نقش بازیگران جدید در اکوسیستم وام دهی
بازیگران جدید در حال ورود به بازار هستند و بازیگران قدیمی باید خود را از نو بسازند. این بازیگران جدید لزوماً سابقهای در خدمات مالی ندارند و به شکلی ناگهانی منابع مالی تعبیهشده را ارائه میدهند. در این مقاله، سیر تکامل وامدهی را از نسخه 1.0 تا 3.0 ترسیم میکنیم و زیستبوم جدید وامدهی و همچنین محرکهای پشت پرده را توضیح میدهیم.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، فناوری دیجیتال و منابع جایگزین دادهها در زمان واقعی فرایند وامدهی را تکامل بخشیدهاند. پیشتر، فرایند قرض گرفتن پول کاغذی و کند بود.
بازپرداختها در یک روز مشخص در هر ماه برای تعداد مشخصی از سال انجام میشد. شرایط برای وامدهندگان هم فرق چندانی نمیکرد. آنها چشمبسته به وامگیرندگان اعتماد میکردند و نمیدانستند مبلغ وامها چگونه خرج میشود. بیایید این مرحله را وامدهی سطح 1.0 بنامیم.
پس از بحران مالی سال 2008، نسل جدیدی از ارائهدهندگان ظهور کردند. آنها از فناوری دیجیتال و دادههای زمان واقعی استفاده میکردند تا اپلیکیشنهای راحت و کاربردی آنلاین ارائه دهند و سود نیز بر مبنای وجوه روز جاری محاسبه میشد. این مرحله وامدهی سطح 2.0 بود.
اما تحول دیجیتال و منابع جایگزین دادهها تغییرات بیشتری را به همراه آورد. وامدهندگان از دیجیتالیزه شدن فرآیندهای آنالوگ به دیجیتالیزه شدن واقعی تمام مراحل وام حرکت کردند.
آنها به منظور بهبود روند وامدهی برای وامگیرندگان، سادهتر کردن فرایند وامدهی برای کارکنان و ارزانتر شدن این فرایند برای خودشان، دادههای زمان واقعی را از منابع بیشتری استخراج کردند.
اینجا باید گفت که به وامدهی مرحله 3.0 خوش آمدید.
محرک اصلی وامدهی سطح 3.0 چه بود؟
اتصال گسترده، گسترش دستگاههای آنلاین، افزایش قابل توجه قدرت محاسباتی، همراه با کاهش هزینههای مرتبط، روشهای جدیدتر و ارزانتر برای ذخیره، مدیریت و پردازش دادهها، پردازش ابری، مدلهای نرمافزار به عنوان سرویس.
همه این عوامل باعث افزایش حجم دادههای تولیدشده در سطح جهانی و همچنین افزایش توانایی جمعآوری، ساختاربخشی و تحلیل دادهها به طور مداوم و در زمان واقعی شده است.
در نتیجه چشمانداز خدمات بانکی و مالی در دهه گذشته دستخوش تغییرات اساسی شد. فناوریهای جدید موانع را کاهش داده و میزبان مجموعهای از ارائهدهندگان جدید شدهاند. اکنون، «بیگتکها»، خردهفروشان و شرکتهای پرداخت همگی وام ارائه میدهند.
با افزایش تعداد رقبا در این صنعت، رقابت بین آنها نیز افزایش یافته است. آنها در حال رقابت هستند تا سهم بیشتری از کیف پول مشتریانی را داشته باشند که اکنون هوش دیجیتالی بیشتری دارند.
برندهای فناوریمحور به منظور برآورده کردن انتظارات مصرفکنندگان اقدامات زیادی جهت افزایش سرعت، راحتی، ارزش و انتخاب انجام دادهاند. زمانی که مشتریان در سراسر جهان ایمیلی را سریعاً ارسال و دریافت میکنند؛ وقتی آنها محتوای دیجیتال را به سرعت پست میکنند یا در عرض چند دقیقه تاکسی یا غذا سفارش میدهند، توقعاتشان در حوزه خدمات مالی نیز در همین راستا شکل میگیرد.
«جاستین روکس»، مدیر بخش راهحلهای مهندسیشده در شرکت «Mambu»، یک پلتفرم بانکداری ابری، در این باره میگوید: «جامعه مصرفکننده به طور فزایندهای نسبت به اولویتهای خود آگاهی پیدا کرده است و به همین دلیل مطالبات بیشتری از بانکها دارد. پیش از این، هرگز انتظارات تا این حد بالا نرفته بود. اکنون محصولات با چند کلیک به شکلی راحت و خودکار در دسترس هستند.»
اما فراتر از مصرفکنندگان، انتظارات کسب و کارها و بازرگانان نیز بالا رفته است. «کریستین گروب»، یکی از بنیانگذاران و مدیر استارتاپ «Billie» مستقر در برلین، درباره همین موضوع سخن میگوید. او بیان میکند: «افرادی که در کسب و کار خود پیشرو هستند، شاید چهل سال یا کمتر داشته باشند. میتوان گفت آنها با یک تلفن همراه در دست به دنیا آمدند. آنها در هر کاری که انجام میدهند، در درجه اول از امکانات دیجیتالی آن بهره بردهاند: از جمله در تحصیلات، خرید و پرداخت. هر کسی که صاحب یک کسب و کار است و با شرکتهای دیگر تعامل دارد، خودش هم تا حدی یک مصرفکننده خصوصی است و به داشتن محصولات دیجیتالی عادت کرده است. اکنون، درصد بالایی از افراد انتظار دارند راهحلهای دیجیتال برای آنها ارائه شود.»
