هزینه عملیات بانکی به روش سنتی ۱۰۰ برابر روش الکترونیک است

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک بیژن بیدآباد در گفت‌وگو با فارس در خصوص اصلاح الگوی مصرف در نظام بانکداری ایران، اظهار داشت: مبنای اصلاح الگوی مصرف در تولید خدمات بانکی به اصلاح بهای تمام شده تولید خدمات بانکی و یا به عبارت دیگر اصلاح نظام کارآیی و تولید خدمات از منابع مصرف شده برمی‌ گردد.
وی افزود: چنانچه نظام بانکی شیوه تولید خدمات خود را اصلاح کند، عملاً می‌تواند از منابع موجود، خدمات بهتر و بیشتری را عرضه نماید.
این کارشناس اقتصادی با اشاره به روش‌های بانکداری سنتی، نیمه مکانیزه و اینترنتی گفت: برای ارائه خدمات بانکی فارغ از روش ارائه آن عملاً باید ویژگی‌های خاصی را برای تولید در نظر گرفت که این امر در واقع خدمت موردنظر بانکی می‌باشد.
بیداباد ادامه داد: خدمات بانکداری از مجموعه‌ای از فرآیندهای عملیاتی تشکیل می‌شود که چنانچه این فرآیندها کم‌ هزینه‌تر و سریع‌تر انجام شود، مسلماً بازدهی تولید خدمات بالاتر و کارآتر خواهد بود.

* املاک مازاد در سیستم بانکی

وی با اشاره به املاک مازاد بانک‌ها، بیان کرد: یک بخش از منابع موجود بانک‌ها دارایی‌های مازاد و تحمیل شده به بانک‌های دولتی می‌باشد.
وی افزود: در طی سال‌های بعد از انقلاب همواره تملیک دولت به بانک‌ها و مدیریت آنها و توجه اسمی به کارآیی سیستم‌های بانکی سبب شد تا بسیاری از دارایی‌ها بدون توجه به ضوابط و بر مبنای روابط و یا دستور مقامات بالاتر خریداری شوند.
این کارشناس اقتصادی در ادامه تأکید کرد: بسیاری از این دارایی‌ها بی‌بازده بودند و در نتیجه سبب شدند تا منابع بانک در این دارایی‌ها تجمع یابد.
بیداباد گفت: دارایی‌های فوق از لحاظ بازدهی در سطح بسیار پایین قرار دارند و بسیاری از آنها از قبیل دارایی‌های غیرمنقول و زمین و ساختمان می‌باشند.
وی ضمن اشاره به بخش‌های مختلفی از این دارایی‌ها که در اثر استهلاک دچار کاهش ارزش حقیقی شده‌اند، ادامه داد: فقط زمین‌ها و تجهیزات اسقاطی و ساختمان‌ها به‌عنوان ارزش اسقاطی در موجودی‌های تجدید ارزش شده قابل محاسبه و احتساب خواهد بود.
بیداباد افزود: این ارقام در همه بانک‌های دولتی به شدت بزرگ و به عنوان اتلاف منابع بانک‌ها تلقی می‌گردد.

