نقش و کاربرد بوم‌ها و شتاب‌دهنده‌ها در بانکداری باز

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، صنعت بانکداری در حال تحول گسترده‌ای است با تجربه‌های دیجیتالی که شکل تجاری بانک‌ها را تغییر می‌دهد. با تکامل صنعت، رفتارهای مصرف‌کننده با آن تغییر می‌کند. امروزه تعداد فزاینده‌ای از مصرف‌کنندگان به دنبال ابزارهای بانکی موبایل و آنلاین هستند که جایگزین تعاملات رو در رو و سنتی شوند. آنها از بانک‌های خود انتظار تعاملات و تجارب شخصی‌تر، بصری و بدون دردسر بیشتر به شعبه را دارند؛ اگر بانک‌ها انتظارات‌شان را برآورده نکنند، مصرف‌کنندگان آنجا را ترک می‌کنند؛ مثلاً تقریباً نیمی از نوجوانان می‌گویند؛ در صورت وجود گزینة بهتر، بانک‌ها را تغییر می‌دهند.

در عین حال، شیوه‌های سنتی بانک‌ها در دهه گذشته برای به دست آوردن بازده عملیاتی و بهینه‌سازی بهره‌وری فروشنده، مشتریان را از خود گسسته کرده است. تاکتیک‌های بازاریابی انبوه و ارتباطات غیر شخصی به زوال قابل توجه اعتماد مصرف‌کننده کمک کرده است. در حقیقت، تنها 24 درصد از مصرف‌کنندگان معتقدند که بانک آنها اهداف فعلی آنها را درک می‌کند. در میان نسل‌های جوان، وضعیت، خوب نیست و 92 درصد از آنها به مؤسسات مالی اعتماد ندارند تا در نیل به اهداف مالی کمک کنند.

مؤسسات مالی تشخیص داده‌اند که آنها باید در نحوه تجارت و نوآوری خود سریع تجدیدنظر کنند. 74 درصد از مدیران عملیاتی، تجربه مشتری را به عنوان اولویت اصلی معرفی کردند و 46 درصد از بانک‌ها به عنوان اولویت اصلی در زمینة ارتقا تجربه مشتری سرمایه‌گذاری می‌کنند.

شتاب‌دهنده چیست

شتاب‌دهنده بانکی با استفاده از داده‌های سازگار و منظم مورد نیاز، شرکا و مؤسسات مالی را قادر می‌سازد تا به سرعت راهکارهای نوآورانه و قدرتمندی را به بازار عرضه کنند. ایجاد شتاب‌دهنده شرکا، از جمله سیستم‌های یکپارچه (SI) و فروشندگان مستقل نرم‌افزار (ISV)، بانک‌ها و توسعه‌دهندگان را قادر می‌سازد تا به سرعت ایجاد راه‌حل‌هایی را فراهم کنند که تجربه بانکی بهتری را ارائه می‌دهد. یکی از این تفاوت‌ها که بانک‌ها را از رقابت متمایز می‌کند و باعث جذب مشتری می‌شود، وفاداری و روابط طولانی مدت است.

در قلب شتاب‌دهنده یک مدل داده بانکی وجود دارد که «مدل داده عمومی مایکروسافت» را برای داده‌های خاص بانکی، در کل بانکداری تجاری و خرده‌فروشی گسترش می‌دهد و شامل عناصری همچون شناخت مشتری (KYC)، وام، وام مسکن، ارجاع، جزئیات شعبه، تسهیلات اعتباری، معاملات تجاری، بانک‌های صنفی و عناصر بسیار دیگری است. به علاوه، شتاب‌دهنده بانکی شامل نمونه‌ای از برنامه‌ها و تجارب قدرتمند متصل است که ترکیبی از فضای ابری مایکروسافت، برنامه‌های تجاری و ابزارهای بهره‌وری مایکروسافت برای کمک به ارائه سطح جدیدی از تعامل شخصی‌سازی‌شده با مشتری است. از همه بهتر، شتاب‌دهنده بانکی برای مشتریان و شرکای خدمات مالی ارائه‌شده در اپ سورس ماکروسافت در گیت هاب موجود است.

