ایجاد استراتژی برای بانکداری باز
بانکداری باز به معنای تهیه و تدارک خدماتی از طریق پلتفرم‌های API است یعنی فروشگاه‌های اپلیکیشن و خود اپلیکیشن‌ها. در تعریفی ساده‌تر، بانکداری باز به معنای استفاده از فناوری‌های اپن سورس است که به تامین‌کنندگان طرف سوم امکان ساخت اپلیکیشن‌ها و خدماتی را می‌دهد که به موجب آن‌ها مشتریان کنترل و نظارت بیشتری بر امور مالی خود خواهند داشت.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، درواقع بانکداری باز با ایجاد امکان ارتباط میان بانک‌ها و فناوری‌های نوظهوری چون فناوری‌های پوشیدنی و اینترنت اشیاء، این پتانسیل را دارد که موجبات افزایش سطح رضایت مشتریان را فراهم آورد. حتی همین حالا نیز بخشی از فعالیت‌های بانکی در بستر شبکه‌های اجتماعی مختلفی از قبیل فیس‌بوک، توئیتر و جی‌میل صورت می‌گیرد. بانکداری باز مسلتزم رویکردی مشارکتی است که در آن بانک‌ها، داده‌ها و خدمات بانکی را در قالب رابط‌های برنامه کاربری یا همان API عرضه کرده و این APIها می‌توانند توسط فینتک‌ها برای ایجاد یک تجریه دیجیتالی برتر و بهتر برای مشتریان استفاده شود.
آینده بانکداری مستلزم ترکیبی از محصولات دیجیتالی طرف سوم و خانگی است که می‌تواند راه‌حل‌های شخصی‌سازه شده را در صورت نیاز ارائه دهد. مدیریت روابط مشتریان در اختیار شرکت‌هایی قرار می‌گیرد که بهترین محصولات و برترین شکل از تجزیه و تحلیل داده‌ها را ارائه داده و تجربه‌ای بدون دردسر را برای مشتریان رقم بزنند. موسسات مالی در سراسر جهان در یک بزنگاه تاریخی قرار گرفته‌اند؛ بزنگاهی که آن‌ها را مجاب می‌کند تا یک تصمیم استراتژیک بگیرند؛ این که یا به یک «ابزار» بانکداری در دست دیگر تامین‌کنندگان بدل شوند یا به یک منبع و مرجع مرکزی در زندگی روزمره مشتریان بدل شوند. بانک‌های پیشرو بیش از آن که صرفا تامین‌کننده محصولات بانکداری سنتی باشند در آینده به مرجعی برای سرگرمی، سفر، تفریح، خرید و ارائه‌دهنده دیگر خدمات بدل خواهند شد.
بازاندیشی در بانکداری سنتی
طی چند سال گذشته، شرکت‌های فینتک به لطف محصولات دیجیتالی و مجازی، خدمات رسانه‌ای چندرسانه‌ای و راحتی دسترسی، به رقبایی جدی برای سازمان‌های بانکی سنتی بدل شده‌اند. این خدمات دیجیتالی شامل کیف پول‌های موبایلی، محصولات پرداخت فرد به فرد (P2P)، روش‌های مدیریت ثروت و خدمات وام‌دهی می‌شود. درحالی‌که این شورشیان نوآور در ابتدا به چشم تهدید دیده می‌شدند، امروز حکم شرکایی بالقوه برای بانک‌های سنتی به منظور ارائه خدمات شخصی‌سازی‌شده را یافته‌اند. بانک‌ها باید در نحوه توسعه و عرضه محصولات خود در مجاری مختلف تجدیدنظر کرده و روش‌های شخصی‌سازی شده‌ای را ارائه کنند که منطبق بر خواست، نیاز و پسند مشتریان باشد؛ امری که بدون بهره‌گیری از ظرفیت و پتانسیل شبکه‌های اجتماعی، اگر نگوییم غیرممکن، بسیار سخت به نظر می‌رسد.