مشتریان قصد ندارند بانکها و ارائهدهندگان خدمات مالی را با سایر بانکها و ارائهدهندگان خدمات مالی مقایسه کنند. بلکه آنها را با سایر تسهیلکنندگان در زندگی خود مقایسه میکنند. آنها میدانند که فناوری این قدرت را دارد که زندگی آنها را سادهتر کند؛ بنابراین آنها انتظار دارند که گرفتن وام در عصر دیجیتال نباید یک فرآیند پیچیده یا طولانی باشد.
در عین حال، سیاستگذاران، قانونگذاران و تنظیمکنندگان طرحهای مختلفی را در حوزههای بانکداری باز و امور مالی باز اجرا میکنند؛ البته این فرایند به منظور سهولت در انتقال امن دادهها در سیستم مالی به روشی استاندارد از طریق APIها امری مهم است. اینگونه تصور میشود که اگر مصرفکنندگان و کسب و کارها بتوانند دادههای حساب بانکی تراکنشها را به اشتراک بگذارند، دیگر مزیت اطلاعاتی بانکها کاهش مییابد و رقابت وامدهندگان غیر بانکی نیز آسانتر میشود.
اما بانکداری باز فرصتی بزرگ پیش روی شرکتهای مالی و غیر مالی قرار میدهد تا به بازارهای جدید و گستردهای دسترسی داشته باشند. بانکداری باز همچنین اهداف سیاستهای عمومی مانند افزایش شمول مالی، توسعه کسب و کارهای کوچک و متوسط و ارائه نتایج بهتر برای وامگیرندگان را مورد توجه قرار میدهد.
«آنگوس کلاشر»، مدیر بخش محصولات «Credit Kudos»، یک آژانس اعتباری بانکداری باز، میگوید: «در بریتانیا، بینشی که بانکداری باز در رفتار مالی ایجاد کرد، منبع کلیدی دادهها در سطح وامدهی 3.0 بوده است. از طرفی، مزایای پذیرش این فناوری برای وامدهندگان به خوبی حس شده است.»
در نهایت، همهگیری کووید 19 به تحول دیجیتال شتاب بخشید که البته حوزه وامدهی نیز از این قاعده مستثنی نبوده است. شرکت «Credit Kudos» هم مطمئناً این را تجربه کرده است. گزارش «Lender Insights» نشان داد که یکسوم وامدهندگان بریتانیایی که به دلیل همهگیری کرونا مجبور به تغییر سیاستهای وامدهی خود شدهاند، اکنون نیاز دارند تا فناوریهای جدیدی را در سراسر کسب و کار خود به کار گیرند. علاوه بر این، آنها نیاز بیشتری به منابع جایگزین حس میکنند. به گفته کلاشر، تراکنشها، بینشها و امتیازات به دست آمده از بانکداری باز ارزش فوقالعادهای دارد. همین موضوع به وامدهندگان اجازه میدهد تا پیشنهادات دیجیتالی پربار، قانعکننده و نوآورانه ارائه دهند.
مراحل پیش روی وامگیرنده
در وامدهی سطح 3.0، وامهای شخصیتر و مناسبتری به مصرفکنندگان و کسب و کارها ارائه میشود و تمام مراحل سفر وامگیرنده دیجیتالیزه شده است. وامدهندگان نیز وامهای بیشتری را تأیید کرده و همچنین با نُکول و هزینههای توزیع کمتری مواجه میشوند.
امکانات دیجیتالی، مانند فناوری تشخیص چهره و احراز هویت بیومتریک و همچنین فرآیندهای کاملاً دیجیتالی به منظور بررسی هویت وامگیرنده مورد استفاده قرار میگیرند و دیگر نیازی به اسناد فیزیکی وجود ندارد. وامگیرندگان تأییدیهها را در عرض چند دقیقه دریافت میکنند. فرایند اداری و هزینههای مربوط به شناسایی مشتری و انطباق با مقررات نیز برای وامدهندگان کاهش مییابد.
ارزیابیهای اعتباری مبتنی بر نتایج و امتیازات حاصل از تحلیل دادههای مربوط به تراکنشها دقیقتر و شخصیسازیشدهتر هستند. اطلاعات حسابهای بانکی و کارتهای اعتباری مشتریان با رضایت خودشان جمعآوری میشود. وامدهندگان میتوانند از این نتایج و امتیازها برای شخصیسازی نرخها، شرایط و حتی تاریخهای پرداخت استفاده کنند تا به وامگیرندگان کمک کنند تا در هر شرایطی بهتر جریان نقدی خود را مدیریت کنند.
