بازیگران کلیدی در اکوسیستم امور مالی تعبیه‌شده
پرداخت‌های تعبیه‌شده امکان پرداخت یکپارچه را بر روی یک پلتفرم فراهم می‌آورد. امروزه، پرداخت‌های تعبیه‌شده در تمام پلتفرم‌های تجارت الکترونیک ادغام شده‌اند، همچنین جزو جدایی‌ناپذیر اپلیکیشن‌هایی هستند که امکان خرید خدمات پولی را برای مشتریان ارائه می‌دهند. اما سه بازیگر کلیدی در اکوسیستم امور مالی تعبیه‌شده وجود دارند که راه‌حل‌های مالی را پیش روی کاربران قرار می‌دهد که در این مقاله به آن اشاره خواهیم کرد.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، موانع بسیاری، از جمله مقررات سخت‌گیرانه در بخش مالی، آماده نبودن صنعت و فقدان فناوری‌های حمایتی، شرایط را به طور انحصاری در اختیار بانک‌ها قرار داده و نهادهای غیر مالی را از ارائه خدمات مالی بازداشته است.
با وجود این فشاری که اخیراً این صنعت وارد کرده در کنار تغییر در چشم‌انداز نظارتی (مانند جنبش بانکداری باز و تنظیم مقررات بانکداری اروپا «PSD2») کمک کرده‌اند تا موانع شکسته شود و سازمان‌های غیر مالی از طریق استفاده از APIها با بانک‌ها و نهادهای تحت نظارت ارتباط برقرار کنند. در نتیجه، سازمان‌ها در سراسر جهان می‌توانند محصولات بانکی و خدمات مالی را در پلتفرم‌های خود تعبیه کنند.
امور مالی تعبیه‌شده به کسب و کارها این امکان را می‌دهد تا بهتر کسب درآمد کنند و ارزش و میزان وفاداری مشتریان را در کنار عرضه محصولات افزایش دهند. همین امر باعث می‌شود که چالش‌های ایجاد یک راه‌حل کامل فین‌تکی (از جمله هزینه‌ها، زمان و غیره) کاهش یابد.
انواع امور مالی تعبیه‌شده
اکنون بسیاری از سازمان‌ها از مزایای امور مالی تعبیه‌شده بهره می‌برند تا خدمات مالی مختلفی را به مشتریان خود ارائه دهند. در اینجا به انواع امور مالی تعبیه شده می‌پردازیم:
پرداخت‌های تعبیه‌شده
پرداخت‌های تعبیه‌شده امکان پرداخت یکپارچه را بر روی یک پلتفرم فراهم می‌آورد. امروزه، پرداخت‌های تعبیه‌شده در تمام پلتفرم‌های تجارت الکترونیک ادغام شده‌اند، همچنین جزو جدایی‌ناپذیر اپلیکیشن‌هایی هستند که امکان خرید خدمات پولی را برای مشتریان ارائه می‌دهند.
یکی از نمونه‌های بسیار خوب در پرداخت‌های تعبیه‌شده «Apple Pay» است که مشتریان می‌توانند با استفاده از آن به سیستم پرداخت تلفنی و کیف پول دیجیتالی دسترسی داشته باشند.
«Apple Pay» روش پرداخت امنی است که از کارت‌های اعتباری و شبکه‌های پرداخت پشتیبانی می‌کند. به عبارتی دیگر، امور مالی تعبیه‌شده به مشتریان اجازه می‌دهد از طریق پایانه نقطه فروش مبتنی بر ارتباطات میدان نزدیک یا با ورود به آخرین مرحله خرید خود با یک کلیک، هزینه‌ها را پرداخت کنند.
بیمه تعبیه‌شده
چرا بیمه تعبیه‌شده طرفداران زیادی را جذب کرده است؟ دلیل آن ساده است، زیرا مشتریان مدیریت آن را به دست دارند. بیمه تعبیه‌شده پیچیدگی خرید طرح‌های سنتی بیمه را ندارد، بلکه بیمه با محصولات یا خدمات دیگری در زمان فروش ترکیب و ارائه می‌شود.
برای مثال، شرکت خودروسازی «Tesla» طرح انعطاف‌پذیر بیمه خودرو را در دستگاه‌های کارتخوان ادغام کرده و به خریداران در کالیفرنیا ارائه می‌دهد. (این شرکت همچنین قصد دارد این ایده را در آینده در سایر ایالت‌های آمریکا گسترش دهد)
اعتبار تعبیه‌شده
ادغام یکپارچه «وام به عنوان یک ویژگی» این امکان را در پلتفرم‌های دیجیتالی ایجاد کرده است تا خدمات اعتباری از طریق یک رابط «interface» آشنا به مشتریان ارائه شود.