شبکه‌های اجتماعی، فرصتی برای بانکداری باز
علاوه بر سود وام، بخش از مجاری اصلی درآمد بانک‌ها را کارمزدهای محصول و فروش محصولات به مشتریان تشکیل می‌دهد. بانک‌ها به علت تنبلی و میل مشتریان به حفظ وضع موجود، از دو مورد آخر به شکلی خودکار منتفع می‌شوند. این به عبارت است که مشتریان به علت فرآیندهای طولانی و زمان بر تایید هویت و افتتاح حساب، علاقه چندانی به تغییر بانک خود ندارند. با این‌حال، با تغییر و تحولات صورت‌گرفته در حوزه فناوری و ساده‌تر شدن فرآیندهای تائید هویت و افتتاح حساب، مشتریان می‌توانند به سرعت اقدام به افتتاح حساب کرده و به همین خاطر امروز از انعطاف و انگیزه بیشتری برای یافتن خدمات و محصولات بانکی بهتر برخوردارند. از این گذشته بانکداری باز به مشتریان در تصمیم‌گیری‌های مالی، قدرت و اختیار بیشتری می‌دهد.
البته این مساله نیازمند گردآوری و هم زمان پردازش اطلاعات گسترده‌ای در خصوص مشتریان است و این کاری نیست که بخش فناوری اطلاعات (IT) بانک‌ها بتوانند به تنهایی از پس آن برآیند. این همان جایی است شبکه‌های اجتماعی قادرند نقش مهم و تاثیرگذاری ایفا کنند. در واقع شبکه‌های اجتماعی منبع وسیع و پایان ناپذیری از اطلاعات را گرد هم می‌آورند که می‌توانند در شناخت خواست، نیاز و پسندهای مالی مشتریان کمک زیادی به بانک‌ها بکنند. از این گذشته، اپلیکیشن‌های شبکه اجتماعی در ادامه می‌توانند به نوعی پلتفرم برای انجام تراکنش‌ها و برخی امور بانکی بدل شوند. از دیگر سو، بانک‌ها نیز می‌توانند از پایه مشتریان گسترده شبکه‌های اجتماعی بهره‌مند شوند. فراموش نکنیم که ارائه محصول درست به مشتریان هزینه‌های بانک را کاهش داده و قابلیت مدیریت ریسک بانک را نیز ارتقا می‌بخشد.
تا به امروز، سازمان‌های مالی سنتی از موانع مرتبط با تغییر تامین‌کنندگان خدمات مالی بهره برده‌اند. در بریتانیا، که فرآیند تغییر حساب به علت احتمال شماره حساب راحت‌تر شده است، کمتر از 2 درصد از خانوارها تامین‌کنندگان خود را تغییر داده‌اند. بانک‌های پیشرو در حال ایجاد همکاری‌هایی با شرکت‌های فینتک اند که گزینه‌های محصولات و خدمات را گسترش خواهد داد و پلتفرمی را برای رشد محصول و درآمد ایجاد می‌کند. در گزارش PWC آمده است «آمارهای صنعت خدمات مالی حاکی از آن است که خانوارهایی که به‌طور متوسط از 6/6 محصولات بانکی برخوردارند، دو برابر مشتریانی که به‌طور میانگین دارای 7/2 محصولات بانکی‌اند، درآمدزایی دارند.
بانکداری باز، کجا و چگونه؟
البته بانکداری باز به معنای این نیست که می‌توان تک تک خدمات بانکی را به APIها منتقل کرد. چنین رویه‌ای علاوه بر بالابردن ریسک، نیازمند صرف هزینه و وقت زیادی است. در ادامه نگاهی خواهیم داشت به برخی از قابلیت‌ها و امور بانکی که می‌توانند از مسیر بانکداری باز و با کمک شبکه‌های اجتماعی صورت گیرند:
مدیریت هویت: از آن جا که بانک‌ها اطلاعات هویتی مشتریان را بررسی و پردازش می‌کنند (امری که معمولا با سنجش اعتبار مشتری نیز همراه می‌شود)، در این زمینه APIها می‌توانند نقش تسهیل‌کننده داشته باشند. درواقع در اینجا مشتری می‌تواند با نام کاربری و رمز عبور شبکه‌های اجتماعی خود از جمله فیس‌بوک و گوگل به حساب بانکی خود دسترسی پیدا کند.
