PSP و API است؛ در حالی که در بسیاری از کشورها میتوانید اپلیکیشنی روی موبایلتان داشته باشید که تمام فعالیتهای بانکی خود را با آن انجام دهید. در هیچ یک از بانکهای ما مشتریان نمیتوانند این فعالیتها را انجام دهند. البته که روند فعالیت این فینتکها زمان بر بوده، اما به شدت حوزه موفقی است. در حال حاضر بانک آینده، پاسارگاد و انصار از استارتاپها استفاده میکنند، اما بسیار کند و ضعیف هستند. امیدواریم تمام بانکهای کشورمان نگاهی به استارتآپها داشته باشند. در ایران بیشتر APIها پرداخت است.
استارتآپهای حوزه بیمه
هنوز تعریف مشخصی از استارتآپهایی که در حوزه بیمه کار میکنند مشخص نیست و در تمام دنیا هنوز فعالیت مشخصی برای این حوزه وجود ندارد. از جمله استارتاپهای حوزه بیمه میتوان بیدرنگ، بیمیتو، فست بیمه، وبیمه و بیمه تیم را نام برد. یکی از سنتیترین بخشهای صنعت مالی، حوزه بیمه است و همانطور که فینتک در حال تغییر پارادایم در بخشهای مختلف دنیای مالی است، بیمه نیز دچار تغییر و تحولاتی شده است. عبارت insurtech در واقع خلاصهای از دو عبارت insurance و technology است که به همانند فینتک به کاربرد تکنولوژی در صنعت بیمه اشاره دارد. مهمترین مساله در حوزه Insurtech پیدا کردن روشی است که بتواند ریسک هر فرد را محاسبه کرده و بهترین خدمت بیمهای را با مناسبترین قیمت به اون پیشنهاد دهد؛ خوشبختانه در سه سال گذشته استارتاپهای زیادی وارد این فضا شدهاند و سعی کردند با توسعه مدلهای گوناگون،سیاست گذاری مناسبی برای قیمتهای خود پیدا کنند. همچنین استارتآپها با استفاده از فضای فینتک در سایر حوزههای خدمات بیمهای جدیدی را نیز ارائه میدهند.
رگ تک دیگر شاخه صنعت فینتک
رگ تک یکی از زیرشاخههای فینتک است که سعی دارد ملزومات قانونی در بانکها و دیگر موسسات مالی را به شیوهای کاراتر و موثرتر نسبت به روندهای موجود و با به کارگیری فناوریهای روز به انجام برساند. رگ تکها بیشتر در حوزه رگولاتوری فعالیت دارند. آنها امکان مانیتورینگ را برای بانکهای مرکزی و بانکها فراهم میکنند. شرکتهای رگ تک با سازمانهای مقرراتی و موسسات مالی همکاری میکنند و با به کارگیری بیگ دیتا و پردازش ابری، دادهها را به اشتراک میگذارند. پردازش ابری یک تکنولوژی کم هزینه است که امکان به اشتراک گذاری سریع و ایمن دادهها را بین اشخاص را فراهم میآورد. بانکها معمولا حجم بالایی از اطلاعات را دریافت میکنند و به دلیل پیچیدگی بالای اطلاعات، هزینه بالا و زمان بر بودن، تواناییِ لازم برای بررسی دقیق این اطلاعات را ندارد. شرکتهای رگ تک با استفاده از ابزارهایی مانند تحلیل پیشگویانه، دادههای ورودی بانک را با ناکارآمدیهای مقرراتیِ گذشته مقایسه میکند و ریسکهای ممکن را برای بانک شرح میدهند. به این شیوه در هزینه و زمان بانک صرفهجویی شده است.
انتهای پیام