*پرداخت تسهیلات بانکی با نگاه اصلاح الگوی مصرف

این کارشناس اقتصادی در خصوص ارائه تسهیلات بانکی با نگاه اصلاح الگوی مصرف، اظهار کرد: عملاً منابع بانک‌ها دارایی‌هایی هستند که چنانچه استفاده خوبی از آنها نشود، عملکردی ناکارا و پر‌هزینه برای بانک است.
وی یکی از شاخص‌های کلیدی در این بخش را مطالبات معقوق و مطالبات مشکوک‌الوصول و سوخت شده در بانک‌ها دانست و گفت: این ارقام عملاً نشان دهنده میزان درصد منابع به هدر رفته بانک‌هاست و به عبارتی دیگر مجموع ارقام مذکور سوء مدیریت بانک را در بکارگیری منابع و بازپس‌گیری آنها از مشتریان بد حساب نشان می‌دهد.
بیداباد ادامه داد: رقم این حساب در بانکداری مدرن در سطح جهان معمولاً در حد 4 درصد قابل قبول است و بانک‌های مدرن فعلی دنیا کمتر از این رقم تجاوز می‌کند.
این کارشناس اقتصادی بیان کرد: براساس گزارشات بانک مرکزی بخش بانکی کشور در سال‌های گذشته معمولاً دچار رقمی حدود 10 درصد برای این 3 حساب بودند.
وی افزود: برخی بانکها 10 درصد از منابع خود را عملاً نمی‌توانند باز دریافت کنند ولی رقم 10درصد فعلی، رقمی است که در حساب‌های مالی بانک‌ها به شکل ناصحیح گزارش می‌شود.
بیداباد دلیل این امر را پوشش مطالبات معوق و مطالبات مشکوک‌الوصول با ارائه وام مجدد به وام گیرنده به حساب از سوی بانک‌ها دانست و گفت: بانک‌ها با این اقدام این رقم را در حسابی تحت عنوان مطالبات آتی خود قرار می‌دهند و این به معنی تمدید وام تلقی می‌شود.
این کارشناس اقتصادی ادامه داد: این در صورتی است که ماهیت این اقدام بانک‌ها، پوشش‌گذاری بر ارقام صحیح مطالبات معوق آنهاست.
وی در رابطه با ارقامی که بانک‌ها به صورت ضمنی در حساب‌های خود نمایان می‌سازند، بیان کرد: با بررسی و تدبیر در حساب‌های فوق می‌توان حدودی از آنها را به دست آورد که این رقم معمولاً بالای 25 درصد است.
بیداباد تأکید کرد: ارقام مطالبات معوق در بانک‌های ایران به‌‌گونه‌ای است که گزارش آن موجب نقض استانداردهای بین‌المللی بانکی می‌شود.
وی گفت: این رقم در برخی از بانک‌های خصوصی حتی بیش از این است که معمولاً با حساب سازی و وام‌دهی مجدد به چشم بررسی‌کنندگان نمی‌آید.
این کارشناس اقتصادی اظهار داشت: علاوه بر موارد فوق خطر بالا بودن این نرخ برای ورشکستگی بانک بسیار زیاد است.
بیداباد با اشاره به حجم بسیار عظیمی از منابع بانکی اضافه‌کرد: از دیدگاه کارشناسانی که استفاده بهینه از منابع بانکی را بررسی می‌کنند این وضع بدین معناست که منابع مذکور بدون هیچ فایده‌ای برای بانک به کار گرفته شده و در عمل نوعی زیان بانکی تلقی می‌شوند.

* مزیت‌های بانکداری اینترنتی نسبت به روش‌های سنتی

وی افزود: محاسبات نشان می‌دهد، نحوه استفاده از فرآیندهای بهای تمام شده خدمات بانکی در بانکداری سنتی و نیمه مکانیزه تقریباً 2 برابر هزینه تمام شده در بانکداری اینترانتی است.
این کارشناس اقتصادی بیان کرد: مقایسه دو سیستم سنتی و نیمه مکانیزه با بانکداری اینترنتی بیانگر این است که هر تراکنش در سیستم‌های سنتی و نیمه مکانیزه بیش از 100 برابر هزینه تمام شده در بانکداری اینترنتی است.
بیداباد در پایان گفت: بررسی‌ها نشان می‌دهد میزان صرفه‌جویی در هزینه های پرسنلی حاصل از به ‌کارگیری بانکداری اینترانتی و اینترنتی نسبت به وضع موجود بانکداری سنتی و نیمه‌مکانیزه در بانک‌های ملی ایران به قیمت‌های سال 85 برابر 3 هزار و 200 و 6 هزار و 300 میلیارد ریال بوده است.