شتاب‌دهنده بانکی با همکاری شرکا، مشتریان و استانداردهای باز تعریف شده توسط شبکه معماری صنعت بانکداری (BIAN) ساخته شده است. این سیستم اطمینان حاصل می‌کند که برای کمک به ایجاد فرصت‌های جدید در عرصه بانکداری باز، قابلیت توانمندسازی همه بانک‌ها برای سهولت، یکپارچه‌سازی و تولید دائمی داده‌های خاص بانکداری در سیستم‌های مختلف و ایجاد برنامه‌های ابتکاری در خط تجارت (LOB) را ایجاد کند.

کاربرد شتاب‌دهنده‌ها در بانکداری باز

شتاب‌دهنده بانکی به مؤسسات مالی کمک می‌کند تا چشم‌انداز خود برای ایجاد ایده‌های جدید و ارائه تجارب متمایز به مشتری را تدوین کنند. از آنجایی که مؤسسات مالی نیز از همان داده‌ها و با همان تعاریف استفاده می‌کنند، در نتیجه قابلیت همکاری بی‌وقفه و آسان بوده و شرکا قادر به سرعت بخشیدن به توسعه، کاهش زمان ارزش‌گذاری و تسریع در نوآوری در برنامه‌های بانکی خواهند بود. وقتی کارمندان بانک از بانکداران شخصی گرفته تا مشاوران مالی و وام‌دهندگان، به اطلاعات مرتبط‌تری در طول سفر مشتری دسترسی داشته باشند باعث می‌شود تا از فرصت استفاده کنند و تعاملات شخصی و جذاب و به‌موقع ارائه دهند. امکانات توسعه هنگام استفاده از شتاب‌دهنده بانکی بی‌حد و حصر است و شرکا و مشتریان با دو نوع راه‌حل شروع کرده‌اند. اولین راه‌حل‌ها شیوه‌های جذب تعامل مشتری است که سفر مشتری از بازاریابی به فروش و ارائه خدمات را دنبال می‌کند.

هوش مصنوعی، تجزیه و تحلیل پیشرفته و قابلیت یادگیری ماشین، حجم زیادی از داده‌های تولیدشده را مورد تحلیل قرار می‌دهد. ادغام و سازماندهی این داده‌ها از طریق خطوط تجاری و کانال‌ها و تبدیل آن به اطلاعاتی قابل استفاده برای افرادی که برای تصمیم‌گیری بهتر، مدیریت، تجزیه و تحلیل و ارائه به آن نیاز دارند هدف این ابزارهاست. مورد دوم راه‌حل‌های بهره‌وری بصری و به نمودار درآوردن داده‌های قدرتمند است که کارکنان بانک را برای تشخیص روند و اقدام سریع، آسان می‌کند و این فقط محدود به واکنش به درخواست‌های مشتری نیست. با استفاده از این فناوری‌ها، سازمان‌های بانکی می‌توانند نیازهای نهفته را کشف کنند، رفتار آینده را پیش‌بینی کنند و به طور فعالانه محصول یا خدمات مناسب را توصیه کنند. VeriPark، یک شریک جهانی خدمات مالی ISV و مایکروسافت، قبلاً راه‌حل‌های ابتکاری با شتاب‌دهنده‌های بانکی ساخته است که هم اکنون در اپ سورس در دسترس است.

بانک – شتاب‌دهنده‌ها و کاربرد آنها در تبدیل داده‌ها به راه‌حل

هر شتاب‌دهنده در هر صنعت، مدل داده‌های عمومی مایکروسافت را برای نهادهای خاص آن صنعت گسترش می‌دهد و یک زبان داده مشترک را که توسط برنامه‌های تحلیل کسب و کار مورد استفاده قرار می‌گیرد، امکان‌پذیر می‌کند. با تعریف فراداده واحد که می‌تواند به صورت سفارشی تنظیم شود، سازمان‌ها می‌توانند با سهولت بیشتری گزارش تدوین و برنامه‌های جدید ایجاد کنند و بخش‌هایی مانند بازاریابی، فروش، خدمات، امور مالی و عملیات را به یکدیگر متصل کنند؛ همچنین در هر شتاب‌دهنده برنامه‌های نمونه‌ای گنجانده شده است که فرصتی را برای بانک فراهم می‌کند تا قبل از استفاده از این دانش و ساخت برنامه‌های کاربردی صنعت، نحوة کار شتاب‌دهنده‌ها را آموزش دیده و درک کند.