مشتریان همچنین می‌توانند با استفاده از این ویژگی نه تنها وام را دریافت و هزینه آن را بازپرداخت کنند، بلکه اقساط محصولات خریداری‌شده به صورت آنلاین را نیز بپردازند.
برای مثال، پلتفرم تجارت الکترونیک بیزینس به بیزینس، از جمله «Amazon»، به خرده‌فروشان اجازه می‌دهد تا با راه‌اندازی سرویس «الان بخر، بعداً پرداخت کن» خط اعتباری برای خرید خود تنظیم کنند.
به این ترتیب، آنها می‌توانند ابتدا خرید کنند و بعداً هزینه‌ها را به صورت اقساطی پرداخت کنند.
سرمایه‌گذاری‌های تعبیه‌شده
سرمایه‌گذاری‌های تعبیه‌شده با ارائه یک پلتفرم واحد، سرمایه‌گذاری‌ها را تسهیل می‌کند. این پلتفرم‌ها به کاربران امکان می‌دهد در صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، طرح‌های بازنشستگی، بازار سهام و موارد دیگر سرمایه‌گذاری کنند.
برای مثال، شرکت «Acorns» خریدهای مشتریان را رُند می‌کند تا مبالغ اضافی سرمایه‌گذاری شود.
بازیگران کلیدی در اکوسیستم امور مالی تعبیه‌شده
سه بازیگر کلیدی در اکوسیستم امور مالی تعبیه‌شده وجود دارند که راه‌حل‌های مالی را پیش روی کاربران قرار می‌دهد:
مؤسسات مالی
شامل بانک‌های بزرگ، بانک‌های سرمایه‌گذاری کوچک و مؤسسات مالی غیر بانکی می‌شود.
آنها از شبکه‌های خود استفاده می‌کنند تا درخواست‌های دریافت‌شده از سوی اکوسیستم امور مالی تعبیه‌شده را بررسی و مدیریت کنند.
آنها ریسک‌های نظارتی، ریسک‌های اعتباری و ریسک‌های مربوط به انطباق با مقررات را نیز مدیریت می‌کنند.
پلتفرم‌های دیجیتال
پلتفرم‌های دیجیتالی شامل کسب و کارها و شرکت‌های غیرفین‌تکی هستند که وب‌سایت‌ها، اپلیکیشن‌های موبایلی و غیره را در اختیار مشتریان قرار می‌دهند.
آنها راه‌حل‌های مالی سفارشی را به مشتریان خود ارائه می‌دهند که در پلتفرم آنها تعبیه شده است.
شرکت‌های زیرساخت مالی تعبیه‌شده
شرکت‌های زیرساخت مالی تعبیه‌شده شامل شرکت‌های فین‌تکی است که واسط برنامه‌نویسی کاربردی را برای اتصال مؤسسات مالی با پلتفرم‌های دیجیتالی (دو بازیگر کلیدی دیگر) توسعه می‌دهند.
شرکت‌های زیرساخت مالی تعبیه‌شده خدماتی مانند وام، خدمات به مشتریان، موتورهای بیمه با داده‌های جایگزین و غیره را ارائه می‌دهند.
مزایای امور مالی تعبیه‌شده
امور مالی تعبیه‌شده مزایای فراوانی برای نهادها و ذی‌نفعان به همراه دارد. در نتیجه، افراد بیشتری در سال‌های اخیر به آن سمت سوق داده شده‌اند:
مزایای امور مالی تعبیه‌شده برای پلتفرم‌های دیجیتالی:
تمرکز بر ارزش در تعامل با مشتری افزایش میابد
وفاداری مشتریان افزایش میابد
شرکت‌ها جریان درآمد اضافی به دست می‌آورند
از رقبای خود متمایز و در بازار برجسته می‌شوند
شرکت‌ها کنترل بیشتری بر فرآیندهای پرداخت کسب می‌کنند
بسیاری از واسطه‌ها حذف می‌شوند و هزینه‌ها کاهش می‌یابد
شرکت‌ها می‌توانند رفتارهای مشتریان را بر اساس داده‌های دقیق‌تر تجزیه و تحلیل کنند و خدمات شخصی‌تری ارائه دهند
مزایای امور مالی تعبیه‌شده برای مؤسسات مالی:
مؤسسات با موج عظیمی از مشتریان جدید روبه‌رو می‌شوند
مؤسسات می‌توانند کسب و کار سودآورتری را ایجاد کنند
مؤسسات می‌توانند پذیره‌نویسی پیشرفته داشته باشند
مؤسسات می‌توانند به شکلی بهتر چرخه عمر وام را مدیریت کنند
امور مالی تعبیه‌شده صرفه‌جویی بیشتری را برای مشتریان به ارمغان می‌آورد
مزایای امور مالی تعبیه‌شده برای کاربران:
امور مالی تعبیه‌شده دسترسی به خدمات مالی را افزایش می‌دهد
امور مالی تعبیه‌شده تجربه مشتری را ارتقا می‌دهد
امور مالی تعبیه‌شده واسطه‌ها را حذف کرده و مراحل ورود را ساده می‌کند
نگاهی به آینده
بدیهی است که امور مالی تعبیه‌شده انعطاف‌پذیر و جهان‌شمول است؛ به طوری که هر شرکت یا صنعتی که فرایند تراکنش را را در خود دارد، می‌تواند از آن بهره‌مند شود.
