همه چیز درباره فین‌تک‌ها

بخش خدمات مالی در کشورهای توسعه‌یافته و بعضی از کشورهای در حال توسعه، چند سالی است که دچار تغییر شده است. استارت‌آپ‌ها به‌واسطه تکنولوژی‌های جدید، جای خود را در بازار خدمات مالی پیدا کرده‌‌اند. شرکت‌هایی که با نام فین‌تک (FinTech) شناخته می‌شوند، راه‌حل‌های جایگزین و مدل‌های کسب‌وکار جدیدی را ارائه می‌کنند که می‌تواند فرآیند بانکداری سنتی را در بسیاری از حوزه‌ها از میان بردارد. با نگاه به داده‌های مربوطه، این روند جهانی در مورد تغییرات بازار خدمات مالی به‌واسطه ظهور فین‌تک‌ها، واضح خواهد بود.

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، بخش خدمات مالی در کشورهای توسعه‌یافته و بعضی از کشورهای در حال توسعه، چند سالی است که دچار تغییر شده است. استارت‌آپ‌ها به‌واسطه تکنولوژی‌های جدید، جای خود را در بازار خدمات مالی پیدا کرده‌‌اند. شرکت‌هایی که با نام فین‌تک (FinTech) شناخته می‌شوند، راه‌حل‌های جایگزین و مدل‌های کسب‌وکار جدیدی را ارائه می‌کنند که می‌تواند فرآیند بانکداری سنتی را در بسیاری از حوزه‌ها از میان بردارد. با نگاه به داده‌های مربوطه، این روند جهانی در مورد تغییرات بازار خدمات مالی به‌واسطه ظهور فین‌تک‌ها، واضح خواهد بود.

از طرفی این تغییرات فرصت‌هایی را نه‌تنها برای فین‌تک‌ها بلکه برای بانک‌ها نیز فراهم می‌آورد؛ فرصت‌هایی که سرچشمه‌های جدیدی را برای درآمدزایی ایجاد می‌کنند.

همچنین بسیاری از بانک‌ها در حال باز کردن حساب‌های دیجیتال برای مشتریان خود هستند. سهم بانکداری به‌واسطه گوشی‌های هوشمند نیز رو به افزایش گذاشته است. فین‌تک‌ها در این زمینه‌ها بسیار قدرتمند هستند و اگرچه چالشی برای بانک‌ها به حساب می‌آیند اما می‌توانند به‌عنوان شریک نیز در کنار آنها کار کنند.

 

ویژگی فین‌تک‌ها

بیش از 12 هزار فین‌تک در سراسر جهان وجود دارد. موسسه مک‌کینزی تعداد 1500 تا از این فین‌تک‌ها را که بیش از 200 مورد آنها در آلمان فعالیت می‌کنند، مورد تجزیه و تحلیل قرار داده است. بررسی مک‌کینزی از این فین‌تک‌ها که برای درک چگونگی عملکرد و موفقیت آنها انجام شده است، علاوه بر طبقه‌بندی داده‌ها، شامل خدماتی که فین‌تک‌ها ارائه می‌دهند و همچنین مدل‌های کسب‌وکار آنها نیز می‌شود.

به‌طور ویژه فین‌تک‌ها دارای ویژگی‌های زیر هستند:

