بانک‌ها چشم به همکاری با فین‌تک ها دوخته‌اند
امور مالی تعبیه‌شده؛ فرصت یا تهدید
مشتریان بانک‌های خرده‌فروش و کسب‌وکارها بیش از پیش انتظار دارند امور مالی تعبیه‌شده را تجربه کنند. این در حالی است که بسیاری از بانک‌ها به دلیل داشتن فناوری‌های قدیمی یا نداشتن تخصص داخلی هنوز با این مشکل دست و پنجه نرم می‌کنند. به هر حال، امور مالی تعبیه‌شده هم تهدید و هم فرصت محسوب می‌شوند و در این میان، فین‌تک ها بازیگران کلیدی این عرصه هستند.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، تازه‌کارهای فین‌تک که زمانی دشمن بانک‌ها به حساب می‌آمدند، اکنون به طور فزاینده‌ای نقش یک همکار را بازی می‌کنند، اگر نگوییم که دوست هستند.
آنها در واقع کلید دو حوزه امور مالی تعبیه‌شده و بانکداری به عنوان سرویس را در دست دارند و در حال شکل‌دهی و توسعه فضای بانکداری هستند.
بر اساس یافته‌های جدید «اکونومیست»، بسیاری از بانک‌ها دیگر به تازه‌کارهای حوزه فین‌تک به‌عنوان رقیب نگاه نمی‌کنند، بلکه آنها را شرکای بالقوه‌ای می‌بینند که به بانک‌ها کمک می‌کنند قابلیت‌های دیجیتالی خود را توسعه دهند.
اما با این حال، مدیران بانک‌ها از جانب شرکت‌های غیرمالی، از جمله شرکت‌های فناوری و ارائه‌دهندگان خدمات مخابراتی، در حوزه‌های خدمات مالی تعبیه‌شده و بانکداری به عنوان سرویس احساس تهدید می‌کنند.
گزارش «اکونومیست» به نقل از درو پروپسون، رئیس فناوری و نوآوری خدمات مالی در مجمع جهانی اقتصاد، نوشت: “حوزه بیگ‌تک از برخی جهات دارای مزیت است، چرا که محدوده انطباق با مقررات ضعیف‌تری دارد. علاوه بر این، آنها می‌توانند از داده‌های جمع‌آوری‌شده از بخش‌های مختلف کسب‌وکار خود استفاده کنند، در حالی که بانک‌ها عمدتاً می‌توانند از داده‌های حوزه عملیات خدمات مالی خود استفاده کنند.”
بیش از نیمی از 300 مدیر بانک‌های پیشرفته در سراسر جهان که در نظرسنجی این پژوهش شرکت کرده بودند معتقد بودند که در سه سال گذشته “تا حدودی” یا “تا حد زیادی” از سوی حریفان دیجیتال خود احساس رقابت کرده‌اند.
بانکداری تعبیه‌شده در حال توسعه
«مک‌کینزی» پیش‌بینی می‌کند که فشار از سوی شرکت‌های غیرمالی همچنان افزایش خواهد داشت.
به علاوه، انواع شرکت‌ها در هر سطحی از بلوغ ـ از جمله خرده‌فروشان، شرکت‌های مخابراتی، شرکت‌های بزرگ فناوری و نرم‌افزار، تولیدکنندگان خودرو، ارائه‌دهندگان بیمه، و شرکت‌های لجستیکی ـ در حال بررسی و آماده‌سازی هستند تا خدمات مالی تعبیه‌شده را برای کسب‌وکارها و مصرف‌کنندگان ارائه دهند.
به عبارت ساده‌تر، بانکداری تعبیه‌شده به خدمات پرداخت یا وام‌دهی اشاره دارد که مستقیماً توسط شرکت‌هایی غیر از شرکت‌های حوزه خدمات مالی به مصرف‌کنندگان ارائه می‌شود. امور مالی تعبیه‌شده شامل خدمات مالی فراتر از پرداخت‌ها و وام‌ها می‌شود.
«مک‌کینزی» همچنین افزود: “استفاده آسان برای مشتریان جذابیت دارد: برای مثال، یک کسب‌وکار کوچک می‌تواند در نرم‌افزار بانکی یک حساب بانکی ایجاد کند، یا مصرف‌کننده می‌تواند از طریق خرده‌فروش پرداخت خود را انجام دهد. هدفِ استقبال شرکت‌ها از امور مالی تعبیه‌شده حفظ مشتریان و افزایش ارزش مادام‌العمر آنهاست.”
بانک‌ها با قابلیت‌های دیجیتالی دست و پنجه نرم می‌کنند
متأسفانه، بسیاری از بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری فاقد توانایی‌های لازم برای رقابت در دنیای جدید امور مالی تعبیه‌شده و کسب‌وکار مرتبط با بانکداری به عنوان سرویس هستند.
در نظرسنجی «اکونومیست»، بیش از یک چهارم (27 درصد) پاسخ‌دهندگان معتقد بودند که سازمان‌ها “تا حد زیادی” ابزارهای فناوری لازم برای ایجاد محصولات و خدمات دیجیتال جدید را در دست دارند.
علاوه بر این، به گفته 22 درصد از شرکت‌کنندگان در این نظرسنجی، مانع اصلی برای توسعه خدمات و محصولات دیجیتالی ارتقا یافته، درک ناکافی نیازهای مصرف‌کنندگان است.
پتانسیل همکاری با شرکت‌های فین‌تک
شاید از قضا، مشارکت با شرکت‌های فین‌تک بتواند به بانک‌ها کمک کند تا در برابر شرکت‌های غیربانکی که وارد حوزه امور مالی تعبیه‌شده می‌شوند، رقابت کنند.
