مهمترین جنبههای تکاندهنده اکوسیستم پرداخت اروپا/ فرصتهای پرداخت
گفتگو با مسئول بخش مشاغل جدید بانکداری باز در شرکت مسترکارت
ما در حال حاضر شاهد نوآوریهای بسیاری هستیم. خدمات گردآوری حساب، یک نقطه شروع منطقی است و اکثر بانکها اکنون در حال تحویل این خدمت هستند.بانکداری باز یک زمین بازی گسترده است و هیچ یک از اعضای آن اولین در این بازار یا غالبترین در بازار نخواهند بود. همه در این زمین بازی میکنند. از استارتاپها گرفته تا سیستمهای بانکداری خرد تازه تأسیس.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک ، امروز که بحث بانکداری باز در جهان بسیار داغ شده است با توسعه این سیستم به نظر میرسد واسطهها در صنعت پرداخت تا حد زیادی حذف شوند. در این بین، شرکتهای پرداخت، چالشهای بسیاری در زمینه امنیت پرداخت و توسعه بانکداری باز پیش رو دارند که در اینباره با آقای جیم وادزوُرث به گفتوگو میپردازیم.
آقای وادزوُرث در سال 2012 به Vocalink پیوست و تا اوایل سال 2019 هدایت تجارت این شرکت را در انگلستان بر عهده داشت. در کنار آن او گزارههای استراتژیک را در زمینههایی مانند پرداختهای جایگزین (موبایل و دیجیتال) و چشمانداز دادهها (Vocalink Analytics) تهیه و راهاندازی کرد. او اکنون مسئول بخش مشاغل جدید بانکداری باز در شرکت مسترکارت است.
* در حال حاضر مهمترین جنبههای تکاندهنده اکوسیستم پرداخت اروپا چیست و مسترکارت چگونه تغییرات ایجادشده در دنیای بانکداری باز را پذیرا میشود؟
در انگلستان، بانکداری باز در ژانویه سال 2018 راهاندازی شد در حالی که هنوز PSD2 در سراسر اروپا هنوز در حال پیشرفت است. اکنون انگلستان در این زمینه پیشرو است و مؤسسات آیندهنگر به این فکر میکنند که چگونه محصولات و خدمات خود را از طریق خردهفروشی به مشتریان، شرکتهای کوچک و متوسط و حتی شرکتهای بزرگ و فراتر از خود سیستم بانکداری متمرکز کنند. با این حال، با تدوین هر آییننامة جدید و اختلال قابل توجه در یک صنعت جهانی، چالشهایی نیز به وجود میآید. گزارش جدیدی از Ovum، به سفارش مسترکارت با عنوان «ارائه وعدههای بانکداری باز »، اهمیت تضمین اعتماد مشتری در بانکداری باز را برجسته میکند. این گزارش نشان داد که پاسخدهندگان از سراسر صنعت مالی میخواهند بانکداری باز سه حوزه را مورد توجه قرار دهد:
1- حداکثرسازی امنیت و به حداقل رساندن مواجهه مشتریان با کلاهبرداری
2- ایجاد شفافیت و سازگاری در نحوه مدیریت درخواستها و حل اختلافات
3- ساز و کارهای استانداردی که بانکها و شرکتهای ارائهدهندة ثالث (TPP) بر پایه آن با هم تعامل میکنند.
در حالی که مؤسسات مالی و TPPها در حال حل برخی از چالشهای اکوسیستم بانکداری باز هستند، به دنبال شرکای قابل اعتماد برای پشتیبانی از آنها در این مسیر هستند. مسترکارت مجموعهای از راهحلها را برای تسهیل تعامل بین مؤسسات مالی و TPPها ایجاد کرده است. راهحلهای بانکداری باز مسترکارت شامل یک مرکز اتصال، یک مکانیزم حل اختلاف و یک سرویس نظارت بر کلاهبرداری است که به طور آنی وضعیت ثبتی شرکتهای ثالث را تأیید میکند. یک پروژه اولیه در انگلیس و لهستان در حال انجام و قرار است تا پایا ن سال 2019 در اروپا به اجرا در آید.
* آیا میتوانید در ارتباط با ارتباطات بانکداری باز اطلاعات بیشتری را با ما در میان بگذارید و اینکه چگونه این سیستم میخواهد چالشهای فنی ناشی از TPPها و مؤسسات مالی را برطرف کند؟
قطعهقطعه شدن استانداردهای رابط برنامهنویسی اپلیکیشن (API) (نحوة تعامل نهادهای مالی و TPPها) یکی دیگر از چالشهای پذیرش خدمات بانکداری باز است. با این حال، ارتباطات بانکداری باز (Open Banking Connect) TPPها را بدون توجه به استانداردهای API بانکداری به سیستم بانکداری باز و مؤسسات مالی متصل میکند. این سیستم زمان هماهنگی و پیچیدگی ثبت نام TPPها در چندین مؤسسه مالی را کاهش و به ارائهدهندگان خدمات این امکان را میدهد تا منابع خود را بر روی توسعه گزارههای ارزشمند متمرکز کنند؛ همچنین این سیستم دسترسی به یک سندباکس برای آزمایش خدمات بانکداری باز در محیط واقعی را مهیا و یک راهحل کارآمد تأیید اعتبار را برای ایجاد و حفظ ارتباط با سطح بالای انعطافپذیری فراهم میکند.
