تجربه اروپا درباره توسعه پرداخت‌های آنی مبتنی بر حساب
پرداخت‌های آنی، پرداخت‌های خرده‌فروشی الکترونیک هستند که بدون معطلی طی ۲۴ ساعت شبانه‌روز و ۳۶۵ روز سال پردازش می‌شوند، در این روش وجوه واریزی بلافاصله برای طرف مقابل یا همان گیرنده قابل وصول است.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، در دسامبر 2014، هیئت عامل پرداخت‌های خرده‌فروشی اروپا (ERPB) پیشنهاد کرد که حداقل یک راه‌حل پان اروپایی برای پرداخت‌های آنی به یورو وجود داشته باشد، راه‌حلی که باید در دسترس همه ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت در سراسر اتحادیه اروپا قرار گیرد.
این پیشنهاد پس از آن ارائه شد که فعالان بازار در چندین کشور عضو اتحادیه اروپا راه‌حل‌های ملی برای پرداخت‌های آنی را اجرا کردند یا در حال توسعه آنها بودند.
با این حال خطر اصلی این بود که این راه‌حل‌ها با وجود اجرایی مؤثر در داخل هر یک از کشورها جنبه فرامرزی پیدا نکند.
راه‌حل‌های پرداخت آنی چندگانه ممکن است به دستیابی به اهداف رقابتی، نوآورانه و یکپارچه کمک کند؛ اما این اتفاق تنها در صورتی می‌افتد که هر یک از آنها دامنه‌ای فرا اروپایی داشته باشند.
برای این منظور، راه‌حل‌ها یا باید در سطح قاره اروپا توسعه یابند یا در صورت توسعه در سطح ملی، به واسطه راه‌حل‌های دیگر به صورت فرامرزی قابل اجرا شوند.
برای جلوگیری از هرگونه پراکندگی و افزایش رقابت، راه‌حل‌های پرداخت آنی باید از لایه‌های زیر تشکیل شده باشد:
لایه راه‌حل کاربر نهایی: این لایه به صورت مشارکتی یا رقابتی در بازار توسعه‌یافته است؛ مثلاً برای پرداخت‌های تلفن همراه فرد به فرد استفاده میشود.
لایه ترتیبی: این لایه طرح‌های پرداخت اساسی را شامل میشود.
لایه واریزی: این لایه شامل ترتیباتی برای انجام تراکنش واریزی بین ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت است.
لایه تسویه‌ای: ترتیبات تسویه‌ای نیز لایه‌ای به منظور تراکنش بین ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت محصوب میشود.
اسکیمای انتقال اعتباری آنی SEPA
برای سرعت بخشیدن به توسعه پرداخت‌های فوری به یورو، هیئت عامل پرداخت‌های خرده‌فروشی اروپا (ERPB) از شورای پرداخت‌های اروپا (EPC) دعوت کرد تا یک طرح پرداخت فوری پان اروپایی ایجاد کند.
این شاخص به عنوان درصد تراکنش‌های انتقال اعتبار آنی سپا از کل انتقال اعتبار اسکیما محاسبه میشود. در این روش داده‌ها به صورت ماهانه ارائه شده و در پایان هر فصل از مکانیسم‌های تسویه و واریز جمع‌آوری میشود.
ویژگی کلیدی انتقال اعتبار آنی سپا این است که خدمات باید در همه لحظات سال در دسترس باشد. در ضمن ارائۀ خدمات پرداخت به گیرنده ( PSP) نباید بیش از 10 ثانیه طول بکشد و طی همین فاصله باید به وی اطلاع داده شود که پول به حساب‌اش رسیده است یا خیر.
در صورت موفقیت‌آمیز بودن تراکنش، وجوه عملاً در اختیار گیرنده قرار می‌گیرد و قابل وصول است. این طرح در نوامبر 2017 عملیاتی شد.
یورو سیستم استفاده از انتقال اعتبار آنی سپا را از طریق نشانگر سپا منطقه یورو نظارت می‌کند. این شاخص وضوح و شفافیت بیشتری را در مورد پذیرش این نقل و انتقالات و همچنین در مورد تکامل انواع مختلف ابزارهای پرداخت در اروپا فراهم می‌کند.
شاخص فوق به عنوان درصدی از تراکنش‌های انتقال اعتبار آنی سپا از کل انتقال اعتبار سپا محاسبه میشود. داده‌ها به صورت ماهانه ارائه شده و در پایان هر فصل از مکانیسم‌های تسویه و واریز جمع‌آوری میشود.
مأموریت یوروسیستم
علاوه بر ابتکاری که از طریق هیئت عامل پرداخت‌های خرده‌فروشی اروپا دنبال میشود، سیستم یورو در حال همکاری نزدیک با حوزه صنعت است تا اطمینان حاصل کند که لایه‌های تسویه و واریز می‌توانند انتقال اعتبار آنی سپا را پشتیبانی کنند؛ مثلاً یورو سیستم مجموعه‌ای از انتظارات را برای زیرساخت‌های ارائه‌دهندۀ خدمات تسویه‌حساب برای پرداخت‌های فوری پان اروپایی به یورو تعریف کرده است.
یورو سیستم همزمان پیشرفت‌هایی را در ترگت 2 برای پشتیبانی از تسویه پرداخت‌های آنی که توسط این زیرساخت‌ها تسویه میشود هم به مرحله اجرا درآورده است.
علاوه بر این، همان‌طور که توسط هیئت عامل پرداخت‌های خرده‌فروشی اروپا پیشنهاد شده است برای اطمینان از وجود حداقل یک راه‌حل پرداخت آنی پان اروپایی، یوروسیستم تصمیم گرفته است یک راه‌حل پرداخت آنی به نام تسویه پرداخت فوری هدف (TIPS) را ایجاد کند.
یوروسیستم مجموعه‌ای از توصیه‌ها را برای ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت تشریح و مزایای بالقوه برای تشویق پیشرفت‌های بیشتر در بازار را برجسته کرده است. هدف این است که به افراد و مشاغل گوناگون در سراسر اروپا خدمات پرداخت آنی و عملکردهای جدید اضافی مانند درخواست پرداخت ارائه شود.