سیستم Open X در حال ظهور است/ نسخه جدید بانکداری باز
صنعت خدمات مالی اکنون فراتر از بانکداری باز وارد فضای جدید Open X شده است که به همکاری و تخصص عمیقتری نیاز دارد.بسیاری از بازیگران بزرگ صنایع قصد دارند از بانکداری باز وارد دوره جدیدی شوند که شرکت Open X آن را برای همکاری مؤثرتر و سازمانیافتهتر ارائه داد. فضای Open X با استانداردسازی APIها و ایده به اشتراکگذاری دادههای مشتریان شکل گرفت.انتظار میرود Open X بازاری یکپارچه با نقشهای تخصصی ارائه دهد که تبادل بینظیر دادهها و خدمات، بهبود تجربه مشتری و تسریع در نوآوری محصول را به همراه داشته باشد.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک ، صنعت خدمات مالی اکنون فراتر از بانکداری باز وارد فضای جدید Open X شده است که به همکاری و تخصص عمیقتری نیاز دارد. پس از گذشت بیش از یک سال از دوره بانکداری باز انگلیسی، بسیاری تردید دارند که شاید کل پروژه بانکداری باز تنها یک شکست بزرگ بوده است، چرا که مشتری، آگاهی بسیار اندکی دارد، بانکها هر چه بیشتر به سمت شرکتهای ثالث ارائهدهنده خدمات کشیده میشوند و فینتکها با مشکلاتی برای پیشرفت خود مواجه هستند.
تمرکز Open X از محصولات به مشتری از اهمیت مالکیت دادهها به اهمیت اشتراکگذاری دادهها و از خرید یا ایجاد راهحلها به مشارکت، جهش داشت.
در قلب این سیستم، رابط کاربردی برنامهنویسی یا همان APIها نهفته هستند. طبق گزارش Finextra، انتظار میرود مبحث استانداردسازی برای ایجاد بازار، کاهش میزان کلاهبرداری، افزایش سرعت بازار و قابلیت همکاری و سهولت در مقیاسپذیری، اهمیت ویژهای داشته باشد.
در حال حاضر، بازیگران صنایع در حال بررسی دو مدل بالقوه برای کسب درآمد از API هستند؛ 1) از طریق به اشتراکگذاری درآمدها ـ که از دیدگاه 60 درصد بانکها و 70 درصد فینتکها امکانپذیر خواهد بود و 2) با کسب درآمد از حق دسترسی به API که 46 درصد بانکها و 55 درصد فینتکها از این طرح حمایت میکنند. با این حال، فقط حدود یکسوم مدیران بانکها آماده کسب درآمد از APIها هستند.
دو نگرانی همیشگی مربوط به امنیت دادهها و حفظ محدوده شخصی مشتریان، مانع پیشرفت سیستمهای API برای بانکداری Open X شده است که البته در مبحث بانکداری باز نیز چالش پیش روی بیش از سهچهارم بانکها بودند. نگرانی دیگر در این مسیر ترس از تضاد فرهنگی میان بانکها و فینتکها است.
انیربان بوز، مدیر بخش خدمات مالی شرکت خدمات حرفهای، مشاوره و برونسپاری Capgemini، معتقد است، «در حالی که تصور میشد بانکداری باز در دنیای خدمات مالی، تحولی بزرگ ایجاد کند؛ اما گویا تنها بخش کوچکی از روند بزرگ پیشرو بوده است. صنعت بانکداری در مرز تحولی وسیعتر قرار دارد، جهشی که به سوی بازار Open X وارد میشود.»
وی در توضیح فضای بانکداری Open X گفت:
«به این ترتیب، ساختاری یکپارچه برای به اشتراکگذاری دادهها ایجاد میشود و شرکای این زیستبوم قادر خواهند بود به شکلی منسجمتر از پیش با یکدیگر همکاری کنند؛ بنابراین بانکها و فینتکها باید خود را آماده تغییری اساسیتر از آن چیزی کنند که قبلاً تصور میکردند.»