پرداخت از طریق کارتهای مجازی و فیزیکی رتبه وامگیرندگان را ارتقا میدهد. وامگیرندگان برای نقدینگی بهتر به وجوه خود در زمان واقعی دسترسی دارند. برخی از موانع روانی، مانند فرآیندهای طولانی درخواست وام یا پلتفرم لاگاین، از میان برداشته میشود و وفاداری طولانی مدت ایجاد میشود.
بازپرداخت آسانتر میشود. وامدهندگان میتوانند مدل ریسک اعتباری را تنظیم کنند و ارتقا دهند و نمایههای جامع مشتریان را بر اساس رفتارهای آنها در تراکنشها توسعه دهند. این امر میزان خلاف را نیز پایین میآورد. فناوری همچنین به وامدهندگان اجازه میدهد تا به شکلی پویا مخارج را کنترل کنند و همچنین ابزارهای مربوط به تنظیم بودجه و نظارت دیجیتالی را در اختیار وامگیرندگان قرار میدهد.
وامدهی سطح 3.0 در سراسر جهان
تعداد وامدهندگان جایگزین در دهه گذشته به سرعت افزایش یافته است تا به تقاضای برآوردهنشده پاسخ دهند. فینتکها در سراسر جهان در حال یافتن راههایی هستند تا با استفاده از منابع جدید دادهها فرایند اعتبارسنجی افراد و کسب و کارها و همچنین فرایند ارزیابی را سادهتر کنند. دیگران نیز در حال ترکیب دادهها با تکنیکهای تحلیلی پیشرفته هستند تا امتیازدهی اعتباری را توسعه دهند و سیستم وامدهی را برای بخشهای محروم اقتصاد باز کنند.
چشمانداز بازار وامدهی دیجیتالی در جهان
ارزش بازار جهانی وام دیجیتال در سال 2020 حدود 5.0 میلیارد دلار بود. انتظار میرود این بازار طی سالهای 2027-2022 با نرخ رشد مرکب سالانه 15.5 درصد درصدی رشد داشته باشد و تا سال 2026 به ارزشی در حدود 11.9 میلیارد دلار برسد.
افزایش تقاضای مصرفکنندگان برای وامهای دیجیتال
پیشبینی میشود که بخش مصرفکننده سهم قابلتوجهی از بازار صنعت وامدهی دیجیتال را به خود اختصاص دهد. این افزایش را میتوان به افزایش آگاهی در میان مصرفکنندگان دربارة خدمات وام دیجیتال نسبت داد. مقررات جدیدی نیز در حال اجرا هستند تا خدمات وام دیجیتالی فراگیرتر شود. برای مثال، کره جنوبی اولین کشوری بود که پیشنویس قوانین و مقررات وامدهی داده را در سال 2020 تنظیم کرد.
انتظار میرود که این امر باعث جذب مصرفکنندگان بیشتری شود، چرا که این قوانین حس اعتبار و حمایت را برای مصرفکنندگان فراهم میکند. علاوه بر این، دسترسی آسان، تداوم، راحتی و فرصت برای تصمیمگیری سریع از جمله مزایایی هستند که پیشبینی میشود به رشد بازار در سالهای آینده کمک کند.
آمریکای شمالی پیشرو در وامدهی دیجیتال
پیشبینی میشود آمریکای شمالی در مدت زمان مورد نظر سهم قابلتوجهی از بازار جهانی صنعت وامدهی دیجیتال را به خود اختصاص دهد. این رشد را میتوان به گسترش روزافزون راهحلهای دیجیتال در سراسر صنعت وامدهی در این منطقه نسبت داد.
در نتیجه، بخش مالی نیز شاهد افزایش پذیرش راهحلهای دیجیتالی در سیستم وامدهی دیجیتالی، به منظور پرداخت سریع و کارآمد همراه با کسب آسان اعتبار و اطلاعات و نظارت در زمان واقعی خواهد بود.
علاوه بر این، حضور فزاینده شرکتهای بزرگ فینتک در این منطقه به رشد این صنعت کمک میکند؛ همچنین انتظار میرود افزایش وابستگی دیجیتال در میان مصرفکنندگان به رشد بازار کمک کند.
افزایش سرمایهگذاری در بخش مالی و تقویت رشد صنعت جهانی وام دیجیتال
افزایش سرمایهگذاریها در بخشهای بانکداری و امور مالی به رشد صنعت وام دیجیتالی کمک میکند. علاوه بر این، دیجیتالیزه شدن سریع نیز به رشد کلی بازار کمک میکند.
این امر را میتوان به افزایش استفاده از راهحلهای دیجیتالی در سراسر عملیات بانکداری برای سادهسازی فرآیندهای تجاری و بهبود عملکرد کلی و کارایی بخش بانکداری نسبت داد.
همچنین استفاده روزافزون از گوشیهای هوشمند در میان مصرفکنندگان و برتری تسهیلات بانکداری آنلاین از طریق اپلیکیشنها نیز به رشد بازار کمک میکنند.
پیشبینی میشود که پیشرفتهای فناورانه مانند استفاده از فضای ابری، هوش مصنوعی و یادگیری ماشین رشد بازار را در سالهای آینده افزایش دهد.
ادامه دارد…