 فین‌تک‌ها ناب، سریع‌الانتقال و خلاقانه هستند. اساساً استارت‌آپ‌هایی که بر ‌جدیدترین تکنولوژی‌ها متکی هستند، نیازی نیست که نگران میراثی که از معماری ساختارشان باقی خواهد ماند، باشند و تنها به‌طور جزئی، به قواعدی که بانک‌های سنتی برایشان در نظر می‌گیرند، محدود می‌شوند. پویایی فین‌تک‌ها  استعداد دیجیتال را به خود جذب می‌کند. همچنین آنها به‌واسطه سریع‌تر برآورده کردن انتظارات مشتریان از خدمت‌رسانی مالی از طریق فرآیندهای پرشتاب، فروش خدمات بانک‌ها را کاهش می‌دهند. آنها دست بانک‌ها در برقراری رابطه میان مشتریان را قطع می‌کنند و اجازه می‌دهند افراد به‌طور مستقیم و بدون هیچ واسطه‌ای و تنها از طریق نرم‌افزار یا سایت با یکدیگر ارتباط داشته باشند. علاوه بر انجام خدمات مالی قدیمی بانک‌ها به سبک نوین و سریع‌تر، فین‌تک‌ها خدمات جدیدی را نیز ارائه می‌‌دهند؛ خدماتی همچون پرداخت‌های نظیر به نظیر یا i(Peer to peer)  P2P ، قرض‌دهی خرد (micro-lending) و پلت‌فورم‌های سرمایه‌گذاری روباتیک (robo-investment platforms) که تمام فرآیندهای آن بر پایه الگوریتم‌ها و حداقل نیاز به دخالت انسان است از جمله خدمات نوین فین‌تک‌ها هستند. تحت این شرایط، سود‌دهی بسیاری از شرکت‌های خدمات مالی که برای کارشان از نیروی انسانی استفاده می‌کنند، از بین می‌رود. همچنین افراد استفاده از فین‌تک‌ها را بر بسیاری از خدمات بانک‌ها ترجیح خواهند داد.

 فین‌تک‌ها روی بخش‌های فردی زنجیره ارزش متمرکز می‌شوند. از ابتدای امر امکان انجام تراکنش‌های پرداخت و نقل‌وانتقال پول با موانع کمتر، تمرکز اولیه فین‌تک‌ها در حوزه خدمت‌رسانی مالی بود. در ادامه نیز انجام تراکنش از طریق تلفن‌های هوشمند و تبلت‌ها توسعه یافت. یکی از بزرگ‌ترین شرکت‌های فین‌تک که در حوزه پرداخت فعالیت خود را آغاز کرد، پِی‌پال (PayPal) است که قبلاً شرکتی وابسته به eBay بود. فین‌تک‌ها می‌توانند به‌طور قابل‌توجهی هزینه‌هایی را که برای تراکنش‌های پرداخت به بانک‌ها پرداخت می‌کنیم، کاهش دهند. یک فین‌تک واقع در بریتانیا که در حوزه انتقال پول P2P فعالیت می‌کند، امکان انجام تراکنش‌های بین‌المللی را با هزینه 90 درصد کمتر از بانک‌های سنتی فراهم کرده است. علاوه بر پرداخت، فین‌تک‌ها محصولاتی را برای مدیریت حساب مشتری، چیدمان وام و تامین ‌مالی و مدیریت دارایی، روانه بازار خدمات مالی کرده‌اند.

 فین‌تک‌ها تاکنون به دنبال مشتریان شخصی بوده‌اند. دلیل اصلی تمرکز فین‌تک‌ها روی جذب مشتریان شخصی این است که موانع ورود به این بازار اندک است. جذب مشتریان شخصی مزیت‌هایی دارد که فین‌تک‌ها می‌توانند از آنها به‌خوبی بهره ببرند. برای مثال امروزه تقریباً هر کسی یک تلفن همراه هوشمند دارد که می‌تواند از آن برای انجام تراکنش استفاده کند. بیشتر از 20 درصد تمام حساب‌های پس‌انداز و سرمایه‌گذاری، امروزه قابلیت این را دارند که به‌صورت آنلاین کنترل شوند. پیش‌بینی می‌شود تا سال 2020 این مقدار به 35 درصد برسد. اما ارائه خدمت و پیشنهاد راه‌حل برای مشکلات مشتریان شرکتی در انجام فعالیت‌های مالی، مشکل‌تر است. برای جذب مشتریان شرکتی، فین‌تک‌ها باید متخصصانی را برای بازاریابی خدماتشان به استخدام درآورند که برای جذب مشتریان شخصی، استفاده از چنین متخصصانی الزامی نیست. با این حال کسب‌وکارهای کوچک‌مقیاس پتانسیل خوبی دارند که مورد توجه فین‌تک‌ها قرار گیرند. امروزه بیش از 200 میلیون شرکت کوچک‌مقیاس و متوسط‌مقیاس یا SME(small and medium-sized enterprises) در سراسر جهان وجود دارند که ارائه خدمات مالی به آنها به‌صورت کارا صورت نمی‌گیرد. فقط در اروپا، 60 درصد از SMEها آماده این هستند که از مزایای خدمات‌رسانی مالی آنلاین فین‌تک‌ها بهره ببرند.