به عنوان مثال، شتاب‌دهنده‌های بانکی شامل نمونه برنامه‌های مدل‌محور است که نشان می‌دهد Dynamics 365 و مدل دادۀ بانکی به عنوان اهرمی برای مشارکت مشتری و پردازش مشارکت مورد استفاده قرار می‌گیرد. این امر به سرعت با توسعۀ برنامه‌های جدید با Power Platform روی شتاب‌دهنده محقق می‌شود.

Power BI و تجزیه و تحلیل

هر شتاب‌دهنده شامل داشبورد، گزارش و برنامه‌های الگوهای PowerBI است که از مدل‌سازی داده‌ها و نمودارسازی، پردازش، خدمات شناختی و یادگیری ماشین برای ایجاد بینش و کاهش پیچیدگی انجام تجزیه و تحلیل‌های کسب و کار بر روی داده‌ها از منابع مختلف پشتیبانی می‌کند. کاربران می‌توانند با استفاده از Power BI داده‌ها را از چندین منبع به راحتی ادغام و برای کمک به تصمیم‌گیری به دیدگاه‌های ارزشمندی تبدیل کنند. شتاب‌دهنده‌های صنعت، سناریوهای تحلیلی قدرتمندی را ارائه می‌دهند؛ از جمله برنامه‌های تحلیلی مبتنی بر شخصیت، سناریوهای تعبیه‌شده با PowerApps و سایر سیستم عامل‌های Dynamics 365، برنامه‌های ترکیبی و متقاطع با استفاده از داشبورد‌های Power BI و نمودارسازی و کاربردهای مبتنی بر هوش مصنوعی و یادگیری ماشین نمونه‌هایی از این خدمات هستند. به علاوه برنامه‌های الگوی Power BI به شرکا و مشتریان در ساخت مدل سفارشی Power BI خود با تجربة رمزگذاری کم و بدون ایجاد محتوای خارج از جعبه کمک می‌کنند.

تحولات قانونی و نظارتی در بانکداری باز: روایتی از کمیته بال

پذیرش بانکداری باز یک روند کلی در حوزه‌های قضایی مختلف کمیته است. چشم‌انداز نظارتی و نظارت بر فعالیت‌های بانکداری باز در حوزه‌های قضایی مختلف متفاوت است؛ اما اغلب، شامل همخوانی بنیادی و انتظارات مربوط به حریم خصوصی و همچنین الزامات امنیتی داده است. در حالی که امروزه تمرکز فزاینده‌ای بر استفاده از شتاب‌دهنده‌ها و API‌ها که برای به اشتراک گذاشتن داده‌ها به روش‌های احراز هویت توکن‌شده متکی هستند، وجود دارد؛ اما در حال حاضر اکثر حوزه‌های قضایی شیوه‌های اسکرپینگ و مهندسی معکوس را منع نمی‌کنند.

مقامات، طیف وسیعی از اقدامات مربوط به بانکداری باز را در حوزه قضاییِ مربوطة خود انجام داده‌اند. برخی از حوزه‌های قضایی، بانک‌ها را ملزم می‌کنند داده‌های دارای مجوز از طرف مشتری را به اشتراک بگذارند و اشخاص ثالث را ملزم به ثبت نام در یک مرجع نظارتی یا نظارتی خاص می‌کنند (چشم‌انداز آینده). سایر حوزه‌های قضایی راهنمایی و استانداردهای پیشنهادی را صادر کرده و استانداردهای استفاده از شتاب‌دهنده‌ها و API باز و مشخصات فنی را منتشر کرده‌اند (تسهیل‌کننده‌ها). حوزه‌های قضایی باقی‌مانده از یک رویکرد بازارمحور پیروی می‌کنند و در حال حاضر هیچ قانون یا راهنمای صریحی وجود ندارد که به اشتراک‌گذاری داده‌های مجاز مشتری توسط بانک‌ها با اشخاص ثالث را ضروری یا منع کند (در حال طی فرآیند اجرایی).