امور مالی تعبیه‌شده همچنین این پتانسیل و شتاب را در خود دارد تا پرداخت‌ها را به طور کامل متحول کند و افق‌های نوآوری را در خدمات مالی گسترش دهد.
حتی بازیگران موفق کنونی در حوزه مالی، که همیشه در اتخاذ شیوه‌های جدید کند عمل می‌کنند، هم به این نکته پی برده‌اند که امور مالی تعبیه‌شده دنیایی از احتمالات نو را پیش روی آنها قرار می‌دهد.
سیستم‌ها و فرآیندهای قدیمی برای تصمیم‌گیری در زمان واقعیِ مورد نیاز برای فروش محصولات مالی تعبیه‌شده طراحی نشده‌اند.
با وجود اینکه اتخاذ رویکرد فناورانه برای بانک‌ها و بیمه‌گران امکان‌پذیر است، اما این مسیر نیاز به تلاش‌های عظیمی دارد. به همین دلیل، بسیاری برای دستیابی به این هدف، تصمیم گرفتند با استارتاپ‌های موفق در حوزه فناوری همکاری کنند.
امور مالی تعبیه‌شده نیازمند ایجاد «تغییر پارادایم» در تفکر است. درست است که فروش محصول مالی هدف اصلی ما است؛ اما محصول مورد نظر اصلی‌ترین چیزی نیست که خریداران در وهله اول به دنبال آن باشند.
برای مثال، یک مصرف‌کننده برای خرید پرواز به وب‌سایت «British Airways» مراجعه می‌کند. هدف او خرید بیمه مسافرتی نیست؛ هر چند ممکن است در نهایت هر دو را بخرد.
با وجود اینکه اغلب بانک‌ها و شرکت‌های بیمه شبکه‌های توزیعی دارند که محصولات را به سوی مصرف‌کنندگان «هُل» می‌دهند، اما امور مالی تعبیه‌شده بر منطق «کشش» استوار است که در آن مصرف‌کنندگان خودشان محصولات مالی را در صورت نیاز استخراج می‌کنند.
در نتیجه، ارائه‌دهندگان در فضای امور مالی تعبیه‌شده ابتدا باید محصول مالی خود را از طریق لنزی فنی مشاهده کنند. محصول دیجیتال در نهایت محصول مالی و واسط برنامه‌نویسی کاربردی را ترکیب می‌کند و آن را در اختیار شرکا قرار دهد.
بانک‌ها و بیمه‌گران سنتی به اندازه کافی مجهز نیستند تا واسط برنامه‌نویسی کاربردی را بسازند، سندسازی کنند و ارتقا دهند.
آنها هنوز متوجه نشده اند که واسط برنامه‌نویسی کاربردی به همان اندازه قرارداد اهمیت دارد و در واقع دو مشتری دارند: نخست توسعه‌دهنده یا شریکی است که مسئول تعبیه‌سازی محصول است، و دومی کاربر نهایی است که محصول را استخراج می‌کند.
کسب و کارهایی که به دنبال سرمایه‌گذاری بر روی این فرصت‌های جدید هستند، اولین گام این است که باید فرآیندها و ابزارهای موجود را ارزیابی کنند و تعیین کنند کدامیک می‌توانند به راحتی از طریق یک راه‌حل تعبیه‌شده ارتقا یابد.
آنها باید به خوبی به تحقیق بپردازند و با شریکی در تماس باشند که قادر است راه حلی مدرن و بدون اصطکاک ارائه دهد.
مترجم: فرزانه اسکندریان
منابع:
- The Rise of Embedded Finance, by ABN Amro
- Embedded Finance; Financial services whenever and wherever customers need them, by Accenture
- The evolution of embedded finance: towards AI-driven product selection, by Insurance Innovators
- https://www.fintechfutures.com/2022/04/why-embedded-finance-is-the-next-big-thing/