بسیاری از فین‌تک‌ها یا موفق هستند یا پتانسیل این را دارند که به موفقیت برسند. سرمایه‌گذاری روی این شرکت‌های جدید در سال 2015 بیش از 15 میلیارد دلار برآورد شده است. تعدادی از این فین‌تک‌ها همچون فاندینگ سیرکل (Funding Circle)، سوفی (SoFi)، لندینگ کلاب (Lending Club) و پراسپر (Prosper)، بیش از یک میلیارد دلار از سوی سرمایه‌گذاران‌شان ارزشگذاری شده‌اند.

مقر اصلی تعداد زیادی از فین‌تک‌ها در ایالات متحده و بریتانیاست که بعضی از آنها در بازارهای بین‌المللی مشغول فعالیت هستند. در آلمان در پایان سال 2015، بیش از 200 فین‌تک در مقیاس قابل قبول وجود داشت. بخش وام‌دهی فین‌تک‌های کشور آلمان امروزه مورد توجهات بین‌المللی قرار دارد.

سه مولفه‌ای که ظهور و رشد فین‌تک‌ها را هدایت می‌کند

از منظر مصرف‌کننده، سه شاخص اصلی وجود دارد که منجر به ظهور فین‌تک‌ها می‌شود.

اولین فاکتور، ترکیب تکنولوژی‌های جدید ارتباط اطلاعات با تلفن‌های هوشمندی است که به مشتری اجازه می‌دهند اطلاعاتی را که سابق بر این نمی‌توانست از موسسات مالی سنتی، به‌سادگی به دست آورد، کسب کند. تکنولوژی‌هایی مانند «سرویس اطلاع‌رسانی ساده» یا SNS (Simple Notification Service)، «رایانش ابری»(Cloud Computing) و «اینترنت اشیا» یا IoT (Internet of Things).

مولفه دوم، گروهی از مشتریان کلیدی، به‌خصوص از «نسل هزاره» (millennials) یا همان «نسل وای» (Generation Y) است یعنی نسلی که از اوایل دهه 1980 تا سال 2000 میلادی به دنیا آمده‌اند و به‌شدت به تکنولوژی و اینترنت وابسته هستند. این مشتریان ترجیح می‌دهند تراکنش‌های مالی خود را به‌واسطه تلفن‌های همراه خود انجام دهند.

مولفه سوم، نیاز به فین‌تک‌هاست. بعد از بحران مالی سال 2008 که هم اعتبار و هم سوددهی موسسات مالی سنتی کاهش یافت، تقاضا برای خدمات مالیِ جایگزینِ خدماتی که بانک‌ها ارائه می‌کردند، بسیار بالا رفت. اخیراً دولت‌های سراسر جهان درصدد بر آمدند که بفهمند چگونه رشد فین‌تک‌ها اشتغال را افزایش می‌دهد و رشد اقتصادی را تقویت می‌کند. بنابراین به‌صورت فعال شروع به تقویت فین‌تک‌ها کردند و قوانینی را که مانع رشد و نوآوری آنها بودند، از میان برداشتند.

لینک کوتاهلینک کپی شد!
ممکن است شما دوست داشته باشید
ارسال یک پاسخ

2  +  2  =