* از نظر تأیید آنی وضعیت ثبت نام TPP چگونه مسترکارت قصد دارد کمکهای خود را طی این فرآیند ارائه دهد و راهکارهایی که شرکت در زمینة افشای مسئولیت و کلاهبرداری ارائه میکند، چیست؟
اعتبارسنجی TPPها در بانکداری باز برای اعتمادسازی، بسیار مهم خواهد بود و به دلیل وجود سیستمهای ثبتی و ارائهدهندگان گواهینامههای الکترونیکی و خدمات اعتماد (eiDAS) متفاوت در کشورهای مختلف، پیچیدگیهای زیادی وجود دارد. همانطور که در گزارش «ارائة وعدههای بانکداری باز » مشخص شده است، مجوزهای TPP در اروپا توسط مقامات ذیصلاح ملی (NCA) مانند UK FCA ارائه میشود. مجوزها میتوانند به همه کشورهای عضو در سراسر اروپا ارسال شوند. ابتکار اخیر ادارة بانکداری اروپا برای ایجاد سیستم ثبتی TPPها راهی برای رسیدگی به این موضوع است؛ اما این سیستم تنها یک وبسایت است که NCAها به طور هفتگی به روزرسانی میکنند. در نتیجه اگر مجوز TPP ابطال شود و ثبت نام فقط به صورت هفتگی بهروز شود، خطر بروز تأخیر زمانی وجود دارد. بنابراین، بانکها واقعاً نیاز دارند تا بتوانند اطلاعات مربوط به فعالیتهای بالقوة کلاهبرداری در تمام TPPها را کنترل و به اشتراک بگذارند.
علاوه بر این، مدیریت استعلام و حل و فصل اختلافات به عنوان یک حوزة نگرانکننده مطرح شده است که نیاز به توجه فوری دارد؛ مثلاً ممکن است زمانی که مقدار حساب و یک فرآیند گروهی شبانه به آن معنی باشد که موجودی آنی صحیح نیست مشکل ایجاد شود؛ اما باز هم ممکن است تصمیم خرید یا سرمایهگذاری در نهایت اتخاذ شده باشد. در آن شرایط، چه کسی مسئول است؟ بانک یا TPP؟ مثال دیگر، چالش ناشی از عدم تحویل کالاها یا خدمات در جایی است که پرداخت توسط TPP انجام شود یا فروشنده خود یک TPP باشد.
مشتریان برای مسئولیت و جبران خسارت نیاز به قوانین روشنی دارند. بدون این، مؤسسات مالی به احتمال زیاد با حجم زیادی از شکایات روبهرو خواهند شد. فقدان شفافیت میتواند بر میزان اعتماد به خدمات بانکداری باز تأثیر منفی بگذارد.
* خدمات مشاوره بانکداری باز چیست و چگونه کار میکند؟ کدام یک از بانکها، PSP ها و fintechها از قبل دستورالعمل فعالسازی خدمات را امضا کردهاند؟
خدمات مشاوره بانکداری باز مشاوره حرفهای و پشتیبانی مورد نیاز را برای کمک به مؤسسات مالی در تعریف و اجرای استراتژی بانکداری باز خود ارائه میدهد. چندین شریک اولیه، از جمله Kikapay، Streeva، Tribe Payments، Alior Bank و ارائهدهنده برنامه پرداخت تلفن همراه DiPocket، قبلاً نامههایی را با هدف فعال کردن مجموعه خدمات ما امضا کردهاند.
* پیشبینی شما برای سالهای آتی، پس از الزامی شدن PSD2 چیست؟
وقتی PSD2 به طور کامل اجرایی شود، تعداد زیادی از شرکتهای ثالث اروپایی وارد بازار خواهند شد که باید به چندین سیستم نظارتی مختلف گزارشدهی کنند. از آنجایی که ارتباطات به عنوان پایه و اساس بانکداری باز تلقی میشود، TPPها و بانکها برای یافتن محصولات و خدمات باید روشهای مناسب تعامل موفقیتآمیز را پیدا کنند. حال این یک مسابقه برای تولید و ارائه آنچه کاربر نهایی به آن نیاز دارد، است.
ما در حال حاضر شاهد نوآوریهای بسیاری هستیم. خدمات گردآوری حساب، یک نقطه شروع منطقی است و اکثر بانکها اکنون در حال تحویل این خدمت هستند. وامدهندگان مختلف (اعم از بانکی و غیر بانکی) از بانکداری باز برای کمک به مهندسی مجدد اپلیکیشن های مشتریان و فرآیندهای وثیقهگیری خود استفاده میکنند. اکنون شاهد آن هستیم که اولین سیستم خدمات پرداخت بان کداری باز در بازار در حال ارائه است؛ اما این فقط یک نقطه شروع است. سرعت تحولات فناوری، بالاست و مصرفکنندگان دائماً خواهان راهحلهای پیشرفتهتر و با فناوری بالاتر هستند. بانکداری باز یک زمین بازی گسترده است و هیچ یک از اعضای آن اولین در این بازار یا غالبترین در بازار نخواهند بود. همه در این زمین بازی میکنند. از استارتاپ ها گرفته تا سیستمهای بانکداری خرد تازه تأسیس.
درباره مسترکارت: مسترکارت یک شرکت فناوری در صنعت پرداخت جهانی است. شبکه پردازش پرداخت جهانی این شرکت مصرفکنندگان، مؤسسات مالی، بازرگانان، دولتها و مشاغل را در بیش از 210 کشور به یکدیگر متصل میکند. محصولات و راهحلهای مسترکارت فعالیتهای روزمره تجارت، از جمله خرید، مسافرت، اداره کسب و کار و مدیریت امور مالی را برای همه راحتتر، ایمنتر و کارآمدتر میکند.
ماهنامه بانکداری آینده
احسان خدیو