Open X
مفهوم Open X به دورهای عملیاتی اشاره میکند که در آن صنعت خدمات مالی به سمت و سوی زیستبوم و بازار مشترک سوق پیدا میکند. بازیگران در این پارادایم نو تا حد زیادی از دادهها بهره میگیرند و برای ارائه تجربه منحصر به فرد مشتری با شرکای دیگر همکاری میکنند.
طبق گزارش World Fintech Report (WFTR) 2019، بانکداری جدید Open X بر پایه چهار ستون بنیادین شکل میگیرد که شامل ارزش بیشتر تجربه نسبت به محصول، مالکیت اشتراکی منابع، قدرت دادهها در مقابل داراییهای سنتی و ایجاد تحول از طریق مشارکت (به جای خرید راهحلهای جدید) میشود.
در حال حاضر نیز برنامههای API برای بانکداری باز نقشی کلیدی دارند؛ چرا که به شرکتهای ثالث در فضای کنترلشده اجازة دسترسی به سیستمهای بانکی و دادهها را میدهد. طبق گزارش مشترک انجمن مدیریت مالی اروپا (EFMA) و شرکت تحقیقاتی Capgemini، تقریباً 89 درصد بانکها از APIها برای همکاری با شرکتهای فینتک به عنوان بخشی از استراتژی کسب و کار استفاده میکنند؛ اما با پذیرش هر چه بیشتر APIها، بازیگران این زیستبوم بیشتر به سمت استانداردسازی آن پیش میروند.
ایجاد نقشهای جدید
در زیستبوم خدمات مالی در حال دگرگونی، سه نقش تخصصی ظهور خواهد کرد که شامل تأمینکنندگان یا ماهیتهایی هستند که بر توسعه محصولات و خدمات متمرکز میشوند؛ گردآورندگان یا شرکتهایی که خدمات و محصولات خود را به شرکتهای ثالث یا بازیگران خارجی ارائه میدهند و در عین حال از کانالهای داخلی برای توزیع استفاده میکنند و در آخر، هماهنگکنندگان یا واحدهای مرکزی که بازیگران زیستبوم را با اتصال و هماهنگی تعامل میان آنها ادغام میکنند؛ مثلاً نخستین بانک اینترنتی چین به نام WeBank از شرکت چندملیتی Tencent با ارائه خدمات پرداخت به بانکهای کوچکتر که قدرت ایجاد خدمات پرداختی در زمان واقعی را ندارند، به عنوان کارپرداز و تأمینکننده عمل میکند.
بانک Banco Santander که از طریق ادغام با سیستم مانیباکس توانست بانکداری باز آنلاین خود را تقویت کند، نقش گردآورنده را دارد و به مصرفکنندگان اجازه میدهد با دلار در دسترس خریدهای خود را انجام دهند و پول خردهای خود را پسانداز کنند. این بانک همچنین سیستم خدمات Scalable Capital را با بانکداری باز ادغام کرد و به مشتریان اجازه داد تا سبد سرمایهگذاری مبتنی بر هدف خود را ایجاد کنند.
یا شرکت فینتک Bud واقع در لندن نقش هماهنگکننده را دارد که از طریق همکاری با مصرفکنندگان، بانکها و شرکتهای فینتک مناسبترین محصولات مالی را پیدا میکند.
به طور خلاصه بانکها در زیستبوم Open X نیاز دارند تا نقش خود را به عنوان تأمینکننده یا گردآورنده شناسایی و اجرا کنند. آنها علاوه بر تواناییهای داخلی، باید استراتژیهای آینده خود را بر اساس سناریوهای کنونی بازار توسعه دهند. ممکن است قانونگذاران ترجیح دهند فقط به تنظیم، نظارت، یا فقط ارائه دستورالعملهای اساسی بانکداری آزاد بپردازند.
منبع: ماهنامه بانکداری آینده