مدیریت مکان: در اینجا API می‌تواند اطلاعات مکانی شعب، دستگاه‌های خودپرداز و دیگر اطلاعات مکانی مهم را در اختیار مشتری گذاشته و از این طریق مشتریان را به سمت نزدیک‌ترین شعب بانکی یا دستگاه‌های خودپرداز هدایت کند.
مدیریت تراز حساب: مانده‌گیری دیگر به یک خواسته پیش افتاده و ابتدایی بدل شده است. از API می‌توان برای نمایش مانده و تراز حساب به شکلی تصویری و در قالب‌های ساده برای انواع مختلف محصولات از جمله کارت‌ها استفاده کرد.
مدیریت طرف قرارداد: ایجاد و مدیریت اطلاعات ذی‌نفعان به شیوه‌ای همه مجرایی باعث می‌شود تا هر تغییر ایجادشده از طریق کانال API نیز در دیگر کانال‌ها از قبیل اینترنت و موبایل نمایش داده شود.
مدیریت پرداخت‌ها: API را می‌توان برای انجام تراکنش‌ها و پرداخت‌ها به شیوه‌هایی نوآورانه از قبیل تامین مالی جمعی و وام‌دهی فرد به فرد استفاده کرد.
مدیریت وفاداری مشتریان: در اینجا API را می‌توان به نوعی برنامه‌ریزی کرد که صاحبان کسب‌وکار بتوانند از اطلاعات جمع‌آوری شده برای جایزه‌دهی به مشتریان استفاده کنند.
هرچند استفاده از «رابطه‌های کاربری» (API)ها پدیده جدید و نوظهوری نیست، رشد استفاده از آن‌ها به واسطه افزایش روش‌های دیجیتالی، به شکل چشمگیری گسترش یافته است. امروزه، APIها در صنایع و حوزه‌های مختلف کاربرد داشته و به‌کارگیری روش‌های دیجیتالی را میسر می‌سازند. افتتاح حساب API در خدمات مالی گامی مهم به سوی «بانکدرای باز» است که پتانسیل فوق‌العاده‌ای را در حوزه نوآوری، خلق روش‌های نوین و مقابله با اخلال گران دیجیتال در اختیار بانک‌ها و دیگر موسسات مالی قرار می‌دهد.
حرکت به سوی رابط‌های کاربری درنهایت نرخ و میزان اخلال در صنعت خدمات مالی را افزایش می‌دهد. کلید موفقیت در این حوزه، درک کامل تهدیدهای بالقوه و همچنین منطبق شدن با این فضای دائما در حال تغییر از طریق تحول الگوهای کسب‌وکار «بانکداری به مثابه خدمات» (Baas) است؛ این تغییر و تحولات به نوبه خود باعث می‌شود تا «رابط‌های کاربری» (API)ها زمینه‌ساز محوصلات و خدمات جدید شوند.
طبق گزارش موسسه تحقیقاتی «پی دبلیو سی» (PWC)، وقتی مشتریان بتوانند گستره‌ای از خدمات و محصولات مالی را از نهادهای مختلف با یک اپلیکیشن واحد مدیریت کنند، این مساله حرکت پول میان نهادها را تسهیل کرده و به شکلی چشمگیر انعطاف‌پذیری مشتریان برای انتخاب محصولات از چند تامین‌کننده مختلف را افزایش دهد. از این مهم‌تر، مشتریان می‌توانند در یک چشم به‌هم‌زدن کل پروفایل مالی خود را رصد کنند که به آن‌ها امکان تصمیم‌گیری‌های آگاهانه‌تر در زمینه مالی را می‌دهد. این امری است که امروز به لطف اطلاعات و داده‌های موجود در شبکه‌های اجتماعی میسر شده است.
انتهای پیام
https://thefinancialbrand.com/64520/open-banking-api-fintech-disruption/
https://www.finextra.com/blogposting/13862/why-what-and-how-banking-should-be-opened