تحول بانکداری باز در شورای همکاری خلیج فارس

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، وبسایت «گالف بیزینس» در مصاحبه ای با ویسام خوری، مدیر بین الملل «فیناسترا»، درباره وضعیت بانکداری باز در شورای همکاری های خلیج فارس گفت و گو کرد که در ادامه می خوانید.

روند بانکداری باز در منطقه چگونه است؟

بانکداری باز مجموعه ای از اصلاحات است که رقابت را در بخش بانکداری به همراه دارد. با تغییر در نحوه مدیریت اطلاعات مالی مشتریان توسط بانک ها، بانکداری باز کنترل امور را دوباره در اختیار مصرف کننده قرار می دهد. مشتریان می توانند تصمیم بگیرند که، برای دسترسی به خدمات و نوآوری های جدید که می تواند به آنها در مدیریت بهتر پولشان کمک کند، اطلاعات مالی خود را با ارائه دهندگان مجاز به اشتراک بگذارند، یا خیر.

خاورمیانه و امارات متحده عربی به طور خاص بالاترین میزان نفوذ تلفن همراه را در جهان دارند. تغییر روندهای مربوط به کاربران، تمایل مصرف کنندگان به کنترل کامل امور مالی و حساب هایشان، و طیف وسیعی از خدمات متناسب با آنها فاکتورهای اصلی محرک بانکداری باز هستند. طبق نظرسنجی اخیر «فیناسترا» از موسسات مالی تحت عنوان "بانکداری و همکاری: نظرسنجی دولت ملت در سال 2020"، دلیل اصلی بانک ها برای نوآوری های فناوری محور مانند بانکداری باز در امارات متحده عربی کاهش هزینه ها یا بهبود کارایی است، این عاملی بود که 59 درصد از شرکت کنندگان در نظرسنجی بر آن تاکید کردند. بر اساس پاسخ 47 درصد از شرکت کنندگان در نظرسنجی، دومین عامل اصلی، اجرای "تحول دیجیتال در سازمان ها" است.

کدام فناوری ها برای فعال کردن بانکداری باز مورد نیاز است؟

بانکداری باز به رابط های برنامه نویسی اپلیکیشن باز (API باز) نیاز دارد. اینها رابط محاسباتی را در اختیار نرم افزار یا سیستمی ارائه می دهند که نحوه استفاده سایر اجزا یا سیستم ها را مشخص می کند. این فرایند، امکان به اشتراک گذاری ایمن داده ها با طرف های سوم مجاز را فراهم می کند و مشارکت بین موسسات مالی و ارائه دهندگان فناوری را تسهیل می کند که خود می تواند به بهبود تجربه مشتری کمک کند. برای مثال، API های باز به مشتریان امکان پرداخت هزینه خرید نزد خرده فروشان را با استفاده از امتیازات وفاداری بانکی خود می دهند. API های باز همچنین ایجاد کیف پول های موبایلی را تسهیل می کنند، طوری که مشتریان می توانند تمام فعالیت های مالی خود را از طریق یک رابط مشاهده کنند. تقریباً 90 درصد از مدیران بانک های امارات متحده عربی که توسط «فیناسترا» مورد بررسی قرار گرفته اند، اظهار داشتند که سازمان آنها در حال استفاده از API های باز است و به زودی از API های باز استفاده خواهد کرد.

برای اینکه بانکداری باز به پتانسیل خود پی ببرد، به یک فناوری بنیادی نیاز دارد که بتواند نوآوری و دسترسی مقیاس پذیر ـ ابری ـ را فراهم کند. فناوری ابری موسسات مالی را قادر می سازد تا از بار مسئولیت مدیریت زیرساخت ها رها شوند و خلاقیت های فین تکی طرف سوم را از طریق API ادغام کنند. فناوری ابری همچنین می تواند از طریق افزایش اتوماسیون و انعطاف پذیری، کارایی عملیاتی را بهبود بخشد.

این مزایا بر روند تکامل فعالیت بانک ها تأثیر می گذارد. بسیاری از بانک ها هنوز به صورت پیش فرض کار می کنند، اما اکنون تعداد بیشتری از آنها از مدل ترکیبی برای برنامه های ابری مانند CRM و HR استفاده می کنند و اینها را به هسته اولیه خود متصل می کنند. بانک های تثبیت شده در حال استفاده از ابرهای خصوصی هستند، به طوری که می توانند از قدرت پردازش توزیعی استفاده کنند که ابر هنگام انتقال خارج از محدوده و ساده سازی زیرساخت های فناوری اطلاعات فراهم می کند.