در میان اعضای کمیته، تعدادی از آنها نوعی قوانین بانکداری باز دارند که بانک‌ها را ملزم می‌کند داده‌های دارای مجوز از طرف مشتری را با اشخاص ثالثِ مجاز به اشتراک بگذارند. سایرین یا به جای قوانین و بخش‌نامه تنها شیو‌ه‌نامه صادر و اعلام کرده‌اند که در حال تدوین قوانین هستند یا اینکه فعالانه در حال بررسی نوعی چارچوب بانکداری باز هستند که ممکن است شامل قوانین باشد. برخی از حوزه‌های قضایی به ابتکارات مبتنی بر بازار متکی هستند و در حال حاضر اتخاذ رویکرد مبتنی بر قوانین برای بانکداری باز را مورد بررسی قرار نمی‌دهند. با این وجود، هنگام ایجاد تعادل بین امنیت و سلامت بانک، تشویق به نوآوری و حمایت از مصرف‌کننده، مزایا و چالش‌هایی در هر روش وجود دارد.

یک چارچوب جامع بانکداری باز می‌تواند شامل قوانین، استانداردها یا شیوه‌های صنعت در طیف وسیعی از موضوعات و همچنین مراجع نظارتی مختلف باشد. این امر به ویژه در مواردی که اشخاص ثالث و چهارم نظارت‌نشده (شتاب‌دهنده‌ها) به داده‌های مجاز مشتری بانکی دسترسی پیدا می‌کنند، صادق است. مقامات درگیر در بانکداری باز تحت فعالیت شتاب‌دهنده‌ها می‌توانند شامل موارد زیر باشند؛

•    ناظر بانک: یک مرجع سنتی که الزامات را تنظیم می‌کند و بر بانک‌های تحت نظارت، نظارت می‌کند.

•    APIs یا استانداردهای تکنیکال Setting Body: نهادی است که استانداردهایی را تعیین می‌کند و نهادهایی را که مطابق با این استانداردها هستند تأیید می‌کند.

•    مرجع رقابت: مرجعی است که نظارت، ارتقا و در صورت لزوم، برای اطمینان از عملکرد مناسب بازارها اقدام می‌کند.

•    مرجع حمایت از حقوق مصرف‌کننده: مرجعی که اطمینان می‌دهد مصرف‌کنندگان معمولاً تحت تأثیر اقدامات انحصاری و الیگوپولیستی سازمان‌ها قرار نمی‌گیرند. در برخی از حوزه‌های قضایی، ممکن است وظایف آنها شامل اطمینان از عدم ضرر مصرف‌کنندگان در برابر اقدامات یا عملکردهای ناعادلانه، فریبکارانه یا توهین‌آمیز است.

•    مرجع حریم خصوصی داده‌ها: مرجعی که الزامات مربوط به حفاظت از اطلاعات شخصی مشتری را تعیین می‌کند.

•    مکانیزم اختلافات جایگزین: ارگانی که بستر یا فرایندی را برای میانجی‌گری اختلافات بین مصرف‌کنندگان و سازمان‌ها فراهم می‌کند.

•    سایر: هر ارگان دیگری که دارای اختیاراتی برای اشخاصی باشد که در بانکداری باز فعالیت می‌کنند.