اما تنها 12 درصد از بانکداران شرکت‌کننده در نظرسنجی «اکونومیست» معتقد بودند که رقابت از سوی فین‌تک‌ها افزایش یافته است. این در حالی است که تقریباً نیمی از آنها در سال گذشته مشارکت با یک شرکت فین‌تک را گزارش کردند.
طبق این گزارش، فین‌تک‌هایی که قبلاً به‌عنوان رقیبی بالقوه برای بانک‌های سنتی تلقی می‌شدند، اکنون به ندرت به عنوان رقیب محسوب می‌شوند.
این خود نشان‌دهنده همزیستی بیشتر بین بانک‌ها و فین‌تک‌ها و افزایش مشارکت‌ها برای جلوگیری از پیشروی شرکت‌های غیرمالی است.”
این اساساً به این معنی است که یک بانک یا اتحادیه اعتباری تعهد راهبردی می‌دهد تا به جای مقابله، به آنها بپیوندد.
با بهره‌گیری از قابلیت‌های فناوری فین‌تک‌ها، بانک‌ها نقش خود را در پس‌زمینه برای خدمات پرداخت یا وام تعبیه‌شده در یک محصول غیربانکی بازی می‌کنند و سهم خود را از درآمدها برداشت می‌کنند.
این تقریباً همان تصمیمی است که موسسات سنتی گرفتند تا به یک ارائه‌دهنده خدمات بانکداری به عنوان سرویس تبدیل شوند تا سپرده‌های بیمه‌شده و سایر قابلیت‌های نئوبانکی را ارائه دهند.
«مک‌کینزی» در گزارشی خاطرنشان کرد که چندین فین‌تک، مانند Treasury Prime، Synctera، Unit و Bond، صرفا در راستای شراکت با بانک‌ها برای واسطه‌گری در روابط حوزه بانکداری تعبیه‌شده و بانکداری به عنوان سرویس طراحی شده بودند.
این در حالی است که برخی بانک‌ها هنوز تمایلی به مشارکت با این فین‌تک‌ها ندارند. لازم به ذکر است بانک‌ها، به‌ویژه آنهایی که قابلیت‌های فناوری داخلی چندان زیادی ندارند، باید بر این مشکل غلبه کرده تا بتوانند در فضای رقابتی پیشرفت کنند.
بسیاری از بانک‌ها نگران هستند که توزیع محصولاتشان از طریق شرکا، روابط‌شان با مشتریان‌شان را تهدید کند. اما واقعیت این است که اگر کاربران از منابع مالی تعبیه‌شده استفاده کنند، بانک‌ها گزینه‌های چندان زیادی در اختیار نخواهند داشت.
خبر خوب این است که توانمندسازی شرکا برای توزیع محصولات بانکی می‌تواند تجارت کم حاشیه و با حجم بالا را برای بانک‌ها به همراه داشته باشد. این در حالی است که بانک‌ها اغلب ساختار هزینه‌های خود را مبتنی بر فناوری‌های سنتی و از طریق فرآیندها و عملیات دستی تعیین می‌کنند.
ایجاد فرهنگ دیجیتال در بانکداری
در دنیای دیجیتالی، بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری می‌توانند با پرورش فرهنگ نوآوری در داخل به‌طور فزاینده‌ای رقابتی عمل کنند. در بیشتر موارد این امر مستلزم استخدام کارکنان جدید و همچنین آموزش مجدد یا ارتقاء مهارت کارکنان موجود برای بهبود نوآوری در فناوری است.
نیکل سندلر، رئیس بخش سیاست‌گذاری دیجیتال در «بارکلیز»، در گزارش «اکونومیست» گفت: “ترغیب فرهنگی امری بسیار مهم است، و به ما کمک می‌کند تا نیازهای مشتریان را بهتر درک کنیم و حس تعلق و ارزش ایجاد می‌کند. این موضوع همکاران ما را قادر می‌سازد بهترین عملکرد خود را داشته باشند.”
این گزارش فراتر از همکاری با فین‌تک‌ها و ایجاد فرهنگ داخلی نوآوری، به مؤسسات سنتی توصیه می‌کند از فناوری‌های جدیدی مانند API و رایانش ابری استفاده کنند.
در گزارش آمده است: “داشتن استراتژی ابری برای پذیرش روندهای بازار و تعامل با کسب‌وکارها و ارائه‌دهندگان مبتنی بر ابر ضروری است. پس از آن، ابزارهای تحلیلی و هوش مصنوعی و یادگیری ماشین سیستم‌های جدیدی هستند که باید مورد استفاده قرار گیرند.”
در نهایت، به نظر می‌رسد که امور مالی تعبیه‌شده و بانکداری به عنوان سرویس آمده‌اند که بمانند. این دو روندهایی نیستند که بانک‌ها یا اتحادیه‌های اعتباری بتوانند آنها را نادیده بگیرند.
بانک‌ها امروز باید استراتژی بانکداری به عنوان سرویس را با درک واقع بینانه از ساختار هزینه‌ها و مسیر تحول خود توسعه دهند. آنها همچنین باید به وضوح تأثیر افزایش قابل توجه تقاضای مشتریان برای تجارب یکپارچه بانکی را بر کسب‌وکارشان مشاهده کنند.
مترجم: فرزانه اسکندریان
منبع: https://thefinancialbrand.com/145958/banks-look-to-fintech-partners-to-meet-embedded-banking-threat/