آیا باز کردن API ها نگرانی امنیتی ایجاد می کند؟

تا همین اواخر، آمادگی بانک های بزرگ تر برای استفاده از ابر با توجه به حاکمیت داده ها محدود می شد. امروزه، ارائه دهندگان ابر از نظر مکان قرارگیری مراکز داده های خود انعطاف پذیرتر شده اند. همین موضوع فرصت هایی را برای بانک ها در مناطقی ایجاد کرد که قبلاً به عنوان کاندیدای ابر شناخته نشده بودند.

بانکداری باز طرف های سوم را قادر می سازد تا از طریق رابط های باز به داده های مشتری دسترسی داشته باشند. موسسات مالی باید به طور فعالانه گام هایی بردارند تا اطمینان حاصل شود که مشتریان قادر به درک مزایای خدمات جدید هستند بدون اینکه داده های شخصی آنها به خطر بیفتد. مراحل اساسی که بانک ها و شرکای آنها می توانند انجام دهند، شامل رمزگذاری (Encryption) است، بنابراین در صورت رهگیری، داده ها قابل خواندن نباشند؛ شناسایی فعال تهدیدها و نقاط آسیب پذیر در زمان واقعی که هرگونه اقدام به نفوذ را شناسایی کند؛ و اتخاذ احراز هویت چند عاملی در سطح مشتری هستند.

کدام مسائل نظارتی مانع از اجرای بانکداری باز است؟

پاسخ دهندگان به نظرسنجی معتقدند که صنعت بانکداری نیاز به "استانداردسازی بهترین روش ها"، از طریق فناوری (53 درصد) با کمک قانونگذاران (69 درصد) دارد. بحرین نخستین کشوری بود که چارچوب نظارتی بانکداری باز را در خاورمیانه ایجاد کرد و تلاش مراکز مالی جهانی مانند انگلیس و سنگاپور را در نوع خود تکرار کرد. مسئولان بحرین در حال همکاری نزدیک با ارائه دهندگان فین تکی و استارت آپ برای ایجاد یک مدل بانکی با استفاده از داده های شفاف، کارآمد و مطمئن هستند.

مقررات معمولاً مربوط به این است که آیا طرف سوم مجاز به دسترسی به داده های مشتریان هستند، یاخیر؛ علاوه بر این، شامل مسئولیت حل اختلافات در صورت بروز مشکل و اخذ هزینه هایی می شود که دارندگان داده می توانند از طرف های سوم در تأمین زیرساخت API بگیرند. این بررسی نشان داد که تقریبا نیمی از شرکت کنندگان در نظرسنجی امارات متحده عربی (47 درصد) معتقدند که مقررات پیچیده مانعی برای همکاری با طرف های سوم است.

فین تک ها و استارت آپ های پیشگام در پیشرفت بانکداری باز در منطقه کدام هستند؟

بانک مرکزی بحرین (CBB) تا حد زیادی طرفدار نوآوری است، که عامل اصلی موفقیت بحرین به عنوان یکی از قطب های پیشرو در زمینه فناوری در خاورمیانه بوده است. بانک مرکزی بحرین (CBB) از اولین سندباکس نظارتی گرفته تا نخستین مجموعه مقررات جامع رمزارزها، در صف مقدم توسعه یک سیستم قانونگذاری انعطاف پذیر و آینده نگر بوده که از نوآوری فین تک پشتیبانی کند. معرفی بانکداری باز که از ژوئن سال گذشته اجرایی شد، گام بزرگی در پیشتازی بحرین در بخش فین تک بود و راه را برای نوآوری در بخش مالی خاورمیانه باز کرد.

سیستم جدید بحرین با تصویب زیرساخت بانکی باز FinTech Tarabut Gateway توسط بانک ملی بحرین (NBB) آغاز به کار می کند. Tarabut Gateway در این زمینه پیشرو است، و سال گذشته اولین شرکتی بود که سیستم قانونی CBG’s Regulatory Sandbox بحرین تایید گرفت.
دستگاه ها و شتاب دهنده های دیگری مانند Bahrain FinTech Bay و DIFC FinTech Hive در حال نوآوری و همکاری فین تکی در صنعت مالی وسیع تر هستند.

منبع: Gulf Business
مترجم: فرزانه اسکندریان