در برخی از حوزه‌های قضایی، مانند استرالیا، مقامات رقابت، مسئول اجرای چارچوب‌های بانکداری باز برای افزایش رقابت در بخش بانکی و تقویت نوآوری هستند. در سایر حوزه‌های قضایی، مانند اتحادیة اروپا، هند، هنگ‌کنگ و سنگاپور، بانک مرکزی یا سرپرست بانک بر چارچوب نظارت می‌کند تا پرداخت سریع‌تر و آسان‌تر و پرورش نوآوری را تسهیل کند. دامنه و درجه تجویز در حوزه‌های قضایی مختلف، بسیار متفاوت است؛ مثلاً در اتحادیة اروپا، تمرکز فقط روی داده‌های حساب‌های پرداخت بوده است. علاوه بر این، انگلستان اقدامات دیگری را نیز انجام داده است؛ از جمله الزام 9 بانک بزرگ و انجمن‌های ساختمانی برای به اشتراک گذاشتن اطلاعات در دسترس عموم در مورد مکان‌های شعبه و خودپرداز، خدمات و هزینه‌ها.

در مقابل، استرالیا قصد دارد در ابتدا حق اشخاص ثالث را که فقط توانایی انتقال وجوه را دارند، فراهم کند؛ اما داده‌های مصرف‌کننده از بخش‌های دیگر، مانند انرژی و ارتباطات، تحت پوشش قرار می‌گیرد به طوری که داده‌ها می‌توانند در بخش‌های مختلف به اشتراک گذاشته شوند. سایر حوزه‌های قضایی، مانند هنگ‌کنگ و سنگاپور با هدف تسهیل اتخاذ روش‌های بانکداری باز، توصیه‌هایی را در مورد طرح‌های شتاب‌دهنده و API و مشخصات فنی صادر کردند.

به طور کلی، چارچوب‌های نظارتی بانکداری باز ممکن است امکان دسترسی شخص ثالث به داده‌های دارای مجوز مشتری، نیاز به مجوز یا مجوز از شرکت‌های ثالث، ایجاد محدودیت در اسکرپینگ و روش‌های مهندسی معکوس و اجرای حریم خصوصی داده‌ها و الزامات پیروی از قوانین را شامل شود.

چارچوب‌ها همچنین ممکن است حاوی مقررات مربوط به این باشد که شرکت‌های ثالث بتوانند داده‌ها را به اشتراک بگذارند یا آن را به «شرکت‌های چهارم» به فروش برسانند از داده‌ها برای اهداف فراتر از رضایت اولیة مشتری استفاده کنند و اینکه بانک‌ها یا شرکت‌های ثالث برای اشتراک داده‌ها می‌توانند پاداش دریافت کنند. چارچوب‌های بانکداری باز ممکن است حاوی انتظارات یا الزاماتی در مورد ذخیره‌سازی و امنیت داده‌ها باشد.

نتیجه‌گیری

شواهد و اطلاعات از فعالیت‌های بانک‌های مرکزی و شرکت‌های توسعه‌دهنده بانکداری باز و به ویژه سازمان‌های نظارتی همچون کمیته بال و صندوق بین‌المللی پول نشان می‌دهد که ورود به عرصه شتاب‌دهنده‌های بانکی با سرعتی بسیار بیشتر از ورود به عرصه بانکداری باز صورت خواهد گرفت. افزایش چشمگیر اطلاعات در نتیجه توسعه بانکداری باز منجر می‌شود تا بانک‌ها به دنبال حداکثر استفاده از این منابع باشند و در نتیجه ابزارهایی چون Dynamics 365 و Power BI از جمله آنها در تجزیه و تحلیل آنی داده‌های تولیدشده توسط APIهای باز در بستر ماکروسافت ایجاد شود.

بدیهی است، توسعۀ شتاب‌دهنده‌ها در نهایت می‌تواند منجر به ایجاد مدل‌های پیچیده برای شخصی‌سازی خدمات مالی و حتی غیر مالی به مردم به صورت یک به یک (یک مدل برای یک شخص) شده که نتیجه آن می‌تواند ایجاد اثر انگشت مجازی هر مشتری در صنعت امور مالی شود. به گونه‌ای که مشتریان نه تنها از اطلاعات شخصی قابل تشخیص باشند؛ بلکه با استفاده از اطلاعات عملکرد مالی نیز بتوانند قابل تشخیص باشند.

مترجم: احسان خدیو

منبع: ماهنامه بانکداری آینده